“叠加”背景下的保险专代监管

1评论 2017-07-20 10:37:15 来源: 上市公司绝密调研报告

  □马丽娟 王小韦

  保险专业代理机构(下文称“保险专代”)是我国保险中介主体的重要组成部分,既要受到保险监管部门专业监管,也要受到工商行政管理部门的常规监管。所以,研究保险专代监管问题,只有同时研究保险监管政策和商事制度政策改革以及两项政策之间相互作用,才能准确分析保险专代监管的政策环境。

  本文研究的问题,就是指近年来推动的商事制度改革政策和今年来推动的保险监管政策以及两项政策叠加下,保险专代监管问题。当前,研究此问题,有利于推动商事制度改革措施、保险监管改革措施在保险专代监管领域的落实,有利于规范保险专代经营行为,有利于维护保险消费者合法权益,有利于促进保险市场持续健康发展。

  本文以公开的资料为研究素材,通过梳理近年来相关改革政策变迁、介绍保险专代经营模式,分析在新旧监管制度切换过程中,保险中介监管遇到的难题,提出意见和建议,给完善商事制度和保险监管制度提供参考。

  叠加改革:开启监管衔接新思维

  按照不同的标准,可以对保险专代监管划分为不同的监管时期,本文划分监管时期着眼于确定改革前后的变化。理论上讲,保险专代市场准入审批,可以实行“前置程序”和“后置程序”两种方式。“前置审批”程序,指申请人向保险监管部门申请《经营保险代理业务许可证》,凭《许可证》到工商行政管理部门办理《营业执照》,俗称“先证后照”;“后置审批”程序,指申请人向工商行政管理部门申请办理《营业执照》,凭《营业执照》向保险监管部门申请《经营保险代理业务许可证》,俗称“先照后证”。无论是“先证后照”,还是“先照后证”,都要求申请人在保险专代机构证照齐全的前提下,才能合法地从事代理保险业务行为。

  在实行商事制度改革以前,按照《保险法》(1995版、2002版、2009版)规定,保险专代准入审批采取前置程序,实行“先证后照”。在改革以前申请人办理到《经营保险代理业务许可证》后,到工商行政管理部门会顺利领取《营业执照》。为了保障保险专代“证照衔接”,做了如下制度安排:

  一是时效制度。按照《保险专业代理机构监管规定》(保监会令【2009】5号)规定,申请人取得许可证之日起90日内,无正当理由未向工商行政管理机关审理登记的,其许可证自动失效。

  二是报告制度。按照《保险专业代理机构监管规定》(保监会令【2009】5号)规定,依法设立的保险专代机构,应当自领取营业执照之日起20日内,书面报告保险监管部门。

  三是取缔制度。按照《保险法》(2009版)规定,对于擅自设立保险专代机构,或者未取得许可证从事保险代理业务的行为,由保险监管机构依法取缔,可以视情节没收违法所得、罚款直至移送司法机关追究刑事责任。

  四是查处制度。先证后照制度下,擅自设立机构或者非法开展代理业务保险监管部门查处都有法可依。

  实行商事制度改革以后,按照现行的《保险法》(2015版)规定,保险专代机构市场准入采取后置制度,实行“先照后证”。

  与前置审批不同,一是取消了申请时效的限制,申请人取得营业执照后须取得经营保险代理业务许可证后,方可开展业务,但没有时限规定。二是取消了设立报告规定,申请人持营业执照申请办理许可证,不再需要向监管部门进行营业执照报告。三是维持了取缔规定。按照《保险法》(2015修订版)规定,对于擅自设立保险专代机构,或者未取得许可证从事保险代理业务的行为,由保险监管机构依法取缔,可以视情节采取没收违法所得、罚款等措施。四是查处规定与监管实际脱节。“先照后证”制度下,申请人在获取营业执照时机构主体便宣告成立,不存在擅自设立机构的情形,擅自设立机构的规定形同虚设。

  (未完待续)

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