这款儿童重疾险 竟然无需健康告知!

1评论 2017-10-20 07:28:57 来源:深蓝保 作者:深蓝保 抢反弹最强涨停战法出炉!

  我国每年有1600万新生儿,早产发生率为7%,约有120万是早产儿,居全球第二位。随着全面二孩的实施,高龄孕产妇也明显增多,早产儿出生数量也是逐年上升。

  深蓝君在后台也收到很多宝妈留言,咨询早产儿有哪些保险可以买?今天我们就来聊聊早产儿的话题,同时也会测评一款无需健康告知的儿童重疾险。具体内容如下:

  •   早产儿买保险,为什么这么难?

  •   早产儿有何风险,常见核保结论有哪些?

  •   这些保险,早产儿值得重点关注!

  一、早产儿买保险,为什么那么难?

  大家通常说十月怀胎,那我们看下什么样的情况才算早产呢?

  •   正常足月:胎龄在37周-42周,为正常足月儿童;

  •   早产儿童:胎龄小于37周为早产。

  早产儿由于各个系统和器官都还没有发育成熟,因此也是多种疾病容易发生的髙危人群。胎龄越小,出生体重越低,发病率越高,死亡率也越高。这也是保险公司特别关注投保儿童是否早产的核心原因。

  如果线下投保的话,保险公司也很难确定单个的儿童的风险情况,常见的核保结论为延期,也就是说等到孩子2岁以后情况更加确定再投保。

  保险公司为了控制风险,如果大家通过互联网进行投保,同样会在健康告知中加入早产的问询,深蓝君随便找了一款重疾险,就发现了如下的健康告知:

  2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤,或者大于4.0公斤?出生孕周是否小于37周或者大于42周?

  这就是目前早产儿童的情况,总体来说保险公司还是特别谨慎。保险公司一刀切的核保政策,会误伤一些儿童,比如:

  •   胎龄接近足月:也就是早产几天,就被医院打上了早产的标签;

  •   出生时状况:出生时状况良好,没有产伤、窒息等情况;

  •   体重正常:虽然是早产,但是体重是比较正常,没有偏低。

  同样是早产儿,但是有不少的宝宝现在已经1岁多,身体各种情况都是良好的,就被打上了早产的标签,那应该如何买保险呢?

  二、早产儿童,如何网上买重疾险?

  并不是每个家庭都会拿出4000-5000的预算为孩子购买重疾险,所以很多预算有限的家庭,就会期望购买定期消费型重疾险获得足够的保障。

  之前深蓝君推荐的国华保2030年重疾,虽然健康告知很宽松(居然不问询结节),但是仍然有提及早产:

这款儿童重疾险,竟然无需健康告知!

这款儿童重疾险,竟然无需健康告知!

  所以一些父母也非常焦虑和无奈,自己的宝宝明明没有问题,结果还是由于健康告知的问题,在网上买不到合适的重疾险。

  在正式开始之前,我们首先要知道一个原则:

根据《保险法》第16条,我国保险行业采用的询问告知的方式,就是说告知仅限于保险公司的询问,没问到就不用回答告知,如果符合健康告知那么就是可以购买的。

  深蓝君在市面上所有的产品中进行了筛选和对比,如果是早产儿,目前发育一切正常,深蓝君找了下述几款长期保险:

这款儿童重疾险,竟然无需健康告知!

  深蓝君直接说结论:

  •   如果身体条件良好:如果宝宝身体健康,2年内没过住院,仅仅是由于早产无法导致投保,那么可以投保阳光保险健康随e保。

  •   如果身体条件不好:如果宝宝身体条件不好,同时有过住院经历、低体重的情况,那么推荐购买太平这款没有健康告知的一年期重疾险。

  •   如果不考虑性价比:如果不考虑性价比,想为孩子购买一份长期的的防癌险,那么可以选择合众终身防癌险。

  1、阳光保险健康随e保:

  关于这款产品,深蓝君仔细的阅读了健康告知内容,里面是没有提及早产的,确切的说是没有早产这两个字。如果其他的条件都符合,仅仅是早产,那么是可以购买这款产品的。

  不过保险公司同时也有询问其他内容,比如提到是否在过去2年内有住院。我们知道早产儿出生住院的机率是很大的,如果有住院,就相当将早产儿投保时间一下子限定到2年后了。

  不同人的情况不同,所以就需要大家结合自己的实际情况来看判断了。这款产品在阳光官网就能找到。

  2、太平宝贝重大疾病保险

  这款虽然是一年期的重疾险,但是最大的特点是无需健康告知,无需健康告知!

这款儿童重疾险,竟然无需健康告知!

  这种奇葩的良心产品,深蓝君也是第一次遇到,为了确保这款产品的基本情况,深蓝君也购买了一份,并且电话太平养老北京分公司理赔部,进行了简单的咨询。

  这是1年期的产品,最高可以购买20万重疾保额,保12种重大疾病:

  1)恶性肿瘤 (白血病双倍赔付)

  2)双目失明

  3)双耳失聪

  4)重大器官移植术 或造血干细胞移植术

  5)严重Ⅲ度烧伤

  6)脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

  7)重型再生障碍性贫血

  8)1型糖尿病

  9)严重幼年性类风 湿关节炎

  10)川崎病

  11)脊髓灰质炎

  12)严重胃肠炎

  理赔人员的回复是,这款产品是1年期的卡单,所以重大疾病的种类和长期重疾险有些不同,并没有全部包含长期重疾险的前6类重疾。

  我们知道重疾险的健康告知都是非常严格的,不符合健康告知都是没办法购买的,这款重疾险既然无需健康告知,那理赔的时候发生纠纷如何处理呢?

