2017外资保险公司重疾险对比分析 重点关注两点

1评论 2017-09-05 08:43:05 来源: 江丰电子凭什么能涨15倍

  改革开放以来,相当长的一段时间内,“外资”是一个专有名词,往往代表产品靠谱、服务专业等形象,当然随之而来的是更高的价格。

  那么在保险行业,外资保险公司的产品是否也贵的有道理呢?鉴于很多朋友也有这方面的疑问,所以今天深蓝君就和大家测评一下外资保险公司的产品,具体内容如下:

  •   外资保险公司有哪些,背景有多牛?

  •   2017外资保险公司重疾险对比分析

  •   买保险,到底应该关注什么?

  一、外资保险公司,背景有多牛?

  在谈外资保险公司时,首先深蓝君为大家明确一下现状:目前友邦保险是国内唯一一家外资独资的保险公司,而其他的外资保险公司都是中外合资公司,就是一定要以中方股东+外资股东来实现的。

  为了保证公正客观,深蓝君还是引用保监会最新数据,我们通过2017上半年保费规模来看下外资保险公司今年的业绩:

2017外资保险公司重疾险对比分析 重点关注两点

  通过上图可以直观地看到, 外资保险公司的保费规模并不是很高。而深蓝君也大致算了一下,上半年28家外资寿险规模仅占寿险总规模保费的9.7%。

  目前国内共有28家外资保险公司,谈谈大家比较常见的如下:

  •   外资一哥:工银安盛是目前市场份额最高的外资公司,国外股东是法国安盛集团,2016年《财富》世界500强排名33,号称“全球最大的保险集团”。工银安盛是安盛和工商银行(行情601398,诊股)的子公司,可谓强强联合、门当户对。

  •   港险四巨头:友邦、保诚、安盛和宏利被深蓝君戏称为“港险四巨头”,但又来源于不同的国家。由于历史政策的原因,目前友邦中国是国内唯一一家全外资保险公司。

  •   低调的“小公司”:经常有朋友问同方、中意、中英这种小公司是否靠谱?面对这种问题,深蓝君是蛮无奈的,其实这些公司实力都不差,而且中国股东和外资股东都是比较知名的,公司发展也是比较稳健的。

  二、2017外资保险公司重疾险分析:

  那我们就通过产品对比分析,为大家直观的呈现外资保险公司的产品情况。由于各家保险公司产品众多,所以只选择了部分有代表性的产品:

  •   工银安盛御立方五号

  •   同方全球康健一生多倍保

  •   友邦保险全佑至珍(倍享版)

  •   中宏人寿长保安康(尊享版)

  •   中英人寿爱守护(尊享版)

  •   信诚人寿尊享惠康

  •   中意人寿一生保2017

2017外资保险公司重疾险对比分析 重点关注两点

  直接说结论: 同方全球康健一生多倍保一直是性价比的代表,中意人寿一生保开创国内癌症多次赔付的先河,工银安盛御立方五号独有满期返保额功能 ,外资保险公司产品还是比较有特色的。

  1、工银安盛御立方五号

  今年工银安盛把御立方三号升级为三款产品,分别是:

  •   经纪代理渠道:御享人生

  •   代理人渠道:如意

  •   银行渠道:御立方五号

  御享人生我们评测过很多次,御如意和御享人生基本类似,所以今天就主要讲讲银行渠道销售的御立方五号, 先看这款产品的优势:

  •   返还保额:这款定期重疾险最大的特色是满期返还保额,买50万保额,中途没患重疾,到期拿50万。其他的返还型的保险都是返还保费(比如平安安鑫保),而这款是返还保额。

  •   价格不贵:一般返还型产品每年缴费都会特多,而且这款每年缴费并不是特别的多,还可以30年缴费。

  有了上述的优势,才能在银行渠道销售,毕竟这个渠道的用户还是比较在意理财的。谈完优势谈不足:

  •   时间间隔长:御如意和御享人生多次赔付的时间间隔是180天,而御立方五号是一年;

  •   投保人豁免:御如意和御享人生投保人豁免包含重疾、身故、全残三项,而御立方5号是阉割版的一项豁免,仅含投保人65岁前意外身故的豁免,连疾病身故也是不豁免的。

  最后说结论,还是深蓝君一贯的建议,不推荐购买返还型的保险,我们购买重疾险应该以保障优先。如果你特别钟爱返还型的重疾险,并且确定自己能平安顺利的活到77岁,那么返还型的产品中可以选择御立方五号。

  重疾险的理财因素,直接体现在现金价值的增长

  2、同方全球康健一生多倍保

  同方全球康健一生多倍保同样是一款多次赔付的重疾险,和工银安盛的几款比较接近,多次赔付的保障,单次赔付的价格,还是比较亲民的。

  多次赔付的产品我们也谈过很多次,如果大家无法买到天安人寿健康源优享,倒是可以考虑多倍保,而且全国过销售区域也会更广一些。

  这款产品同样可以网上购买,不过据深蓝君之前了解到的消息是,网上投保和线下投保的区别是没办法附加投保人豁免

  3、友邦保险全佑至珍(倍享版)

