双台风结对来袭:银行忙着排查债务 保险忙着理赔

1评论 2017-09-14 07:44:23 来源:金融界保险频道 崔总直播:擒牛战法领跑行情

【双台风结对来袭:银行忙着排查债务 保险忙着理赔】今年第18号台风“泰利”和第19号台风“杜苏芮”或将在我国沿海登陆。每次发生这种集体灾难事故的时候,两类金融机构都是最忙的,一类是银行,忙着排查债务,一类是保险公司,忙着理赔。

  双台风结对来袭,国家防总已于昨日(12日)启动防汛防台风Ⅲ级应急响应。

  中央气象台今日(13日)上午10时继续发布台风橙色预警:今年第18号台风“泰利”正逐渐靠近我国,今早10时台风中心位于浙江象山东南方约700公里的西北太平洋(行情601099,诊股)洋面上,中心附近最大风力有13级。预计,“泰利”将以每小时15-20公里左右的速度向西北方向移动。强度继续增强,最强可达强台风级或超强台风级,逐渐向浙江沿海靠近。

双台风结对来袭:银行忙着排查债务 保险忙着理赔

  需要注意的是,在“泰利”西侧还有一个热带低压已经加强为今年第19号台风“杜苏芮”。“杜苏芮”的中心今天上午10时位于海南省三亚市东偏南方向约870公里的南海海面上,中心附近最大风力有八级。

双台风结对来袭:银行忙着排查债务 保险忙着理赔

  预计,“杜苏芮”将以每小时20公里左右的速度,逐渐向海南南部沿海靠近,将于14日夜间到15日上午在这一带沿海登陆;也有可能在海南南部近海擦过,并于15日晚上在越南东部沿海登陆。

双台风结对来袭:银行忙着排查债务 保险忙着理赔

  双台风接连来袭,虽然路径仍有不确定性,但它们带来的风雨影响不容忽视。中央气象台预计,受双台风影响,台湾、浙江、福建以及广东、海南等地将有较强降雨,局部地区雨量可能会达到大暴雨级别。此外,我国东部和南部海域及沿海将有大风,部分海域风力可达10级以上,强风影响时间长。

  气象部门提醒台湾、福建、浙江、上海等地及时做好各项台风防御措施,加强防范暴雨可能引发的城市内涝、山洪、滑坡等灾害,沿海地区需做好渔船和海上作业人员回港避风、沿海旅游人员转移工作。

  灾难面前 两类金融机构最忙

  每次发生灾难事故,两类金融机构都是最忙的,一类是银行,忙着排查债务,一类是保险公司,忙着理赔。没有谁对谁错,二者的商业模式就是这样。

  业内人士对金融界保险表示,台风过境,无论是因恶劣天气导致的房屋倒塌还是人身伤亡,都不会影响与银行间的债务关系,以人们最关心的房贷来讲。

  买房按揭意味着买房人与银行之间有两层法律关系,一层是借贷合同法律关系,也就是说,买房人是向银行借款,而且这是主合同法律关系;另一层是买房人作为抵押人以自己买下的商品房作为抵押物,跟银行作为抵押权人建立的抵押合同关系,这是从合同法律关系。

  根据《担保法》第五十一条第二款规定:“抵押人对抵押物价值减少无过错的,抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保。抵押物价值未减少的部分,仍作为债权的担保。”以及第五十八条规定:“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金,应当作为抵押财产。”同时,根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十条规定:“抵押物灭失、毁损的情况下,抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。”

  因为台风属于不可抗力,不是第三方破坏导致房屋倒塌或者第三方征收导致房屋被拆,因此,没有赔偿金或补偿金;如果房屋购买了保险,银行可以对保险金优先受偿。

  保险金非遗产时 不能强制性偿债

  保险金是否能被强制用于偿还银行债务,关键是它是否被认定为遗产。

  根据《继承法》规定,继承遗产应当清偿被继承人的税款和债务。也就是说,如果被认定是遗产,其应当清偿投保人的债务。

  不过,根据《保险法》第四十二条规定,保险金只有以下三种情况下,才能被认定是遗产:(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;(三)受益人丧失或放弃受益权,没有其他受益人的。

  简单理解,如果投保人有明确的保单受益人(法定或者约定),保单受益人享有的是受益权,而不是遗产继承权,保险金将不能被视作遗产,不能被强制用于偿还投保人的债务。受益人是否愿意用保险金偿还投保人的债务,由受益人自行决定,法院无权冻结这部分资产。

