重疾险、百万医疗险 买谁更划算?

1评论 2017-08-08 09:04:44 来源: 第二只科大国创诞生!

  上次我们聊到怎么给家庭保单做诊断的事儿,后来就收到用户留言问到健康保险。看得出来,很多人对健康保险的分类不太清楚,特别是市面上常见的重疾险和医疗险。这两种保险都是家庭用户购买的热门险种,保障功能还是很突出的。现在市面上也有很多高达百万的医疗险,很多用户问买了这个是不是就不用买重疾险了?

  重疾险和百万医疗险,区别在哪里?

  1、保障项目不同

  重疾险,主要保障的是“重大疾病”。投保人如果被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病,保险公司就会直接按条款进行赔付,保障内容较为单一。

  而大热的百万医疗险,它保障责任主要涵盖两大方面:住院医疗和特殊门诊医疗。疾病范围不受限制,只要购买的医疗险过了等待期就能享受保险报销了(针对0免赔额),平时头疼脑热、发烧胃炎以及重大的疾病都能看,看完凭借相关理赔资料申请报销。如果罹患重疾,这种百万医疗险也都是可以实报实销的(有免赔额的产品,需要达到免赔额度)。只要不超过保障额度,花多少报多少。

  看起来似乎百万医疗险已经可以替代重疾险了,果真如此么?

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  2、保障期限、保费皆不同

  重疾险大多是长期险种,保费是固定不变的,只要首年保费确定之后,续期缴费就不会有任何增长了。这也是为什么说重疾险越早买越划算的原因之一。

  而市面上的百万医疗险都是消费型险种,交1年保1年,在1年的保障期限内,发生了风险保险公司就赔,没发生风险,合同到期就自动终止,已交的保费也就消费掉了。从费率的角度来说,百万医疗险的费率基本都是逐年递增,所以年龄越大,保费也就越贵。

  这里有一个要注意的地方:这两种保险都是有健康告知要求的。很多人第一年投保,健康是符合要求的,到了第二年续保时,有些人的健康出了问题,不达标,于是就有可能面临被保险公司拒保的可能。如果百万医疗险拒保了,再想买重疾险,可能一样会被保险公司拒保。

  3、赔付金额不同

  重疾险是定额赔付,只要被保险人患上了合乎条款规定的病种,保险公司就会按照约定的保额一次性赔付,赔付金额不一定等于实际花费。也就是说,不管你花了多少钱,少了的话保险公司不会补,多了保险公司也不会扣。

  百万医疗险,则是实报实销,花多少报多少,所有的治疗费用需要先付,然后再拿单据来进行报销。如果产品条款中有注明,不对社保报销的部分进行重复报销的话,那么,还需要扣除掉社保报销的部分,再按赔付比例进行报销。

  重疾险和百万医疗险,买谁更划算?

  目前市面上热销的百万医疗险跟重疾险虽然有覆盖相同的保障,但是二者本身是没有直接替代关系的。

  虽然百万医疗险的保额很吸引人,但是它的保额再高,没有花到保额的金额也是赔付不了百万的。实际上,它针对的是偏中高端的用户群体,这类人群本身就不差钱,所以在发生重疾的时候,他们有那能力去垫付一定的甚至所有的医疗费用,百万医疗险就是对他们看病花费的补充报销。

  对于一般普通的家庭,立安保险管家建议先买重疾险。因为它是给付型的产品,尤其是在经济条件状况不好的时候,重疾险犹如一个家庭的及时雨和救命草,可以起到雪中送炭的作用。而且重疾险不受医疗险和社保的限制,可以根据所买保额报销,如果同时购买了多份重疾险,每一份都是可以报销的,即平常我们所说的可重复报销叠加赔付!

  如果已经购买了重疾险,但是随着年龄的增长、收入的增长等变化,之前的重疾保障额度不够的情况下,可以再购买百万医疗险,对重疾险做一个补充。

关键词阅读:重疾险 医疗费用 拒保 保费 险种

责任编辑:李丽梦 RF13188
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