年收入20万两口之家如何规划保障

1评论 2017-08-18 15:10:56 来源: 股市惊现“黑科技”

  林先生,30岁,工作稳定,年薪15万元,有社保。林太太,28岁,个体私营工作,月收入5000元,无社保。家庭银行存款20万元;有房产1套,市值200万元,月供3300元,20年贷款期。家庭生活开销每月3000元,预计今年8月底提车一辆,价值15万元。两人还没有小孩,正积极备孕中。

  保险需求:

  1.2017年8月贷款买车一辆,车险怎么买?

  2.林太太、林先生的健康保障。

  3. 2018年小孩出生。

  林先生、林太太是当代诸多小家庭的缩影,婚姻刚刚起步,准备孕育新的生命。

  收入在未来一段时间还会有上升空间,但随着未来宝宝的降生,生活也会面临更大的挑战。那么,如何分配家庭资产就变得尤为重要。

  根据保费保额原则,保费是年收入的10%-20%,林先生家保费支出每年在21000-42000元;保额是年收入的5-10倍,林先生保额75万-150万元,林太太保额31万-60万元。建立杠杆账户就好比给蓄水池加上了一道堵漏灵,能够抵御人生中各种未知的风险。

  张巨硕

  平安人寿北京分公司业务主任,百万圆桌协会(MDRT)会员,国际龙江IDA会员。

  在事业上升期,建立保险杠杆账户,及时把风险转嫁给保险公司,有完善的商业医疗保险补充,减轻家庭因意外及疾病所带来的负担。

  一、车险

  今年8月贷款提车,车险应有车辆损失险、第三者责任险50万元、车上人员、涉水及全车盗险,避免因交通事故造成不必要的风险。

  二、健康险

  (以下三个方案,林先生均为投保人,被保人分别为林先生、林太太以及未来出世的孩子)

  1.林先生具体方案如下表

享有保险利益:

  意外医疗保障+意外伤残保障+出行安全保障(全残或身故)+交通意外伤害保障(飞机、轮船、自驾车)+身故保障+重大疾病保障+轻度重疾保障+保费豁免(保险期内被保险人初次发生“重大疾病”,余下保费豁免)+住院医疗(1万元免赔)恶性肿瘤双倍赔付

  2.林太太无社保,医疗费用及未来养老要及时做规划。

  林太太具体方案如下表

享有保险利益:

  60岁领取满期养老金14800元,作为林太太的养老补充+豁免(在交费期间确诊为“重大疾病”,豁免余下保费,养老利益不变)+意外医疗保障+意外伤残保障+交通意外伤害保障(飞机、轮船、自驾车)+身故保障+重大疾病保障+轻度重疾保障+保费豁免(保险期内被保险人初次发生“重大疾病”,余下保费豁免)+住院医疗(1万元免赔)恶性肿瘤双倍赔付。

  3.2018年宝宝会幸福地降临,给这个温馨的小家带来更多的乐趣,同时这个家也会有更多的责任,宝宝的健康医疗成为必须要做的规划之一。有了保护伞,宝宝会更加平安的成长。

  林宝宝具体方案如下表

享有保险利益:

  意外医疗保障+意外伤残保障+ 交通意外伤害保障(飞机、轮船、自驾车)+身故保障+少儿重大疾病保障+恶性肿瘤疾病保障+重大疾病护理金+少儿特定重疾保障+少儿特定疾病护理金+少儿轻度重疾保障+少儿轻度重疾护理金+定期寿险保障+保费豁免(保险期内被保险人初次发生“重大疾病”,余下保费豁免)+住院医疗(按等级赔付))

  盛夏

  资深保险经纪人,留英金融硕士,毕业于纽卡斯尔大学国际金融分析专业,多家理财平台签约作者。

  保额充足永远是第一要务,在预算不充足的情况下,应该适当牺牲全面性,来提高保额。理想的情况当然是保额与保障责任达到一种平衡。一、分析问题

  林先生和林太太是典型的都市中产阶层,背负着家庭的巨大责任。同时,他们也具备中国式的中产阶层所有特点: 1. 房产占总资产比例过高; 2. 家庭负债比例高; 3. 资产配置单一。

  一般建议把家庭年收入5%划作应急账户、15%划作杠杆账户配置、30%划作防御性投资账户、20%划作进攻型投资账户、30%划作消费型账户。当然这个额度并不是死的,可以根据需要调整。

  二、解决问题

  1. 明确理财目标,进行资产配置规划;

  2. 完善家庭保障规划,减轻家庭支柱的财务压力;

  3. 通过家庭保障杠杆账户,释放资产流动性,提高资产的使用效率。

  三、家庭保障方案

  家庭保障方案需要分三步走:1.基本策略的制定;2.保障责任分配与细化;3.落实到各项产品。

  (一)基本策略

  1.保费控制。家庭基础年保费控制在家庭年收入的10%-15%之间,具体也要看年龄和健康情况,如果年龄偏大,而且身体又有亚健康的情况,那可能15%的保费都hold不住,所以年轻和健康还是投保最大的资本。2.充足全面。保障责任有两个维度,第一个是保额够不够,第二是保障责任是不是足够全面。保额充足永远是第一要务,在预算不充足的情况下,应该适当牺牲全面性,来提高保额。理想的情况当然是保额与保障责任达到一种平衡。(二)保障责任分配

  家庭保障主要分为四块:定期寿险、重疾险意外险、医疗险。

  1.定期寿险。定期寿险覆盖的责任是家庭经济支柱的身故风险,包括家庭支出、房贷、子女教育、赡养老人,等等。寿险保额一般定为不低于“家庭年支出的10倍+负债”=40万元+80万元=120万元。林先生分配保额100万元,林太太分配保额30万元。

  2.重疾险。重疾险覆盖的责任为重疾发生时的基础花费,以及康复期间的收入中断损失和康复疗养费用,一般为5年的年收入。像林先生家庭,需要高额保障,又需要控制花费,所以纯重疾是最优的选项。重疾险保额一般定为不低于家庭年收入的5倍,即100万元。林先生分配保额80万元,林太太分配保额30万元。

  3.意外险。意外险覆盖的责任为意外导致的身故、残疾、医疗。林先生和太太适合的险种为一年期综合意外险,其责任全面,又可以用较低的保费撬动较高的保额。家庭意外险保额一般定为不低于家庭年收入的5倍,即100万元。林先生分配保额100万元,林太太分配保额50万元。

  4.医疗险。医疗险覆盖的责任为住院治疗期间的医药费、住院费用。和重疾险不同,医疗险使用的是报销制度,或者类似于高端医疗险,走的是医院直付的方式。

  对于林先生家,最为适合的是中端医疗险。家庭医疗险保额一般定为200万元,林先生与太太各分配100万元保额。

  (三)险种配置方案

  林先生保障方案

林太太保障方案

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关键词阅读:保额 重疾险 保障方案 理财目标 投资账户

责任编辑:李丽梦 RF13188
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