保费趸缴和20年缴收益相差60万 保费这样缴更划算

1评论 2017-09-12 16:14:30 来源:保险岛 作者:无忌 账户深套?试试这四个方法

  购买保险时,很多人对于保费缴费年限的长短问题总是拿捏不准。

  有人觉得,保费最好一次性缴完,这样免去续保的麻烦,心里就少了一件事;也有人觉得,应该尽量分期缴拉长缴费时间,这样能跟买房子月供一样,能充分利用杠杆。

  那么到底怎样缴纳保费更划算?

  保费有哪些缴纳方式?

  常见的缴纳保费方式有两种,一是趸交,二是分期(年交、月交等)。

  趸交是指投保时一次缴清全部保险费的保费缴纳方式,一般保险期限短于1年的各种人身保险和财产保险会用这种方式。采用趸交方式的保险险种,一般只能在一次性付清保险费后,保单才能生效。

  分期付款,则需在投保时缴纳首期保险费,并约定剩余保险费的缴清时间,比如按月交、按年交等。一般而言,保险期限超过1年的长期寿险,大多都选分期缴纳。

  趸交

  在其他条件一定的情况下,采用趸缴方式所付出的保险费数额小于分期缴费的全部缴费总额,并且省去了每年续缴保费的繁琐。

  但是由于趸交一次性完成了缴费,因此无法享受保费豁免功能。

  分期付款

  分期付款可以享受保费豁免,如果投保人缴费尚未满期时出险,则未缴清的那部分保费就可免除,而保险赔偿不会有任何减少;部分保单的分期付款方式可以随时购买新上市的附加险种和调整保险金额。

  需要注意的是,分期付款付清首期保险费后每次分期缴费有一个最后期限,是正常续缴保费日加约定的宽限期(比如60天的宽限期)。在宽限期结束时,投保人仍未缴纳本期应缴保费,将会导致保险合同失效,在合同失效期间发生的保险责任事故,保险公司将不负责给付保险金。

  哪种缴费方式更划算?

  从两种缴费的方式看,各有各的特点,所以缴费期长短问题并不能一概而论,要看具体是什么类型的保险产品,主要以保障型产品和理财性产品为例。

  保障型产品

  其实,保险缴费与买房子分期付款有些类似,也分为一次性付款和分期付款。

  假如是一套100万的房子,有下面三种付款方案,你会选择哪种?

  1、100万一次交清

  2、10年交的,不需要首付,一年交10万加利息

  3、30年交的,也不需要首付,一年交3.3万加利息

  相信多数人一般会选择第3种,因为虽然会付些利息,但是可以充分利用杠杆,只需要花3万多就能住100万的房子,剩下的97万我去做投资。

  那假如要买一份健康险,一共要交30万,保费一样的,保额也一样,有下面两种缴费方案,你又会选择哪一种?

  1、 缴10年,一年3万

  2、 缴30年,一年1万

  对于这个缴费,我们首先要清楚的是,它的根本目的是保障,转移风险,所有我们要从风险的角度来分析。

  假如我在第9年会发生风险,那么,用两种缴费方式的不同在于:

  1、 缴10年,一年3万,第9年,我已经缴了27万。

  2、 缴30年,一年1万,第9年,我才缴9万。

  现在看出来了吧,花27万与花9万去换取同样的理赔,你觉得哪个更划算?

  所以如果是保障类产品,一定要用杠杆作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险。

  理财型产品

  除了保障型保险之外,还有一些理财型保险,那么这类保险应该用什么样的缴费方式?

  一般而言,长期理财型保险也分趸交与期缴,它与纯保障型产品的不同之处包括:投保人缴纳保费满足一定的期限之后,保险公司会进行红利返还,投保人能获取一定的收益。

  这样一来,理财型保险就存在保值增值的问题。

  以某份产品为例,其形态为终身寿险。假设投保者为30岁男性,总保费100万元,按照保单利益演示:

  1、趸交100万元,50岁时生存总利益为68.99万元,60岁的时候是127.65万元,70岁是270.12万元。

  2、如果投保人选择分20年缴纳保费,每年需缴5万元,生存至50岁的总利益为34.73万元,60岁为69.24万元,70岁是161.25万元。

  不难发现,如果本金越多,同年龄时期的收益就越高,投保人一次性缴和20年缴费,在60岁时的收益相差近60万元,而且随着投保人年龄推移,这种差值会越来越大。

  对于分红型寿险产品一般都是向消费者提供复利,如果在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,充分利用复利来达到累积财富的目的,所以理财型产品客户在有足够经济能力的前提下,可尽量缩短缴费期限。

关键词阅读:保费 趸缴 20年缴 收益 缴保费

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