那么多款常青树 到底怎么选?

1评论 2017-08-02 09:51:14 来源: 股市惊现“黑科技”

  随着国人保险意识的觉醒,国家也在不断的推进保险业改革,尤其2013年费改之后,越来越好的产品涌现出来。 华夏常青树系列就是其中的佼佼者,在2015年和2016年,这款产品是整个市场中非常有竞争力的,不仅受到用户的追捧,很多其他保险公司也在不断的借鉴和学习。

  所以目前市场上有很多类似常青树系列的产品,包括华夏自己就有多款在售,这也给很多朋友造成了困惑,不知道如何进行选择。今天我们通过测评文章来看看,常青树系列优势大吗,值得买吗?今天的内容如下:

  •   市场热销常青树重疾大盘点,都有哪些?

  •   多次赔付or返还型重疾,哪种值得买?

  •   2017市场热销单次赔付重疾险测评

一、常青树大盘点,都有什么来头?

  保险行业有个不太好的习惯,就是跟风比较严重,如果有明星产品出险,其他公司会快速的跟进,不仅产品结构类似,而且名字也会很接近。除此之外,就算是同一公司的同一款产品,在不同的销售渠道命名都是不同的。所以非常容易造成用户选择的障碍。

那么多款常青树 到底怎么选?

  目前市场上有太多的产品在设计开发的时候,采用对标华夏健康人生的做法,随便列举几个:

  这类保险都有相同的特点,总结下来如下:

  •   属于保障终身的储蓄型重疾险,有寿险责任;

  •   重疾单次赔付,轻症多次赔付,含有豁免;

  •   比平安国寿等品牌溢价较高的产品便宜20%左右。

二、2017市场热销重疾险测评:

  在了解了上述信息后,我们对市场上部分的产品进行了汇总和梳理,方便大家对比分析:

那么多款常青树 到底怎么选?

  虽然过去华夏常青树和同类产品能在市场独领风骚,但是2017年以后国内重疾险明显更新速度较快,主要体现在如下两点:

  •   消费型重疾险:很多没有寿险责任的纯重疾险越来越多,保障越来越好;

  •   多次赔付产品:很多多次赔付的重疾险,价格已经与单次赔付的重疾险价格接近。

  所以这么看来,目前购买常青树类重疾险是可以的,但是竞争力并不明显。也有更多其他选择,大家可以结合自己的偏好来看。下面点评一下不同的产品:

  1、华夏健康人生(新版)

  不知道华夏出于什么样的原因,已经停售几个月的健康人生在做了一些调整后,重新上线。重新上线后的产品,存在如下改动:

  •   贷款比例:根据保监会规定,保单贷款比例由原来的90%降低到现在的80%。

  •   免责条款:更加明确地表述了自伤与自杀的界定,增加了投保2年后自杀可赔的说明。

  •   格式调整:其他更多的是对保险合同和部分专有名词的调整。

  我们知道华夏健康人生(华夏常青树2016)是2016年初上市的,在接近2年后的今天,这款产品竞争力有限,毕竟其他公司都有很多新品上市,可能只适合对产品有特殊偏好的朋友。

  2、恒大恒久健康2017、安邦常青树

  这两款是对标华夏健康人生开发的产品,从个人偏好来讲,深蓝君觉得这两款竞争力有限。毕竟多次赔付的产品的价格都和单次赔付的接近了,如果保险公司仅是全盘借鉴热点产品,可能并不是特别好的竞争策略。

  安邦常青树最大的优点就是可以网络投保,不过这款产品没办法附加投保人豁免,而且也不含绿色就医通道。所以仅适合强烈偏爱网络投保的用户,如果线下投保选择会更多。

  3、同方全球多倍保:

  自2017年伊始,越来越多的多次赔付的重疾险上市,比如:同方全球康健一生多倍保、天安人寿健康源优享、工银安盛御享人生等。类似的产品有如下2个最直接的特点:

  •   重疾多次赔付:重疾分成多组,每组赔付过如果符合规定条件,还可以多次赔付;

  •   保费便宜:多次赔付的产品和市场上较优惠的单次赔付重疾险价格接近,甚至比很多大牌单次赔付的产品还便宜。

  这类产品也是特点比较鲜明的,又开创了竞争的另外一种思路。这些产品不关心返还、不关心保额的增长,只关心多次赔付。因为就算得了重疾,也会有一定比例的朋友会生存很久,传统的重疾险如果赔付后,合同终止了,同时也没办法购买其他重疾险。而同方全球康健一生多倍保将重疾分为4组,每组最多赔付1次,一辈子最高赔付3次。

  深蓝君并不是片面地认为多次赔付的一定就好,只是我觉得如果现在正准备投保重疾险的话,可以考虑多次赔付的。毕竟价格相差不大,重疾多次赔付何乐而不为呢?

  已经买了单次赔付,是否需要退保?

  个人觉得没有必要,先不说来回退保、投保手续比较麻烦,而且新买的保险还有很长的等待期。

  保险是多次配置的过程,可以几年后再考虑投保其他产品,没必要苛求一步到位。先把注意力关注在第一次患病的治疗,也是不错的选择。

  4、华夏常青树(全能版)、天安健康源2号

  这两款产品最大的特点就是增加了保费返还的因素,这种设计真的能打动一部分消费者,最简单的逻辑就是:我交了那么多钱,在一定时间后可以把钱拿回来,而保障还在,何乐而不为呢?

  这种想法没错,但是我们也要算一下返还的成本,保险公司不是慈善机构,天上也永远不会掉馅饼的。

  我们以健康源2号为例,如果选择了66岁返还,30岁男性50万保额,每年保费1.8万,足足比99岁返还(99岁返还可以看作不返还)总保费多交约为12万左右。

  那么多款常青树 到底怎么选?

  深蓝君大致地算了一下,如果12万的本金,按照每年3.5%的利率复利增值,则30年后,利息和本金已经增值至33万。通过这个粗略地对比,我们可以直观地感受到,我们66岁能够领取返,还是以我们每年多交50%的保费为代价的,只不过多交的保费保险公司为我们进行了投资理财,才能在66岁时将保费返还给我们。

  下面我们再看另外一种重疾险配置思路:

  

  那么多款常青树 到底怎么选?

  通过上图我们可以看出,方案3:年缴保费仅需5395,同传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限,通过定期重疾险+定期寿险的组合,是可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。

  另外保费返还未必有想象的那么好,在返还之前如果身故,那么每年为了返还而多交的保费也就打水漂了。

  如果你的保额足够高、定期寿险也买了、意外保额足够高、家庭其他人员的保障都已经足够,那么这种情况下是可以考虑较早的保费返还的。

三、写在最后:

  通过今天的文章,我们详细的为大家对比了不同类型重疾险的差异。深蓝君在后台遇到很多类似的留言:男,**岁,求深蓝君推荐性价比高的重疾险

  每次看到这种留言,就算深蓝君想帮忙,也帮不上太多。买保险要因人而异,不同人缴费能力不同、家庭结构不同、所以选择的方案也会大相径庭。深蓝君能做到的就是尽可能提供各种信息给大家,具体选什么都得自己来定。

关键词阅读:常青树 华夏 华夏保险 重疾 返还型重疾

责任编辑:Robot RF13015
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