是保险抢了理财的饭碗吗? 且看保监134号文解读

1评论 2017-07-28 09:25:19 来源: 第二只科大国创诞生!

  最近,除了天气热的不像话

  还有一个很热的话题———

  没错,就是

  中国保监会的134号文件

  今天就如你所愿,挑选出最受大家关注的话题来解读哦:猜你一定需要它!

  保监134号文的发布,犹如惊雷,瞬间转遍朋友圈。那么,这个文件是啥意思啊,将带来哪些改变呢,对我们配置保险有何影响?且看如下引用的简明解析。

  现实:文件的出台背景

  近年,随着利率市场化、产品设计创新,保险产品在保障基本属性基础上,附加了极强理财属性。特别是一些年金附加万能产品,强势碾压很多传统理财产品,尤其是附加的万能账户,灵活堪比余额宝,收益还要高的多。

  市场上的主流年金险多是第一年就开始领取年金,年金搭配万能账户满足了客户短中长期理财的全部需求,既灵活返还又高,但这不是监管想看到的,这是抢了理财的饭碗!

  例如,目前最受欢迎的年金保险可以附加万能账户,每年可返还保费40%以上年金,附加日计息月复利账户可以用一辈子,合同终身保底年化3.0%,当前结算6%,历史曾到达7%以上。所有返还年金,都自动进入账户后,没有任何费用,随时可以领取。额外追加也仅需收取1%手续费(大多数公司为3%),就是一个终身承诺保底3.0%的余额宝。感觉保险做了理财的工作,而不是在保障上下功夫,特别是灵活性的增加其实就是强制储蓄功能的下降。因此,回归“保险姓保”,保险产品的设计需要进一步规范。

  解读一:保障功能突出

  保险产品设计应当以消费者的需求为中心,符合国情,保障功能突出。

  在产品端就是要做到产品的多元化、差异化、重保障;

  在销售端,需要更多的专业用心的代理人,根据不同客户的实际情况和需求。

  解读二:利好定期寿险、终身寿险

  定期寿险因为保费低、保障高,是非常好的风险管理工具,预计将会迎来更多好产品,理财记会陆续发布优质产品测评和推荐。终身寿险非常适合做身价规划和财富传承,保障功能极强,持续看好这一板块产品的销售。快速返还年金险、附加万能账户将遭遇极大极强的调整!!

  解读三:差异化定价原则

  定期寿险、终身寿险今后会面临更加细致和个人化的核保,生活习惯、吸烟状况、健康状况都会影响费率。保险也将助力健康中国,指导更健康的生活方式,同时也是一种公平的体现。所以吸烟的朋友要购买保险要趁早了,因为现在还可享受同等费率,否则以后就要区别对待了。

  解读四:强调保障属性

  ——年金重积累,健康重医疗,特定人群要有专属保障

  1、年金险重长期和积累,就是突出保险的强制储蓄功能,降低前期的灵活性。因为灵活性会为年金险的规划带来消费风险,影响其保障的养老等专属规划。

  两全保险、年金保险首次生存金给付应当在保单生效满5年以后,且每年给付和部分领取比例不得超过已交保费的20%。这一规定将秒杀市场上一大批年金保险!生效即返、当年即返、高额返还的,通通准备下架啦!这一规定将指引纯正的养老年金保险,匹配养老生活,60开始领取养老钱。

  万能账户不能再作为附加险出现,返还的年金再也无法享受“日计息月复利的账户”的二次增值了,特别是可以直接追加部分资金享受日计息月复利。“年金+复利账户”二次增值的时代将一去不复返了

  2、健康重医疗属性,是保险姓保的延伸,降低健康险的其他属性,提高保障的覆盖面和保障的针对性。

  护理保险和失能收入损失保险(重疾)除出险外不得在到期前给付生存金,摘除掉重疾类保险非医疗保障的属性,将保费成本更多的用于健康保障。所以返本型的终身重疾险通通要下架。团体医疗险要让利客户,医疗保费要全部用于医疗金给付。

  解读五:命名与宣传突出责任

  今后保险产品的命名和宣传等材料突出保险责任,不得出现“理财”、“投资计划”等描述。不能和理财与投资混为一谈。

  解读六:整改期限为今年10月

  自通知发布后(2017年5月12日),新报送的产品要符合上面的规定了;已经上市的产品,最迟在2017年10月1日前完成整改。所以很快,保险行业即将面临一轮产品退市潮,快速返还年金、高额返还年金、附加万能账户,都要挥泪拜拜了!

  今后的保险规划,更加回归风险管理的本质,寿险需要提供身价的保障并差别定价,年金降低灵活性注重长期积累,落地中期教育金的储备和长期养老金的储备,短期理财的成分遭抛弃。

  当然想要短中长结合又自感自制力较强的客户,要抓紧时间搜罗市场上的好产品了。今后的保险规划,更加需要专业的从业者,你身边的专业保险代理人很有用哦。

关键词阅读:理财 保险规划 理财产品 失能收入损失保险 重疾险

责任编辑:李丽梦 RF13188
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