又发现一款巨坑爹的热门险 躺枪得亏好几万!

1评论 2017-09-05 09:11:18 来源:保险之家 上市公司绝密调研报告

一.

  最近发生了一件事,让我加深对保险的认识。

  因为长时间匍匐在电脑前,我的腰椎出现了很严重的问题,上上周抽空去了一趟医院。

  今天翻到包里的发票,我想起之前买了一份补充社保的医疗险,刚好报销剩下的部分。

  我暗暗庆幸自己的机智,把发票放回包里继续工作。

  报销几百块对我来说没什么意义,占用时间找保险公司走流程,性价比太低。

  其实我买保险最看重两点:大病和意外。

  国内居住环境真心堪忧,大病年轻化不是危言耸听。然后就是意外了,这事就得听天由命。

  简而言之,保险于我而言是转移未来较大的风险,比如重疾险意外险。一些可以承受的小病小灾,我并不那么看重。

  当然我不是鼓励大家不买医疗险,而是明白保险的本质:转移未来较大的风险。

  如果明白了这点,你大概不会被理财险坑了,比如某安智能星、某寿鸿福至尊。

  分红险、万能险、年金险的保障功能如此鸡肋,不要再问我这类“保险”怎么样了,压根不保险。

  二.

  之前我吐槽了分红险和万能险,今天唠唠年金险,一种是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险

  简而言之,在保险期内它既能提供保障,有寿险、重疾险、意外险等作用。

  也能强制储蓄定期给你分钱,还有不确定的分红,让人惊呼:保险公司在做慈善吗?

  市面上的年金险,大多包装成教育金和养老金,本质都是储蓄型理财险。

  以某寿的鸿福至尊为例,产品设计极为复杂,由分红型、万能型年金险构成。

  初略一看感觉:哇塞好划算,买的保险每年都能返钱,简直在捡钱哇。

冷静后拆开来看:

  1.它几乎没有人身保障作用,身故返还保费。万一20年间不幸身故,一毛利息都没有,这点很坑。

  孩子买来当做教育金,成人买来当做养老金,就是储蓄型理财险。

  2.20年一共交50万,一共领取62.7万,随手一算年化估计1.83%。

  哪怕我们不看前10年每年交5万,10年间的利息。只看交满10年后,50万在10年间的利息。

  如果放在余额宝里,以4%的年化计算,10年后也能领取74万。

  鸿福每年领取的返还金,是可以不取出来自动进入万能账户的,保底2.5%。就是每年不领钱,20年后取出或者继续存放在万能账户中,不过这个收益也得考虑通货膨胀后,人民币在当时的购买力。

  你觉得现在的100元,在20年后能买多少东西?

  3.流动性奇差。如果你20年间有急事需要用钱,或者反悔不想买了,退保只有现金价值,保费的一部分而已。

  有不少人问我,买了万能险反悔想退怎么办。如果退保返还现金价值,得损失好几万(也有人损失几十万,你要坚强啊)。

  4.分红不确定,我觉得可以忽悠不计。太多人买了分红险,一年分红几块、几十块,不指望还不心塞。

  市面上其他年金险换汤不换药,反正都是没药效。

  让我推荐教育金、养老金的朋友,你把钱放我这里吧,我给你1%的加息。然后我把钱存银行,躺着赚几万!

  三.

  年金险也有适合的人群,比如我老板这种高净值用户。反正不差钱,随便买买买,放几十万搁那儿玩呗。

  但对于95%的普通大众来说,都是不适合的。

  然而事实却是,我老板这种用脑子吃饭的高端群体,压根不会多看一眼。挣扎在小康水平的吃瓜群众,反而被收割了一波人头。

  真是畸形。我能怎么办,我也很绝望啊。

关键词阅读:保险 重疾险 躺枪 坑爹 年金

责任编辑:李丽梦 RF13188
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