  财险保险金应算作遗产

  与银行无关的保险金主要是说人身险,财险保险金仍与银行有关。

  目前,中国大陆仅人身险有受益人,财险并未有“受益人”。而《保险法》认定,“受益人指定不明无法确定的”,视为遗产。因此,财险保险金通常被认为是遗产,用于偿债。

  有法律界人士提出,依据保险利益原则,财产险投保人通常是保险标的所有人,给付对象也是该保险标的的所有人。比如车险,通常由车主投保,保险理赔金用于补偿车主的损失。因此,财产险的保险金是遗产,而不是受益。

  也就是说,财险保险金换作为投保人的个人财产,可由继承人继承,并由其继承人在所继承遗产的范围内偿还其生前债务。

  房贷保险

  房贷保险,指银行为防范房贷风险,在贷款时要求贷款人投保的保险,保障期为房产合同约定交房日起至贷款本息还清之日止。

  房贷保险的保障分为两个部分:房屋财产损失和还贷保证,可说是人屋皆保。

  房屋财产损失,即对房屋本身提供保障,管的是还贷期间因因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失,以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用,都能按照合同进行赔付。

  需要注意的是,购房后的房屋装修、改造,或其他原因购置的附属于房屋的有关财产和其他室内财产等,是不在房屋财产损失的保障范围内的。

  还贷保证就比较像贷款人的意外伤害险,如果贷款人因意外事故导致死亡或伤残,则由保险公司代为偿还部分款项,赔付比例视身故或伤残比例而定。

  一般银行贷款时会强制贷款人投保,目前只有少部分地区放开投保权限,改由贷款人自愿投保。

  家财险

  家财险对房屋损失提供的保障也相对较为齐全:一含房屋保险,二含房屋内的财产保险。主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失,理赔时保险公司会按照按房屋的实际价值计算赔偿,但理赔金额不会超过保额。

  可是地震、海啸属于家财险的免责项目。所以,也没有办法从房屋赔付的部分用以偿还房贷。

  版权说明:来源为金融界保险频道的作品,均为原创作品,除特殊授权外,禁止转载,否则视为侵权!

关键词阅读:双台风结对来袭 应急响应 杜苏芮 泰利 房贷 保险

责任编辑:李丽梦 RF13188
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
2018年放假时间表公布 春节前后“跳槽”社保别漏缴

2017-11-06 08:25:42来源:金融界保险频道

保险科技:无生态 不变革

2018-02-19 11:01:16来源:中国保险报

养老金调整最新消息:广州养老金上调持续12年

2017-09-08 08:34:38来源:金融界保险频道

尼日利亚爆炸袭击 当地中国企业面临多重风险

2017-09-19 11:50:59来源:金融界保险频道

搜罗全部23款百万医疗 看完这篇你就知道该买哪款了

2017-07-21 16:02:15来源:保险精选

互联网保险的崛起:入局玩家与趋势分析

2018-01-26 07:45:15来源:亿欧

奥巴马医保失败的启示

2018-01-12 09:43:30来源:中国保险报·中保网

保险消费的“奥秘” 你被套路了么?

2018-01-08 07:54:54来源:分子实验室

中国人保财险签发机动车出境综合商业保险全国第一单

2017-09-21 06:07:05来源:广西保险行业协会

国联人寿两家股东面临破产 10%股权遭淘宝拍卖

2018-01-03 07:34:17来源:每日经济新闻

太保安联健康完成全国主要区域布局

2017-08-08 13:54:20来源:中国保险报·中保网

外资寿险2017年业绩盘点:友邦净利“一览众山小”

2018-02-02 07:40:59来源:每日经济新闻

日饮一杯豆本豆豆奶 做个健康高手

2017-07-27 16:10:00来源:中国人口健康网

双鸭山阳光农险定损坚持“五四三二一”

2017-09-05 09:57:50来源:中国保险报·中保网

男子用鞭炮炸鱼涉嫌违法 鞭炮伤人哪些保险可赔?

2017-09-18 08:04:51来源:金融界保险频道

运城保监分局强力助推保险精准扶贫

2018-01-08 09:56:41来源:中国保险报·中保网

泰康人寿销售人力达60万人 投入养老社区资金超200亿元

2017-08-24 02:01:00来源:证券日报

探究中国传统建筑的魅力

2017-11-24 14:49:32来源:中国保险报·中保网

中国保监会关于2017年一季度保险消费投诉情况的通报

2017-04-26 03:15:10来源:保监会网站

君康人寿2亿增资被撤销 福建伟杰投资非自有资金出资

2018-02-08 16:12:50来源:金融界保险频道

加载更多

更多>> 以下为您的最近访问股
理财产品快速查询