  深蓝君对全佑至珍的第一印象就是产品复杂,普通人想短时间看懂还不是很容易。我整理了这款产品的特点:

  •   重疾多次赔付:50种重疾分为4组,最多3次赔付;

  •   特定疾病保障:75岁前,对特定癌症、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症额外赔付25万。相当于附加了一个75岁到期的重疾险;

  •   老年护理金:60岁后完全丧失自主生活能力,50万分120个月发放;

  •   特别关爱金:确诊重疾后,超过365天后身故,额外给付25万。

  看下这款产品的不足:

  •   疾病分组不合理:6种高发的重疾中,急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术和脑中风后遗症在同一组别,而且重疾时间间隔为365天,国内很多产品的间隔要求为180天;

  •   轻症保障:轻症只赔1次,而且轻症只保障到75岁,75岁后就没有保障了;

  •   豁免保障:没有投保人豁免,只有被保人重疾豁免;

  •   强制捆绑意外险购买这款产品需要强制附加长期意外险,属于捆绑销售了。

  虽然说这款产品对几种特定疾病额外赔付25万,但是相同保费差不多可以买100万的同方多倍保了,80种重疾都是赔付100万,而且也是3次赔付。

  综合来看,这款产品都虽然保障内容特别多,但是价格也是最贵的,50万保额年交保费要2万多,杠杆比有点低,只适合对友邦有特别偏好的朋友。

  对于普通人来讲,建议大家购买一份自己能看的懂的产品,把剩下来的预算可以购买定期寿险、消费型重疾险,这样保额更高,当患病后一次性拿钱在手里,个人觉得比什么都强。

  4、中宏人寿长保安康(尊享版)

  中宏长保安康的特点也是重疾3次赔付,而且保额按50万、65万、75万逐渐增加。看起来很好,但是深蓝君认为最重要的还是第一次重疾赔付,如果第一次都没有足够的钱治疗,后面两次也就没有意义了。

  所以直接拿相同的保费预算去买同方多倍保或者工银安盛,那就3次赔付都是75万了。这里对中宏长保安康就不多说了。

  5、中英人寿爱守护(尊享版)

  爱守护也是一款多次赔付的重疾险,和其他产品相比最大的优势是疾病不分组。同类的产品还有中意人寿悦享安康。我们看下分组和不分组的区别:

  •   重疾病种分组:对重疾的病种分成了几组,同组的重疾赔付过一次后,那么这组就终止了,就算罹患同组的其他疾病,也没办法获得理赔。但是其他组别的保障还在,后续就算罹患其他组别的重疾,还是可以获得理赔的。

  •   重疾病种不分组:只要不是同一个病种,间隔一定时间后,都能理赔。

  中英爱守护和中意悦享安康比较类似,而后者无论从保障还是性价比都要好一点。所以建议大家可以重点关注中意悦享安康。

  6、中意人寿一生保2017

  中意一生保2017是一款比较特立独行的产品,特色如下:

  •   癌症多次赔付:赔付第1次癌症后,5年后如果仍然患有癌症,那就可以再赔1次,不管是新发还是复发转移。而且赔付轻症/重疾后,还可以再赔癌症,并不是共用额度,所以保费也相对贵一点。

  •   轻症定义宽松:轻症中的恶性病变等疾病,如果确诊时已经达到重疾程度,轻症的10万元额度可以一起赔付。其他产品是已达到重疾就不赔轻症。

  另外这款产品重疾、轻症、癌症等保障都是可以自由搭配的,有兴趣的朋友可以咨询中意人寿的代理人,这里就不多谈了。

  7、信诚人寿尊享惠康

  尊享惠康可选癌症康复金保障,罹患癌症的话,活一年给一年钱,最多给五年。如果是肺癌等特定癌症,则双倍给付康复金。

  按照我国的癌症五年生存率统计数据,目前只有30%左右,这也就意味着能拿足五年康复金的人并不多。如果不附加癌症康复金,整体价格和中英爱守护差不多,所以这里就不多谈了。

  三、写在最后

  深蓝君觉得,今天评测的产品比国内公司重疾险要复杂很多。面对五花八门的概念和保障很容易绕晕,建议重点关注:

  •   杠杆比:买保险就是买保额,花尽量少的保费获得尽量高的保额。在保障接近的前提下,我会选择保费缴费少的。

  •   分清主次:我们买保险要知道自己的重点是什么,而不要被护理金、癌症康复金、保费返还等因素影响,一款好的产品一定是容易理解的,大多数复杂的产品目的只是想把消费者绕晕而已。

  外资保险公司的产品有自己的优势,可以直接借鉴和引用外方公司百年的保险运营理念,但也可能存在中外股东之间的较量内斗,也会影响保险公司的发展。

  保险行业是加入WTO后金融系统中率先开放的行业,竞争非常激烈,市场程度化也比较高。买保险没有标准答案,不管怎么说,还是要适合自己的才好。

关键词阅读:七家 外资保险 产品对比

责任编辑:Robot RF13015
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