互联网保险频现“噱头”引关注 警惕忽悠和鱼目混珠

1评论 2017-10-12 07:42:01 来源:山西晚报 作者:薛皓中 上市公司绝密调研报告

  随着互联网的发展,在线上购买保险已成为许多年轻人的新选择。不过,互联网保险在给消费者带来低价便捷的同时,也出现了一些风险隐患,包括在宣传方面夸大保险责任、片面追求爆款效应等,造成了消费者对保险功能的误解,严重损害了消费者的切身利益。为此,国庆长假前,中国保监会保险消费者权益保护局就发文提醒广大消费者,在互联网平台购买保险时着重注意两类风险,一是“忽悠”,二是“鱼目混珠”,同时购买保险前要仔细阅读保险合同,自觉保护好自己的切身权益。

  互联网保险“噱头”频出 脱离“保险”本质引质疑

  区别于传统的保险形式,互联网保险主要是通过保险公司或保险中介公司的网站、手机客户端、微信公众号等销售平台开展业务,互联网保险的“设计-投保-核保”,乃至于“理赔”正在实现全方位的线上操作。随着互联网改变着保险业的经营模式,但在这创新的过程中,并非所有的互联网保险产品都是有保障的,一些“伪保险”的产品层出不穷。

  在今年电影《变形金刚5》上映的时候,一款名为“机器人(行情300024,诊股)变形险”的险种出现在互联网平台上。内容是,购买险种的用户只要拍摄出自己的汽车变身为汽车人的照片,经保险平台判定照片真实有效,即可获得下一部变形金刚系列电影双人套票补偿。这一保险赔付率基本可以确定为零,显然纯为吸引关注。

  事实上,这类颇有噱头的互联网保险这几年并不少见。2015年底,就曾有互联网平台推出一项“忘穿秋裤险”,保费11.11元,投保人因意外伤害伤残,以及意外门急诊和住院,含冬天产生冻伤、感冒、下雪摔伤等冬季易发生意外或疾病的医疗责任,最高给予1111元的医疗费用报销。而另一款“美厨娘关爱险”同样吸引人眼球。投保人花12元,一年内如果因为切菜切伤手指或被热油、热汤烫伤等产生的医疗费用有赔偿,保额最高3000元。

  对此,不少消费者表示,虽然互联网平台让人们买保险方便了,但各个平台产品良莠不齐,很容易踩雷,“保险公司的本职是提供具有人身、财产保障功能的保险产品,但有些互联网保险产品是噱头大过本质,看着不错,但保障能力体现不足。”省城市民郭女士表示,比如我买了“美厨娘关爱险”,做饭发生了烫伤,我怎么证明我是做饭烫伤的,这些可能要耗费更多的时间和精力。“这类新奇的保险,其中既有创新也有噱头,并非所有的互联网保险产品都是有保障的。一些互联网保险产品的目的在于获得客户数据,即花钱买数据,保费规模实际并不好看。”省城一位财险公司相关人士告诉记者,互联网保险方便了投保人,不过其相关产品仍需要完善,科学设计、强化保障功能。

  保监会提醒消费者 警惕“忽悠”和“鱼目混珠”

  事实上,互联网如今已经成为人们购买保险的重要渠道之一。2016年以来,互联网保险实现了持续较快发展。根据保监会发布的2016年保险业运行情况,2016年新增互联网保险保单61.65亿件,占全部新增保单件数的64.59%。

  与此同时,互联网金融的各种风险也在向保险行业传导。数据显示,互联网保险的投诉量由2013年的254件增长到2016年的2639件,增幅高达939%。2017年一季度,互联网保险业务消费投诉达到996件,占全行业投诉总量的3.96%,同比上升146.53%。

  针对种种乱象,中国保监会保险消费者权益保护局国庆节前发文提醒广大投资者,在互联网平台购买保险时着重注意两大风险。一类风险是产品宣传藏“忽悠”。目前互联网保险险种主要涉及电商类保险、旅行类保险、车险意外险健康险,以及一些场景创新类产品(如航班延误险、退货运费险等)。但有的保险公司为片面追求“爆款”效应、吸引消费者“眼球”,存在保险产品宣传内容不规范、网页所载格式条款内容不一致或显示不全、未对免责条款进行说明、保险责任模糊等问题,造成消费者对保险产品的误解。

  另外一类风险是不法行为“鱼目混珠”。一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目,假借保险之名非法集资,或承诺高额回报引诱消费者出资;或冒用保险机构名义伪造保单,骗取消费者资金。

  这些行为均侵害了消费者的合法权益,对行业形象造成了负面影响。为此,保监会就曾针对水滴互助等网络互助平台的风险隐患,对网络互助平台的相关负责人进行了重点约谈并通报监管意见。保监会方面曾表示,此类网络互助计划公开向社会进行“投入少量资金即可获得高额保障”的误导宣传,诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期。但实际上其未基于保险精算进行风险定价和费率厘定,没有科学提取责任准备金,也没有受到政府部门的严格监管,在赔偿给付能力和财务稳定性方面没有充分保证,难以实现持续运营。

  “一旦发生风险事件,平台自身并不承担给付责任,无法保证兑现承诺赔付的金额,同时消费者还可能面临个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。”保监会有关负责人表示。此外,网络互助平台也并不具备保险经营资质及相应风险控制能力,其资金风险、道德风险和经营风险难以管控。

  购买互联网保险产品时需仔细阅读保险合同

  针对互联网保险平台存在的销售误导风险,保监会保险消费者权益保护局表示,消费者在互联网平台购买保险时,一定要仔细阅读保险合同:一方面要主动点击网页上的保险条款链接,认真阅读保险合同和投保须知,了解保障责任、责任免除、保险利益及领取方式等重要内容。另一方面不要望文生义,如果有疑问,需要及时咨询保险公司客服。

  而针对部分不法行为“鱼目混珠”的风险。保监会保险消费者权益保护局就明确指出,保险的主要功能是为社会公众提供风险保障,而不是提供高额投资回报。保险消费者在购买保险前,必须合理评估自身需求,选择符合自身保险保障实际需求的保险产品。其次,在网上投保后,可通过拨打保险公司统一客服电话、登录官方网站或前往保险公司柜面等方式核验所购保单的真实性。最后,要提高警惕,不盲目相信高收益宣传,不随意在可疑网站提供个人信息,自觉抵制诱惑,谨防上当受骗。

  保监会保险消费者权益保护局提醒消费者注意:在享受保险服务过程中,如果合法权益受到侵害,应该及时投诉;如果遭遇以保险为名实施的诈骗,请尽快通知开户银行和保险公司,并向公安机关报案,维护自身合法权益。

关键词阅读:保险 互联网 保险产品 保险消费者 保险责任

责任编辑:李丽梦 RF13188
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