  这款产品在投保须知处,红色文字明确写明:

  保险公司不承担被保险人因投保前已患疾病导致的重大疾病保险责任,对于既往症引起的重疾责任,保险公司有权拒绝理赔申请。

  为此深蓝君也和理赔人员进行了沟通,对方表示常见的单次可以治愈的疾病,都不属于既往症,比如感冒、发烧、肺炎、 肠炎、新生儿黄疸等。

  这款产品的免责条款如下:

  因下列情形之一,导致被保险人发生本条款所指重大疾病,本公司不负给付保险金的责任:

  1、 投保人或被保险人的监护人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

  2、 被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

  3、 被保险人主动吸食或注射毒品;

  4、 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

  5、 被保险人在投保前已患的疾病(如果在投保时已向我们声明的疾病不在此列);

  6、 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;

  7、 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

  8、 核爆炸、核辐射或核污染;

  9、 遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常;

  理赔人员也举例说明,如果在投保前有乙肝,那么如果罹患肝癌是没办法获得赔偿的。

  对于这样的回答深蓝君觉得完全合理,购买这款一定是因为儿童购买重疾险受阻,通过这款产品获得一个临时的保障,有总比没有强。

  但也不得不提醒大家,保险公司不是慈善机构,对于理赔一定是有严格的调查流程,如果投保时已经存在了与重疾相关的症状,交了160元就想从保险公司拿走20万,这种事情还是不要报任何期望。

  这款儿童重疾险,竟然无需健康告知!

  (深蓝君购买的保单部分截图)

  太平宝贝这款产品在公众号菜单:精选产品-重疾险,可以找到,有需要的朋友可以看一下。

  3、合众人寿终身防癌险:

  癌症占所有重疾理赔的60%以上,所以防癌险一直都是有市场的。深蓝君过去一直推荐老年人购买防癌险,主要是因为防癌险健康告知较为宽松。

  比如深蓝君为大家找到的合众终身防癌险,健康告知就极为简单,如果你迫切的想为早产的孩子购买一份终身的防癌险,那么这款产品就是不错的选择。

其他几款产品虽然在健康告知中,同样没有提及早产,但是要么是保额不够高,要么对体重有要求,要么就是2年内不能存在住院,所以这里就不过多的说明了。

  三、早产儿童,还能如何保障自己?

  在之前《买保险,保额选多少?》的文章中,我们通过实际案例,详细分析了重疾险的本质,如果因为短时间买不了重疾险,深蓝君建议大家购买一份高额医疗险,作为临时的保障也是非常不错。

  这款儿童重疾险,竟然无需健康告知!

  上述三款产品中,都是在健康告知中没有早产限制的,深蓝君重点推荐中国太平婴幼儿保障计划,最大的优势是没有健康告知,同时含有10万元的住院医疗保额。

  为什么保险公司会推出这样的产品呢,如果不需要健康告知,是不是什么情况都能买呢?深蓝君需要提醒大家几点:

  •   既往症:在投保前已经患有的的疾病是没办法理赔的,比如已经知道孩子患有A疾病,购买这款保险期望等待期过后住院理赔,这种情况是不行的。

  •   先天性疾病:先天性疾病和遗传性疾病,购买这款产品也是无法报销的。

  太平这款产品0-6岁可以购买,住院医疗的保额为10万,需要先经过社保报销,社保报销后剩余部分可以报90%,如果未经社保报销,则采用阶梯报销方式,报销比例50%-90%。

  无需健康告知是这款产品最大的特色,同样在公众号菜单:精选产品-医疗险可以找到,深蓝君觉得比较适合如下3类宝宝:

  •   早产、低体重宝宝:很多宝宝虽然是早产,或者出生体重低于2.5公斤,但是现在身体都是正常的,买不了其他的医疗保险可以买这款。

  •   保险合同修改:如果之前给孩子买保险时候,有过拒保、延期、责任除外等合同修改,也是可以购买这款的。

  •   近期住过院:如果由于近期由于感冒发生等疾病住过院,没办法购买其他医疗险,也是可以购买这款产品的。

  四、写在最后:

在之前《写了几百篇文章才发现:想在保险行业做点改变,挺难的》的文章中,深蓝君详细的介绍了自己为什么做深蓝保,给我最大触动的还是来自2个年轻妈妈的案例。

  孕育一个生命是美好的,但孩子在出生后成长过程是惊心动魄的,这点有孩子的父母都懂,无需多言。

  如果大家预算有限,且其他保险都无法投保的情况下,上述两款太平的无需告知的重疾险、医疗险不失为一种临时保障方案。

  以上所有内容都是深蓝君根据公开资料整理,并且电话保险公司确认得出,仅供参考。

  也愿每个孩子,被这个世界温柔以待。

关键词阅读:儿童重疾险 健康告知 重疾险

责任编辑:Robot RF13015
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