用最通俗的方法 讲讲90%的人都不知道的保险知识

1评论 2017-07-19 18:41:17 来源: 抢反弹必备短线战法

  如果问你:“怎么看商业保险?”你心中的答案是什么?——“保险都是骗人的。”“买了保险不赔!”“我有钱也不会去买保险。”——相信这些还是不少人的回答,尽管商业保险已越来越被大家认可,真心说,在没有真正去了解商业保险之前,小保也是这样想的,并且当时小保自己是买有保险的。作为“过来人”,小保可以说这里面是有误会的。

  为什么很多人和小保之前一样,会有这样的想法?总结起来大概有几个方面:

  1、其实对商业保险并不太了解,道听途说,被一些负面消息留下了坏印象;

  2、买保险没有弄清保险合同中的保险责任、免除责任等,自以为应该赔的却没得到赔偿,觉得保险骗人;

  3、被一些不负责任的保险代理人“忽悠”,毕竟代理人有自己的主观意志,他们会给你推荐自己更熟悉或佣金更高的产品,而不是适合你的产品,并有可能隐瞒一些不利于你的地方,使你受到到损失;

  4、因为有争议的理由被保险公司拒赔了;

  5、购买保险时确实受到欺骗;

  6、觉得买保险收益低不赚钱。

  那为什么现在小保的想法有了改变呢,我们来针对上面的情况进行说明。

  首先,“保险姓保”,它发挥的更重要的作用应该是作为社保的有力补充,以现有的经济能力来支付保费,保障个人和家庭在风险来临时,有更大的承受能力。因此我们购买保险的目的首要是保障,并不是赚钱,后面快保家会给大家讲到投保的次序和原则。

  其次,今年五月份保监会所提出的“1+4”文件,对于保险业的稳定健康发展给出重要指示,着重在强化保险监管,打击违法违规行为上出台落实文件,并要求从11月1日起,保险业也实行“双录”(录音录像),以对保险销售行为进行可回溯管理,越来越严格的监管和有法可依,能够从“外部”让买保险买的更放心

  再者,至于从“内部”呢,就需要我们增加对商业保险的了解,毕竟我们自己更清楚,被忽悠和误解的情况就会大大减少了。

  说保险知识太专业听不懂?别急,今天快保家小保就用最通俗的方法,给你讲讲90%的人都不知道的保险知识。

  一、先来了解一下商业保险的分类

  商业保险险种主要分为两大类,看下面的图,大家心中会有个大概的了解了吧。即使保险产品的名字起得再天花乱坠,你也能分辨出它是属于哪个险种了。

用最通俗的方法,讲讲90%的人都不知道的保险知识(吐血干货)

二、怎么读懂一个保险产品

  了解一个普通型的保险产品,基本可以通过保单中的以下七个要素来看明白:

  能保谁——被保险人需要符合的要求,年龄、身体状况等

  保什么——保险责任条款中的内容

  不保什么——责任免除(或除外责任)条款中的内容

  保多少——保险金额

  保多久——保障期间

  交多少——所交保费

  交多久——缴费期间

  这样一划分,大家心里是不是通透了许多,对于其他型的,可在这基础上进行理解。

  还要注意几个“”:

  犹豫期——一般为10日,退保只收工本费

  宽限期——60日内,缴付逾期保险费不收利息,保险人死亡保险仍有效

  事故通知期——一般情况下财险是在24小时内,寿险是48小时

  保险给付期——保险公司在赔付协议达成后10天内应支付赔款

  三、这么多种先买啥

  很多人买商业保险,上去就先买理财的、分红型的,有钱任性的就不说了,对于一般家庭,快保家小保是不认同的,你想想,你一旦出现意外、罹患疾病,失去经济来源还要花费高额医疗费用的时候,谁来付那些这时排不上用场的保险的保费?

  商业保险险种是一种多层次的保障,这里还是要给大家讲清楚购买保险的适当顺序,让他们发挥最大的价值。

  先买意外险

  无论是小孩大人,收入高低也好,一份意外险是必备的,没毛病!因为你无法预测明天会发生什么,意外也是无处不在的,最大的危险就是你认为不会有危险。为了自己的家人我们要学会规避风险,一份意外险现在都不贵,消费型的,花一点小钱把风险转移给保险公司。作为人生的第一张保单,必须是意外险,特别是20岁至40岁的年轻人。这里应注意,保障额度要能够抵住你的负债,车贷、房贷等等的总和。

  再买健康险

  重疾险和医疗险

  面对环境、空气污染,人吃五谷杂粮,难免会生病,现代人每人一生中发生重大疾病的概率在72%左右,虽然医保实施多年了,但穷人还是看不起病。一场大病进了医院动辄十万、二十万几十万,住进医院杂七杂八的费用,很多贵重药品或项目都不在报销范围内,即便能报销一部分,对困难家庭仍是一个天文数字。一场大病就会拖垮一个家庭。所以未雨绸缪早做规划为自己购买一份重疾险,经济条件允许再附加上医疗险。在风险保障方面,终身要比定期更可靠。

