秉持商业原则 增强保险扶贫可持续性

1评论 2017-07-26 09:19:00 来源: 抢反弹必备短线战法

  目前扶贫保险发展中面临的较为突出的问题在于,针对贫困农户的保险的经营成本相对较高,商业上的可持续性存在较大的压力。虽然我国新型农村经营主体发展迅速,但规模化经营的实际占比仍然较为有限,小规模分散经营目前仍然是我国农业的主导性经营形态,这使得扶贫保险承保和理赔以及保险资金支农融资的成本都很高。笔者认为,扶贫保险只有秉持商业原则,才能增强可持续性,更好地服务贫困群体。

  贫困人口致贫和返贫的重要原因是风险的不利冲击,抵御风险的能力不足导致相当一部分群体陷入持续贫困。保险是市场经济条件下有效的风险转移和损失补偿机制,保险扶贫可以提升贫困人口抵御风险的能力,降低其面对不确定风险的脆弱性,从而可以助推扶贫攻坚战略。

  目前保险扶贫主要体现在三个方面:一是以农业保险、大病保险为代表的保险扶贫保障体系。从农业保险看,2016年,参保农户2.04亿户次,提供风险保障2.16万亿元,为3822.71万户次农户支付赔款299.21亿元,为农户的生产生活以及产业扶贫中的风险提供了保险保障,尤其是为遭受了重大自然灾害损失的贫困农户的生计提供了重要保障。从大病保险看,截至2016年底,全国31个省(区、市)保险公司承办的大病保险业务覆盖人群达9.7亿人,累计支付赔款300.90亿元。大病保险患者实际报销比例在基本医保的基础上提升了13.85%,整体报销比例达到70%。这提高了城乡居民的医疗保障水平,有利于化解个人的灾难性医疗费用支出,降低了“因病致贫、因病返贫”的发生概率。二是以小额贷款保证保险、农业保险保单质押为代表的保险扶贫增信体系。目前,全国已有25个省市、73个地市开展小额贷款保证保险试点,由保险公司和银行共同承担信贷违约风险,推动信贷资源向贫困地区投放。三是以保险资金支农融资和直接投资为代表的保险扶贫投资体系。2015年12月人保集团获得开展保险资金“支农支小”试点业务的资格,试点规模50亿元。截至2016年末,中国人保支农支小融资已提供资金33.7亿元,服务“三农”和小微企业客户5.6万户,覆盖全国27个省市,平均单笔融资规模6.3万元。

  目前扶贫保险发展中面临的较为突出的问题在于,针对贫困农户的保险的经营成本相对较高,商业上的可持续性存在较大的压力。虽然我国新型农村经营主体发展迅速,但规模化经营的实际占比仍然较为有限,小规模分散经营目前仍然是我国农业的主导性经营形态,这使得扶贫保险承保和理赔以及保险资金支农融资的成本都很高。在这样的背景下,有观点认为,扶贫保险应区别于商业保险,不应遵循商业保险“利润最大化”原则,应实行“不盈不亏”、保持不亏或小赚的原则,应降低保费等方式以迎合贫困户。笔者认为,扶贫保险只有秉持商业原则,才能提升可持续性,更好地服务贫困群体。

  第一,价格和利润是市场的信号。米塞斯曾指出,合理的经济核算离不开利润考察(profit-and-loss test)。盈利说明企业有效地使用了资源,亏损则相反。离开这种考察就无法评价各种决策的合理性,因为经营者无法确定各种生产选择的机会成本。所以,利润考察非常重要。同时,利润和价格机制是联系在一起的,如果没有价格,自然就无法考察利润,也就不会有真正的经济。哈耶克同样认为,价格信号使得市场上的不同的行为得以协作,从而形成合作的秩序。利润驱动最大多数的生产者更有效地服务于那些他们并不认识的人的需求。可见,价格和利润是保险市场的信号,对于扶贫保险同样如此。如果否定了价格与利润,市场机制的作用将无法发挥,扶贫保险可持续发展的基础也将不复存在。

  第二,对利润的追逐可以实现“消费者主权”。正是出于对利润的追逐,保险公司努力提供相应的产品和服务,满足消费者的需求,从而实现米塞斯所强调的“消费者主权”。可见,商业和市场活动是以消费者为核心,由消费者来决定的。也只有在商业模式下,消费者才真正最受重视,真正能得到最恰当的服务。相反,如果取消了对利润的追逐,保险公司将没有动力满足消费者的需求,消费者的利益反而受到损害。正如哈耶克所言,市场是惟一已知的方法,它能够提供信息,使个人可以对他们直接有所了解的资源的不同用途的相对利益加以权衡,并且不管他们是否有此意图,他们能够通过利用这些资源,为相距遥远素不相识的个人的需求提供服务。可见,“消费者主权”不是被政府保护出来的,而是在市场主体在对利润的追逐和竞争过程中实现的。

  第三,不存在所谓的“不盈不亏”原则。衡量盈利与否的标准,通常使用的是客观化的成本。然而,成本真的是客观的吗?正如布坎南所言:“对于有效的决策者来说,成本和收益都是在纯粹主观意义上作出的评估。成本是作出一项选择之前必须克服的障碍。决策者之外的其他人不能对成本加以测度,因为主观体验无法被直接观察到。”可见,成本本质上是主观的,是决策者在做出一项选择时所放弃或牺牲的东西,不是客观的。用“主观成本”来度量成本与收益,“不盈不亏”将很难界定。因为,对不同的公司而言,同一产品的成本也是不同的,生产这种产品带来的效用和激励也不相同。可见,如果我们坚持主观主义价值理论,不存在所谓的“不盈不亏”原则。

  第四,市场竞争可以拉低市场主体的利润。目前很多扶贫保险项目中都由财政提供一部分保费或其他形式的补贴。有观点担心,如果不实行“不盈不亏”原则,政府的补贴将有可能转化为公司的不恰当利润。我们认为,只要不存在制度性强制,只要存在市场竞争,这个担心是不必要的。事实上,在市场经济中,生产者的一切利润都是消费者的成本,对消费者来说,生产者的利润以少为佳,而市场竞争担当了拉低生产者利润的重任。

  (作者为国务院发展研究中心金融研究所教授)

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