重疾险 选哪一款好

1评论 2017-08-09 09:40:00 来源: 低吸也能抓涨停!

  策划人语:近年来,随着重大疾病的发病率升高,人们逐渐意识到应该通过购买保险来转嫁风险,因此,为重大疾病而设计的重疾险也逐年升温。本期《保险周刊》特别策划栏目将视角对准重疾险,通过对这一险种的分析,帮助消费者识别自身保障需求,选择适合自己的重疾险产品。

  “爱心传递,请让我的生命得以延续和更加精彩!”

  “希望大家伸出友爱之手,他还是个孩子!”

  “患儿正在移植舱内求助!”

  ……

  这样的标题,或许你我都不陌生。去年以来,在微信朋友圈中总能时不时看到类似这样有着揪心标题的筹款请求,点开链接后会快速跳转到“轻松筹”的筹款页面,求助人的详细信息一览无余。或选择捐款、或选择无视,但在关上网页的那一刻,大多数人不禁扪心自问:当自己面临重大疾病时,可不可以不求人,可不可以不被动地等人施舍?答案:可以。重疾险就是解决方法之一。

  制图 张乐

  赔付:以病种为约定

  重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。通俗地讲,只要确诊了保险合同中约定的重大疾病,被保险人就能申请赔付,赔付金额根据投保时的保额来确定,与是否发生了医疗费用、发生了多少医疗费用无关。

  在近日发布的2016北京保险业寿险十大影响力赔案中,多起重疾险赔案入选。2016年“十一”期间,大学刚毕业的杨同学回老家包头过节时,突发胸痛,并立即被送至包头第三附属医院,病历主诉“突发胸闷6小时,加重40分钟”。杨同学病情稳定后,转至北京阜外医院治疗,确诊为“急性下壁正后壁心肌梗死”。该结果符合信诚人寿“惠康重大疾病”保险产品中急性心梗的保险责任,信诚人寿赔付给杨同学80万元。

  按照2007年中国保险行业协会和中国医师协会共同颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)约定,以“重大疾病保险”命名的保险产品,其保险责任必须包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)这6种疾病。除此之外,《规范》中所列其他19种疾病,保险公司可选择使用。这25种重大疾病也是发生概率较高、造成损失较大的重疾类别。

  从目前市场上的重疾险产品来看,《规范》中所罗列的25种疾病已经成为保险公司的必选保障责任,与此同时,各公司又不断拓宽疾病范围,责任涉及40种、50种、甚至上百种疾病的产品已不足为奇。但从实际理赔情况来看,《规范》要求必保的6种重大疾病在重疾险理赔案件中占比接近90%,而25种重大疾病已经占到98%。

  通俗地讲,只要确诊了保险合同中约定的重大疾病,被保险人就能申请赔付,赔付金额根据投保时的保额来确定,与是否发生了医疗费用、发生了多少医疗费用无关。

  从决定要买一款重疾险产品,到最终买一款重疾险产品,消费者需要根据自身情况回答多道选择题。

  第一题:选择消费型还是“返还型”重疾险。第二题:保障疾病种类选择6种、25种、还是“很多很多”。在根据自身情况做完上述选择题后,有一点是无需选择的,就是购买时间越早越好。

  选择题一:消费型还是“返还型”

  不过,从决定要买一款重疾险产品,到最终买一款重疾险产品,消费者需要根据自身情况回答多道选择题。

  第一题:选择消费型还是“返还型”重疾险。所谓的“返还型”一般是终身寿险、两全险、分红险附加重疾险,或是重疾险带身故责任捆绑,保费较高,但若保障期限内不出险将返还保费。消费型不会返还保费,但保费较低。

  “较高”与“较低”之间差多少?34岁女性、保额50万元、交费期限10年,“返还型”保障期限为80周岁,一年需要交费1.8万元;消费型保障期限选择终身,一年需要交费1.05万元,若选择70周岁,保费仅有5500元。尽管不能以两款产品之间的差异以偏概全,但可以肯定的是,这两种不同类型的重疾险保费确实相差较大。

  在消费型重疾险中,还有一种选项,其保障期限只有一年,保费更低。比如,众安保险的“乐活e生”,依然设定34岁女性、保额50万元,其保障范围覆盖70中重大疾病、19种特定严重疾病、30种轻度疾病,保费仅需1200元;而选择10万元保额,保费仅需要240元。但一年期消费型重疾险通常采用自然费率来计算当年保险费的,换言之,随着消费者年龄的增长,保费也会自然增加,因为重疾的发生率也在随着年龄的增长呈几何式增加。同样是“乐活e生”,在40周岁时已经不能选择50万元的保额,只能选择基础版的10万元保额,保费为860元;在60周岁,也就是可投保年龄的极限,保费为1820元。尽管产品介绍称可续保至80周岁,但“可”与“不可”的权利在保险公司。

