双台风结对来袭:银行忙着排查债务 保险忙着理赔

1评论 2017-09-14 07:44:23 来源:金融界保险频道 第二只科大国创诞生!

【双台风结对来袭:银行忙着排查债务 保险忙着理赔】今年第18号台风“泰利”和第19号台风“杜苏芮”或将在我国沿海登陆。每次发生这种集体灾难事故的时候,两类金融机构都是最忙的,一类是银行,忙着排查债务,一类是保险公司,忙着理赔。

  双台风结对来袭,国家防总已于昨日(12日)启动防汛防台风Ⅲ级应急响应。

  中央气象台今日(13日)上午10时继续发布台风橙色预警:今年第18号台风“泰利”正逐渐靠近我国,今早10时台风中心位于浙江象山东南方约700公里的西北太平洋(行情601099,诊股)洋面上,中心附近最大风力有13级。预计,“泰利”将以每小时15-20公里左右的速度向西北方向移动。强度继续增强,最强可达强台风级或超强台风级,逐渐向浙江沿海靠近。

双台风结对来袭:银行忙着排查债务 保险忙着理赔

  需要注意的是,在“泰利”西侧还有一个热带低压已经加强为今年第19号台风“杜苏芮”。“杜苏芮”的中心今天上午10时位于海南省三亚市东偏南方向约870公里的南海海面上,中心附近最大风力有八级。

双台风结对来袭:银行忙着排查债务 保险忙着理赔

  预计,“杜苏芮”将以每小时20公里左右的速度,逐渐向海南南部沿海靠近,将于14日夜间到15日上午在这一带沿海登陆;也有可能在海南南部近海擦过,并于15日晚上在越南东部沿海登陆。

双台风结对来袭:银行忙着排查债务 保险忙着理赔

  双台风接连来袭,虽然路径仍有不确定性,但它们带来的风雨影响不容忽视。中央气象台预计,受双台风影响,台湾、浙江、福建以及广东、海南等地将有较强降雨,局部地区雨量可能会达到大暴雨级别。此外,我国东部和南部海域及沿海将有大风,部分海域风力可达10级以上,强风影响时间长。

  气象部门提醒台湾、福建、浙江、上海等地及时做好各项台风防御措施,加强防范暴雨可能引发的城市内涝、山洪、滑坡等灾害,沿海地区需做好渔船和海上作业人员回港避风、沿海旅游人员转移工作。

  灾难面前 两类金融机构最忙

  每次发生灾难事故,两类金融机构都是最忙的,一类是银行,忙着排查债务,一类是保险公司,忙着理赔。没有谁对谁错,二者的商业模式就是这样。

  业内人士对金融界保险表示,台风过境,无论是因恶劣天气导致的房屋倒塌还是人身伤亡,都不会影响与银行间的债务关系,以人们最关心的房贷来讲。

  买房按揭意味着买房人与银行之间有两层法律关系,一层是借贷合同法律关系,也就是说,买房人是向银行借款,而且这是主合同法律关系;另一层是买房人作为抵押人以自己买下的商品房作为抵押物,跟银行作为抵押权人建立的抵押合同关系,这是从合同法律关系。

  根据《担保法》第五十一条第二款规定:“抵押人对抵押物价值减少无过错的,抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保。抵押物价值未减少的部分,仍作为债权的担保。”以及第五十八条规定:“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金,应当作为抵押财产。”同时,根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十条规定:“抵押物灭失、毁损的情况下,抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。”

  因为台风属于不可抗力,不是第三方破坏导致房屋倒塌或者第三方征收导致房屋被拆,因此,没有赔偿金或补偿金;如果房屋购买了保险,银行可以对保险金优先受偿。

  保险金非遗产时 不能强制性偿债

  保险金是否能被强制用于偿还银行债务,关键是它是否被认定为遗产。

  根据《继承法》规定,继承遗产应当清偿被继承人的税款和债务。也就是说,如果被认定是遗产,其应当清偿投保人的债务。

  不过,根据《保险法》第四十二条规定,保险金只有以下三种情况下,才能被认定是遗产:(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;(三)受益人丧失或放弃受益权,没有其他受益人的。

  简单理解,如果投保人有明确的保单受益人(法定或者约定),保单受益人享有的是受益权,而不是遗产继承权,保险金将不能被视作遗产,不能被强制用于偿还投保人的债务。受益人是否愿意用保险金偿还投保人的债务,由受益人自行决定,法院无权冻结这部分资产。

  财险保险金应算作遗产

  与银行无关的保险金主要是说人身险,财险保险金仍与银行有关。

  目前,中国大陆仅人身险有受益人,财险并未有“受益人”。而《保险法》认定,“受益人指定不明无法确定的”,视为遗产。因此,财险保险金通常被认为是遗产,用于偿债。

  有法律界人士提出,依据保险利益原则,财产险投保人通常是保险标的所有人,给付对象也是该保险标的的所有人。比如车险,通常由车主投保,保险理赔金用于补偿车主的损失。因此,财产险的保险金是遗产,而不是受益。

  也就是说,财险保险金换作为投保人的个人财产,可由继承人继承,并由其继承人在所继承遗产的范围内偿还其生前债务。

  房贷保险

  房贷保险,指银行为防范房贷风险,在贷款时要求贷款人投保的保险,保障期为房产合同约定交房日起至贷款本息还清之日止。

  房贷保险的保障分为两个部分:房屋财产损失和还贷保证,可说是人屋皆保。

  房屋财产损失,即对房屋本身提供保障,管的是还贷期间因因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失,以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用,都能按照合同进行赔付。

  需要注意的是,购房后的房屋装修、改造,或其他原因购置的附属于房屋的有关财产和其他室内财产等,是不在房屋财产损失的保障范围内的。

  还贷保证就比较像贷款人的意外伤害险,如果贷款人因意外事故导致死亡或伤残,则由保险公司代为偿还部分款项,赔付比例视身故或伤残比例而定。

  一般银行贷款时会强制贷款人投保,目前只有少部分地区放开投保权限,改由贷款人自愿投保。

  家财险

  家财险对房屋损失提供的保障也相对较为齐全:一含房屋保险,二含房屋内的财产保险。主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失,理赔时保险公司会按照按房屋的实际价值计算赔偿,但理赔金额不会超过保额。

  可是地震、海啸属于家财险的免责项目。所以,也没有办法从房屋赔付的部分用以偿还房贷。

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关键词阅读:双台风结对来袭 应急响应 杜苏芮 泰利 房贷 保险

责任编辑:李丽梦 RF13188
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