看看保险代理人与保险经纪人的区别

1评论 2017-09-04 21:22:35 来源: 作者:童博士 "A股豪门"操盘术曝光!

【看看保险代理人与保险经纪人的区别】保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。

看看保险代理人与保险经纪人的区别

  在中国,卖保险的主要有:保险代理人、保险经纪人、银行柜台。

  01 保险代理人渠道

  这是常见的渠道。

  什么是代理人?《保险法》第117条对此有定义:

  保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

  上文的“保险人”是保险业专业术语,指保险公司。一位代理人只能代理一家保险公司,例如中国人寿(行情601628,诊股)的代理人只能销售中国人寿的产品,不能去卖平安人寿的产品。

  02 保险经纪人渠道

  同样看看《保险法》对经纪人的定义,第118条:

  保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。

  保险经纪人在欧美已经有200年左右的历史,但是在中国是2000年前后才出现的,历史短,人数少,以致于很多人都不知道。

  目前中国的保险经纪公司90%左右是做财产险的。这很容易理解,财产险的投保很多是个案个议,例如某个地铁工程、电网铺设、大型建筑,需要经纪人代表项目组去向不同保险公司询价、议价、定制方案、提供售后服务。

  以家庭为单位的人寿险其实也需要个案个议,需要经纪人站在客户的角度,从多家保险公司的产品中选择最适合的产品和方案。

  03 银行保险渠道

  简称“银保渠道”。

  银保渠道销售的产品大部分是储蓄险。以前,银保渠道销售人员的着装和银行人员无异,有意混淆视听,客户以为买的是银行的理财产品,实际上是保险产品。后来在银监会保监会的整顿下,银保渠道的销售人员必须标明自己的身份。但依旧存在很多销售误导。

  前段时间,我遇到一家保险公司银保遇渠道的老总,她说投诉多得很,疲于应对,最后他们公司把银保渠道的销售停了。

  此外还有,电话销售渠道、互联网销售渠道等。

  为什么建议通过经纪人投保?

  几种种渠道中,建议您选择经纪人渠道。

  银保渠道,因为产品少,暂且不论。我们看一下经纪人相对于代理人的优势。

  从《保险法》的定义中,我们看出代理人和经纪人根本的不同,是立场的差异:代理人是受保险公司委托,经纪人基于投保人的利益。

  具体说来,如果通过经纪人投保,有以下好处——

  1.客观中立地为客户选择适合的产品和产品组合。

  不同保险公司和产品之间,费率、保障范围、价格、服务、核保规则等差别非常大。但就价格而言,对同一客户而言,交同样的保费,保额可以相差一倍。

  即使某一家保险公司有优势产品,也不可能所有产品都有优势。我们常说,没有完美的产品,但是有尽可能接近完美的产品组合。

  保险经纪人因为不代表任何一家保险公司,客观上可以打破信息垄断和不对称,从客户的情况和需求出发,从多家保险公司的产品中,为他做合适的保障规划。

  2.产品之外,通过核保规则的差异化,维护客户权益

  对于身体状况好的客户,在投保时拥有最大范围的选择权。但是如果保额超出保险公司的免体检保额,经纪人可以通过不同保险公司产品的组合,分开投保,规避体检的风险。

  之前就有这样的案例,客户健康状况良好,健康询问都没有问题。但是参加保险公司的核保体检后,发现新的体况,影响承保。例如发现甲状腺结节,导致重疾险甲状腺癌除外承保、胆囊息肉导致重疾险胆囊癌除外承保等。

  高保额投保,规避体检的风险很重要。投保1000万的寿险,如果是选择一家保险公司的产品,会要求全身上下体检,包括运动心电图。但是通过两三家保险公司产品的组合,只要健康询问没有问题,可以不用体检。

  对于有体况的客户,经纪人可以充分利用不同公司之间核保的差异性,为客户争取最优核保结果。有时候为客户同时投保两家公司,根据不同核保结果,选择更好的。我举过很多我们团队经手的案例:

  一位30岁的男性客户,有胆囊息肉、轻度脂肪肝,同时投保两家保险公司的重疾险,一家正常承保,一家的核保结果是:胆囊除外、体重超重加费;

  一位28岁的女性客户,乳腺结节(BI-RADS 3级)、甲状腺结节、心脏室性早搏。同时投保两家保险公司的重疾险,一家延期承保,一家除外甲状腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌,加费9%承保。

  一位30岁的男性客户,体重超重,BMI31.4,血脂高,脂肪肝,同时投保三家保险公司的重疾险,两家正常承保,一家加费20%。

  一位37岁男性客户,胆囊息肉,同时投保两家保险公司,一家正常承保,一家胆囊除外。

  至于大家都很关心的售后服务,不管通过什么渠道投保,最终的合同都是和保险公司签的、保费是保险公司划扣的,保险公司都必须解决客户的售后服务要求。通过经纪人投保,还可以在保险公司之外,免费多一重服务提供方——经纪人及其所在的经纪公司。

  不可否认,不同的保险经纪人因为各自眼界、经验、判断的不同,水平有差异,但经纪人的出现不管对于保险公司还是消费者,都有好处。

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关键词阅读:保险代理人 保险经纪人 买保险

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