要掉8颗牙,你才能理赔一份意外险...

1评论 2017-09-27 09:22:10 来源:布谷探保 作者:十三姨 涨停板,就要这样抓

  大家好,我是十三姨。

  意外险,便宜,实用,不过坑也很多。

  今天十三姨讲一下关于意外伤残的分类和界定。

  我们都知道,发生意外时,伤残的可能性比身故大得多。但是大部分人对意外伤残的分类和理赔,可能并不了解。

  -1-

  意外伤残的理赔,其实比较复杂,也易出纠纷。

  随手上网搜一下,因伤残赔付引发的保险合同争议比比皆是。

  争执点主要集中在,伤残情况是否达到了赔付标准。

  现实是:可能很多人以为大得不得了的问题,其实并没到理赔标准。

  这也怪不了保险公司

  关于意外伤残理赔,保险公司目前都统一参照2013年中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》,然后按比例赔付伤残保险金。

  各家标准都一样,一般来说,达到要求的伤残等级,保险公司不会不赔。

  这份标准将人身保险伤残程度划分为1-10级。

  跟大部分人想的不一样,最重为1级,最轻为10级。

  相对应的,保险金给付比例分为10档,伤残程度第1级对应的保险金给付比例为100%,第10级为10%,每级相差10%。

  如图:

  要掉8颗牙,你才能理赔一份意外险...

  最轻的10级伤残,大概是什么标准呢?

  口腔损伤导致牙齿脱落至少8枚;胸部损伤导致至少4根肋骨骨折。

  以上两种情况,都属于10级伤残,可以按伤残保额的10%赔付。

  假设小明买了一份意外险,身故/伤残保额为50万,如果不幸遇到车祸,断了4根肋骨或者掉了8颗牙,保险会赔付50万的10%,也就是5万。

  这就是意外伤残最低的赔付标准。

  有的人只是磕伤了胳膊大腿、或者骨折、或者崩断两颗牙,就找保险公司索要赔偿,是不可能的,还没到最低线呢。

  而想要获得全额赔偿,也就是100%赔付保额,需要伤残等级达到一级,一级伤残又是什么状态呢?

  -2-

  一级伤残,大概就是我们所说的全残,但也不完全一样。

  意外1级伤残,也可以叫意外全残,包含18种情况:

  1.颅脑损伤导致极度智力缺损(智商小于等于 20),日常生活完全不能自理,处于完 全护理依赖状态。

  2.颅脑损伤导致植物人状态

  3.双侧眼球缺失

  4.一侧眼球缺失,另一侧眼盲目5级(无光感)

  5.胸部损伤导致心肺联合移植

  6.咀嚼、吞咽功能完全丧失

  7.腹部损伤导致小肠切除大于等于 90%

  8.腹部损伤导致胰完全切除

  9.腹部损伤导致双侧肾切除

  10.腹部损伤导致孤肾切除

  11.三肢以上缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上)

  12.三肢以上完全丧失功能

  13.二肢缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上),且第三肢完全丧失功能

  14.一肢缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上),且另二肢完全丧失功能

  15.四肢瘫(三肢以上肌力小于等于 3 级)

  16.截瘫(肌力小于等于 2 级)且大便和小便失禁

  17.皮肤损伤导致瘢痕形成,且瘢痕面积大于等于全身体表面积的 90%

  18.躯干及四肢 III 度烧伤,面积大于等于全身皮肤面积的 60%

  在这些情况下,因意外导致的伤残,保额有多少赔多少,全额赔付。

  还有一种情况就是:

  定寿和重疾的全残,跟意外一级伤残还不太一样,保障因意外和疾病导致的全残。

  一般包括以下8种情况:

  1.双目永久完全失明;

  2.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的;

  3.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的;

  4.一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的;

  5.一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的;

  6.四肢关节机能永久完全丧失的;

  7.咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的;

  8.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常活动,全需他人扶助的。

  重疾险和定期寿险中,全残的保额一般和重疾/身故保额一致。

  -3-

  还有一点,可能很多人都忽略了。

  重疾险本身也保障一些因为意外伤害导致的伤残。

  这部分跟意外险的保障内容,其实有重叠。

  如下:

  1.多个肢体缺失:因意外伤害导致二个或二个以上肢体自腕关节或踝关节近端(靠近躯干端)以上完全性断离。

  2.深度昏迷:因意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应。

  3.双耳失聪:因意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失。

  4.双目失明:因意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失。

  5.瘫痪:因意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。

  6.严重脑损伤:因头部遭受机械性外力,引起脑重要部位损伤,导致神经系统永久性的功能障碍。

  7.严重Ⅲ度烧伤:烧伤程度为Ⅲ度,且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的 20%或20%以上。

  8.语言能力丧失:因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力,经过积极治疗至少12个月(声带完全切除不受此时间限制),仍无法通过现有医疗手段恢复。

  以上这些情况,重疾险也会赔。

  如果你刚好还买了意外险,发生意外导致上述8种伤残,将得到两份赔付。

关键词阅读:掉8颗牙 理赔 意外险

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