家庭财富快速倍增计划 三个指标检验家庭风险承受能力

1评论 2017-09-13 21:02:49 来源:番禺日报 作者:张丽琴 第二只科大国创诞生!

【家庭财富快速倍增计划 三个指标检验家庭风险承受能力】理财师表示,对于一个家庭而言,准确的财务信息可以帮助克服偏见,向着理性的理财目标努力,不妨亲自动手,运用相应的财务指标,给家庭财富做个“体检”。当一个家庭积累了一定的金融资产,还要看总资产的成长率,这个指标的高低取决于每年储蓄额及投资收益的增长速度。

  “我的家庭资金一部分投资在银行理财产品和股票,一部分购买了保险,但是不知道怎样才是比较理性的投资方式?”市民黄女士向记者提出了自己的疑惑。理财师表示,对于一个家庭而言,准确的财务信息可以帮助克服偏见,向着理性的理财目标努力,不妨亲自动手,运用相应的财务指标,给家庭财富做个“体检”。

  基础体检:财富的安全

  如何知道家庭财务的风险承受能力呢?看3个指标。

  首先,有足够的紧急备用金。一个家庭中,活期存款、宝宝类产品、货币基金、银行T+0产品等的总量,通常应在平均月支出的3倍左右,再根据不同家庭的收入来源稳定程度及消费需求,作出适当的调整。

  其次,是合理的负债。债务的总量及月供过高的家庭显然在财务安全性上存在不足。如果家庭每月要还的房贷、车贷等月供总额在月收入的35%以内,是合理负债。切忌在资产不充足的情况下,借用“首付贷”等高风险手段买房保值,自酿苦果。

  此外,是有一定的短期可变现资产,“短期”指一年以内。作为投资性的金融资产,这类资产首先可给家庭带来财产性收入。其次,通过适当的资产配置,将一年内可变现的资产调整到负债总额的70%左右,就是十分稳妥的做法。

  然而,对于许多房贷金额较大、金融资产积累不足的家庭而言,这一比例可能远远达不到70%。对于此类家庭而言,最大的风险在于:一旦收入来源出现危机,用于还债的现金流就会大量短缺。反过来说,如果收入来源十分有保障,那么这一比例也可以适度调低。

  深度体检:保障的需求

  如今市面上的保险公司,无不向用户强调购买保险的重要性,但不同的家庭应该买什么样的保险,保额应为多少,则鲜有说明。理财师表示,在给家庭保险做体检时,首先要看是否给家庭经济支柱配置了重疾险意外险、寿险等消费型保险。其次,在保额的计算时,也要从家庭的实际需求出发。许多保险业务员鼓吹“双十法则”,即:家庭需要的总保额约为家庭税后可支配收入的10倍,同时保费支出占家庭收入的10%。按照这一法则,收入一样的家庭所需保额也一致,可实际情况是这样吗?

  举个反例,如两个家庭收入相等,但A家庭属于“丁克一族”,B家庭则有一位正在出国念书的儿子,则在保费问题上,A家庭只需要考虑成员发生意外和重疾后的生活和医疗费用;而B家庭则在这个基础上,还需要考虑到父母发生意外、重疾或身故后,孩子在国外念书的巨额学费问题。因此,B家庭所应配置的保额要远远高于A家庭。

  总的来说,计算保额要考虑的是“资金缺口”问题。寿险保额考虑家庭现在及未来的总负债,如房贷、孩子的教育费、赡养父母费用、家人未来一定年限的生活费用等;重疾险保额需覆盖一般重大疾病的支出,并需尽可能地降低其对成员生活质量的经济影响;意外险则需考虑意外致残时,丧失工作能力后一定年限内所需要支付的生活费用。最后,还要考虑到寿险与意外险的重复部分,为保额做相应的“减法”。

  高级体检:理财的成就

  一个家庭的“理财能力”,在于财富的成长性。衡量一个家庭财富的成长性,一方面要看其静态的收支结构,另一方面也要看其财富的增长率,并从而分析出其实现财务自由的可能性。

  如果一个家庭中的成员过于热衷于消费,如购买奢侈品或是各类烧钱“装备”等,显然这个家庭收支结构就会呈现出一种消费支出过度的状态,既不能为日后的子女教育、养老存下足够的资金,也难以为实现财务自由打好基础,是不合理的。所以,保障家庭财富的成长性,在花钱上就要适度节制。

  如果要让家庭财富快速成长,收入来源无疑是更重要的因素。家庭的工薪收入年增长率,是衡量收入增速的指标,如一个家庭的工薪收入增长率能够达到20%~30%,必定属于收入高增长的家庭;如在6%~8%上下,家庭收入的增长就较为平稳;而如果低于5%,则夫妻双方所从事职业或所在公司的“成长性”或许就比较低了(退休或邻近退休家庭除外)。

  此外,当一个家庭积累了一定的金融资产,还要看总资产的成长率,这个指标的高低取决于每年储蓄额及投资收益的增长速度。如对于大多数人而言,在过去10年间是否买房(或卖房),则家庭的资产成长率也会大不一样。

关键词阅读:家庭财富 体检 合理负债 家庭收支 家庭保险

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