保监会10月大限时辰已到 险企再打保险+信托组合拳

1评论 2017-09-27 21:58:37 来源:金融界保险 作者:李丽梦 "A股豪门"操盘术曝光!

【保监会10月大限时辰已到 险企再打保险+信托组合拳】保监会134号文针对一段时间以来,保险市场上出现的:以理财为名卖保险、以快速返还为名卖保险等等乱象为背景的产品进行了规范。尤其是对年金类型附加万能账户的保险产品严重打击。针对保监会134号文,保险公司为了追求保费规模,推出了“保险+信托”形式的保险金信托产品。

  金融界保险9月27日讯 近日,中宏人寿在北京举行了一场高端客户沙龙,主要讲述的内容为:家族信托与保险金信托;海外资产与国内资产配置;移民税务规划;海外(香港)保单的考虑以及高端客户增值服务五大方面。其中,家族信托与保险金信托主要介绍了“保险+信托”形式的保险金信托产品。据了解,目前,平安人寿(联合平安信托)、友邦保险(联合中信信托)、中信保诚人寿(联合中信信托)、中意人寿(联合昆仑信托)等公司均已推出类似产品。

  今年5月23日,保监会下发了《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》身险〔2017〕134号文件(简称“保监会134号文”),要求各保险公司规范保险产品开发设计行为,切实发挥人身保险产品的保险保障功能,回归保险本源。针对万能型保险产品、投资连结型保险产品,明确要求不得以附加险形式设计。两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

  保监会要求各保险公司在10月1日前完成自查和整改。

  保监会134号文针对一段时间以来,保险市场上出现的:以理财为名卖保险、以快速返还为名卖保险等等乱象为背景的产品进行了规范。尤其是对年金类型附加万能账户的保险产品严重打击。

  针对保监会134号文,保险公司为了追求保费规模,推出了“保险+信托”形式的保险金信托产品。

  平安信托内部人士对金融界网站表示,平安信托早在去年就已经推出了“保险+信托”类型的产品,而且销量还不错。该负责人提供的材料显示,平安信托今年年初推出的保险金信托业务,在半年时间里达到了整个行业过去三年的业务规模的两倍(1000单左右)。

  “保险+信托”取代“年金+万能账户”?

  据报道,乐视前老板贾跃亭在美国配置了“不可撤销人寿保险信托”,美国的人寿保险信托广泛采取不可撤销人寿保险信托(Irrevocable Life Insurance Trust)的运作模式。美国的“不可撤销人寿保险信托”可以起到保全隔离、税务筹划的效果,合法规避美国遗产税和赠与税的影响,根据现行法律和税法,良好的家族信托安排可以让每一代最高节省约40%的美国联邦税。

  某大型信托公司相关部门负责人对金融界网站表示,在国内,保险金信托大约在2014年就已出现,由于国内的大多数信托产品都是理财型的产品,上述所说的为了隔离资产的不可撤销信托产品我国并不多。不管是信托产品,还是“保险+信托”类型的产品主要针对的是高净值人群,所以,“保险+信托”形式的产品很难取代过去“年金+万能账户”类型的产品。保险金信托也不是新生事物,更不是为了应对134号文而出的。

  该人士还表示,保险本质上是保障,信托的本质是一种委托、受托的关系,“保险+信托”两者的结合只有在保险产品发生理赔或者领取时才会产生信托关系。另外,也需要大额的保险保额。信托关系产生以后,出现保险金的所有权转移,信托公司根据委托人的需求对资金进行管理和托付。

  以中信保诚人寿推出的“生存金信托”为例,即投保人与保险公司签订保险合同,以指定信托机构为保险受益人或变更保险受益人为信托机构的方式,使信托机构成为保险受益人。委托人(投保人)与信托机构签订信托合同,双方在信托合同中约定,以指定信托机构为保险受益人的方式向信托机构交付信托财产。

  业内人士表示,信托财产的独立性与信托独有的法律关系,能够为委托人实现资产的隔离保护、财富传承和保值增值等功能,如隔离家庭财产与企业财产、防范破产风险、避免姻亲析产、减少继承纠纷、对特定人士进行长期关怀、防挥霍等。

  “保险+信托”具有储蓄与投资理财的双重功效

  业内人士对金融界保险表示,一般富豪购买了大额保单,身故后,受益人获得巨额保险金,接下来,受益人如何使用、规划这笔保险金都与保险无关。但通常情况下,保险金对应的保险受益人或者被保险人继承人,可能是未成年人、身心障碍者、老年人或者无行为能力者等,这些弱势群体继承了巨额保险金后往往不能完全享受其带来的利益,同时,还可能造成家庭纠纷等问题;或者因保险金对应的保险受益人或被保险人继承人的自制力、理财能力较差,在获得巨额保险金后肆意挥霍或投资不利而导致该保险金被消耗。

  通过保险金信托的模式,则可以使保险事故发生后的巨额保险金得到信托的保障,信托机构为受益人利益最大化来管理、运用、处分信托财产,使被保险人既不用担心保险受益人因上述原因所导致的纠纷、巨额财产被挥霍的情况,又能保障保险受益人或者被保险人继承人有固定的经济来源。

  保险金信托不好做:门槛高、客户认知度低、过程复杂、制度缺失

  据保险公司内部人员爆料,“保险金信托并不好做。理念大家都在讲,但是实际上操作流程十分繁琐。”尽管作为嵌入保险金信托产品中的保险合同相对比较简单,但是在保险金信托的流程中,保险公司也需要帮助客户完成信托意向书(主要内容为客户财富传承的规划)的签署。而这份意向书往往厚达30多页。

  当然,也有人没搞清楚保险金信托和偏向理财的一般信托产品之间的区别,还在纠结于产品收益率,最后打了“退堂鼓”。

  此外,“保险+信托”在中国尚属于“新生事物”,熟悉整个操作流程的员工并不多。尽管现在平安人寿就将“年金+信托”的产品“传世臻宝”列为了2018年的开门红产品,但是对于代理人的培训也是很大的一个挑战。

  名词解释

  什么是“保险+信托”产品

  “保险+信托”产品也就是保险金信托产品,是指投保人与保险公司签订保险合同,而由保险受益人(即委托人)与信托机构签订信托合同,当理赔条件发生时,保险公司将理赔金交付信托机构为受益人设立的信托专户,由信托机构依据信托合同管理、运用这笔信托财产,信托期满后将信托利益交付给受益人。

保监会10月大限时辰已到 险企再打保险+信托组合拳

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关键词阅读:保险金信托 保险信托 保监会 134号文

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