  从购买重疾险面临的第一个选择题就可以看出,这三类产品没有好与不好之分。在保障责任基本相同的情况下,“返还型”的优势在于不出险可返还保费;消费型的优势则是保费低。因此,对于消费者而言,只有适合与不适合之分。

  选择题二:6种、25种还是最多

  第二题:保障疾病种类选择6种、25种、还是“很多很多”。

  显然,在同等保费面前,必须要选择“很多很多”。从重疾险的给付标准来看,普遍比较严格。比如,脑中风后遗症的给付标准,需要一肢以上功能或感觉完全丧失,再或者饮食、淋浴、穿衣、行走、起床、如厕六项生活基本技能至少有三项不能独立完成。又如,急性心肌梗塞的给付标准,典型胸痛、急性心肌坏死和心肌酶异常增高三者缺一不可。

  因此,为了弥补重疾险在这方面的不足,保险公司近几年又引入了“轻症”这一概念。以“乐活e生”为例,轻症包含了原位癌在内的极早期恶性疾病,不典型心肌梗死,包括冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术在内的非开胸心脏介入手术,轻度中风后遗症等。轻症保额为重疾保额的20%。这些轻症与保额基本可以代表重疾险的一般情况,个别产品可能存在微小差异。

  但消费者实际面临的选择,一般是6种、25种和“很多很多”的保费相差较大。以阳光人寿“关爱e生”为例,40周岁女性、保障期限至70周岁、交费期为20年,保额从第三年开始为75万元,第一年为25万元、第二年为50万元。如果只选择保障恶性肿瘤,每年需要交费4075元;选择25种重大疾病,需要6675元;选择42种重大疾病,则需要7000元。20年累计下来,差额并不小。若加上轻症,保费差异会更大。

  而从重疾险实际理赔情况来看,25种重大疾病已经占到理赔案件的98%。大都会人寿2016年重疾险理赔情况显示,在重疾险理赔中,癌症占比高达82.64%。因此,在没有足够预算买重疾险的情况下,选价格相对较低的防癌险也是可行的。而在女性重疾险理赔案例中,癌症理赔占比高达97.78%。其中,甲状腺癌占35.72%、乳腺癌占25.82%、子宫癌占11.26%、其他癌症占27.20%。这意味着,即便重疾险保障七八十种重疾轻症,但对女性而言,除了癌症,其他病种只能覆盖很少风险。与女性稍有不同,男性癌症理赔占比为65.89%、心肌梗死占15.02%。

  面对轻症、重大疾病的种类,不同产品已经显示出了不同的态度。比如,由第三方互联网保险订制平台悟空保订制、国华人寿承保的“至尊保终身重疾险”,就明确不保轻症,其认为轻症治疗费用对一般家庭而言压力尚可承担,因此,只保障重疾。

  购买时间:越早越好

  在根据自身情况做完上述选择题后,有一点是无需选择的,就是购买时间——越早越好。

  以弘康人寿的健康人生重大疾病保险C款为例,设定投保人为女性、保障50种重大疾病、保额50万元、保障期限终身、交费期限20年。在20周岁时投保,年交保费4000元,即最多8万元的保费就可获得50万元的保额;在30周岁时投保,年交保费5500元,总保费从8万元上涨至11万元;在40周岁时投保,年交保费7000元,总保费上涨至14万元;而从46岁开始到投保的最高年龄55周岁,保额已经不能高于20万元,且不能在线上投保,最终非常可能出现保费与保额相差无几的情况。每家公司重疾险红线具体可能略有区别,但总体趋势基本一致。

  另外,在保额选择方面,根据卫计委《第五次国家卫生服务分析调查报告》,加上医疗费用年均增长率的推算数据,2016年末大病医疗平均支出约为166250元。因此,消费者应根据年收入水平以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。对于年收入在12万元左右的投保人,建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在20万元以上的投保人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额可以达到50万元。

  因为在面临重大疾病时,不仅要应付医疗费用,还要应付疾病将给家庭带来的一系列连锁影响。比如,长期病假或辞职养病而导致的收入损失;康复调理期间的营养费、护理费;房贷、车贷等固定支出;家庭正常生活运转的固定开销等。这些支出都会因为收入锐减,而给家庭造成巨大负担。

  延伸阅读

  重疾险于1983年在南非问世,1995年引入我国内地,现已成为人身保险市场上重要的保障型产品。

  随着经营主体的不断增多,保险公司独自制订的重疾定义存在差异,客观上,给消费者比较和选购产品带来不便,也容易产生理赔纠纷。

  为保护消费者权益,2005年年底,中国保监会要求中国保险行业协会制定行业统一的重疾定义。2006年4月,中保协会成立了重疾定义制定办公室,随后,与中国医师协会展开跨行业的合作。2007年,两协会在充分研究我国重疾险自身发展特点及医疗行业的实际情况,借鉴国际先进经验的基础上,推出了我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。根据成年人重疾险的特点,对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范;明确要求保险行业使用统一的重疾定义,若以“重大疾病保险”命名,其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。

责任编辑:Robot RF13015
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