  寿险:

  寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。也许你正是而立之年,面对上有老下有小的尴尬时期,也许你还有车贷房贷等众多压力还未完成,购买一份寿险,不但可以尽保护家庭的责任,也可以作为半强迫的储蓄方式,所以在你身强力壮有赚钱能力的时候,提前规划寿险。寿险最好为年收入5-10倍,根据贷款,负债等适当规划。

  三买年金险:

  子女教育险

  子女教育险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金,望子成龙,望女成凤是每个父母的心愿,子女教育金也充分体现了父母对子女的呵护和关爱。而对于未来孩子就自己一个人,父母是陪不了他一辈子的,所以建立一个终身的现金流可以供孩子未来使用,取之不竭,用之不尽!有的教育金还有保障豁免的功能,万一父母有所不幸,对于孩子的未来也有所保障。

  养老险:

  老龄化是摆在全世界面前的一道难题,中国已被联合国标定为老龄化速度最快的国家之一,养儿防老已不现实,想追求高品质的老年生活,就要趁年轻提前规划。养老保险兼具保障与理财功能,又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得的优惠越大。

  以下的根据个人情况选择:

  投资险:

  保险的投资功能相对于其他的理财产品(股票、基金、期货等)收益较为保守,期间也比较长,如果你想养成强制储蓄习惯,投资险可以帮你完成,长期定投分享复利价值。利率虽不很高但是积少成多,长期每月定投对于不会理财月光族还是比较适合的理财方式。

  财富传承:

  我们都知道保险有免税功能,子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人,如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。购买保险是最好的方式。它能把自己辛苦一生积累的财富安全的全部传承给下代。

  四、商业保险的购买原则

  1、先保大人,后保小孩

  保险应该先为家里的经济支柱买。其实对孩子而言,父母才是他们最好的保障。

  2、保障类优先

  风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。

  3、先满足人身寿险,后考虑财产险

  人是财富创造者,没有人的保全,也就没有财富的积累。因此,人的保障永远都比财富的保障更为重要。

  五、商业保险的四大原则

  最后呢,还想跟大家说说商业保险的四大原则,有助于大家对于保险,尤其是理赔方面吧,有正确的认知:

  1※最大诚信原则

  案例:1996年3月,28岁的刘小姐患上了心脏病并住院治疗,为了不让刘小姐情绪波动太大,其家属没有告诉她真相。刘小姐出院以后,9月投了一份人身保险,但填写保单时并没有申报自己患有心脏病的事实。1997年7月,刘小姐旧病复发,医治无效身亡。刘小姐家属要求保险公司赔付,但保险公司审查事实之后却拒绝赔付。

  解析:保险这桩买卖最讲究的就是“最大诚信原则”。这就要求当事人必须向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何欺骗和隐瞒的行为。

  2※保险利益原则

  案例:小吴(男)和小陈(女)是一对恋人,小吴悄悄给小陈买了一份保单未让她知道,之后小陈遭遇意外身亡。小吴悲痛之余想起了手里的保单,不料保险公司核查后却拒绝支付保险金。

  解析:小吴和小陈虽然是恋爱关系,但并不是法律认可的保险利益(配偶、父母等),而且小吴在小陈不知情的情况下为其买了保险,因而不能认定小吴对小陈有保险利益,保险公司是可以宣布合同无效的。假如小吴在买保险之前征得了小陈同意,情况就完全不同了。

  3※近因原则

  案例:小周开了个杂货铺,还为自己的杂货铺和杂货铺的货物买了财产保险。一天,杂货铺因电线老化失火,小周在无法将大火扑灭的情况下把店里的杂货搬了出来,遭到哄抢,货物被抢了个精光。小周大火烧毁的货物和被哄抢的货物保险公司都要赔偿。

  解析:是火灾导致了最终的哄抢,因此,火灾是这些货物损失的近因,不论第二原因、第三原因是否在保险责任范围内,保险公司都应该照价赔偿。

  4※损失补偿原则

  案例:老刘刚买了一辆小轿车,他在一家保险公司买了一份15万元的保险,后又在另一家保险公司买了一份同样的保险,两份保险合计共30万元。一天,老刘意外事故汽车彻底报废。但两家保险公司却各自只赔付了7.5万元。

  解析:损失补偿原则意思是说,发生了保险事故,保险公司只补偿损失的部分,使被保险人的经济状态恢复到保险事故发生以前的状态。不能因为保险公司的赔偿,使被保险人获得比以前更多的经济利益。多用于财产险合同。

关键词阅读:保险利益原则 最大诚信原则 保险知识 损失补偿原则 保险产品

责任编辑:李丽梦 RF13188
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