医疗险与重疾险互为补充 因大病导致财务问题可解决

1评论 2017-09-01 13:38:04 来源: 作者:BB精算师 第二只科大国创诞生!

  1、医疗险主要用于治病

  医疗险,根据用途不同分为门诊医疗和住院医疗。其中,门诊解决小病,住院用于大病,以费用报销型为主,也有部分定额补贴型医疗险,比如手术补贴险、住院补贴险等,每天的补贴额度大概几百元,对手术住院总费用来说杯水车薪,目前来看,费用报销型依然是医疗险的主流。

  报销型医疗险的赔付责任里一般会涉及到4个概念:社保,免赔额,赔付比例和赔付上限。医疗险报销都是基于社保报销之后的部分,目前我国社保体系相对完善,基本上覆盖了所有人群,具体见下图:

医疗险与重疾险互为补充 因大病导致财务问题可解决

  医疗险报销的流程为扣除社保报销,在免赔额之上的部分按赔付比例进行赔付,但不能超过赔付上限,基本流程具体可以见下图:

医疗险与重疾险互为补充 因大病导致财务问题可解决

  另外还有个值得注意的地方是医疗险可报销的药品范围,到底是社保目录内,还是目录内外都可报,这是个很关键的东西,因为但凡遇到大病,目录内的药品往往是不灵的,必须用到目录外的药品,尤其是些进口药,比如癌症用药中最典型的靶向药

  2、重疾险更重要的是

  保障家庭的财务风险

  重疾险最基本的功能是治病,这个与一般住院医疗险的功能基本类似,不同之处在于:一方面,重疾险是定额给付,比如买个100万保额的重疾险,如果不幸得了重疾,一经确诊,不需要任何支付单据,100万立刻赔付,而住院医疗险是补偿型的,在保障范围内,只能通过医疗收据或者发票报销;另一方面,重疾险的保障范围较住院医疗险窄,重疾险仅保障条款范围内规定的那些病种,相当于提供了一份正面清单,而住院医疗险几乎可以保障所有病种,住院所花费用只要超过条款规定的免赔额均需赔付。但重疾险还有一些非常重要的功能,尤其是家庭财务上的风险,却是医疗险没法替代的。

  重疾险的一个重要作用就是,在因病影响收入后,保障家人的后续生活。

医疗险与重疾险互为补充 因大病导致财务问题可解决

  重疾险的另一个重要作用是病人结束常规治疗离开医院的恢复护理费用。

医疗险与重疾险互为补充 因大病导致财务问题可解决

  3、医疗险与重疾险互为补充

  最后,回到文章标题的问题,买了医疗险,那我还需要重疾险吗?需要还是不需要呢……,BB精算师认为需要医疗险解决治疗问题,重疾险解决因大病导致家庭的财务问题,两者互为补充。

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