商业车险费率改革进一步深化进入实施阶段 “好车主”车险保费真降了

1评论 2017-07-19 09:19:00 来源: 三大美女投顾视频诊股

  6月9日,保监会发布《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》,商业车险费率改革进一步深化正式启动。

  一个月后,燕赵财险、浙商财险、信达财险、长安责任保险、英大泰和财险、人保财险、太平洋财险、平安财险等8家公司的商业车险新条款、新费率获保监会批准。截至7月18日,已有25家保险公司获批。商业车险费率改革进一步深化进入实操阶段。

  24家公司给出车险“地板价”

  保监会对太平洋财险的批复为:“同意你公司以下保费计算规则:商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)×无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。其中,基准纯风险保费、无赔款优待系数和交通违法系数费率调整方案参照中国保险行业协会拟订的费率基准执行。附加费用率预定为35%。自主核保系数和自主渠道系数调整范围如下:(一)深圳地区自主核保系数和自主渠道系数调整范围均为0.70~1.25。(二)河南地区自主核保系数调整范围为0.80~1.15,自主渠道系数调整范围为0.75~1.15。(三)天津等8个地区自主核保系数和自主渠道系数调整范围均为0.75~1.15。(四)北京等26个地区自主核保系数调整范围为0.85~1.15,自主渠道系数调整范围为0.75~1.15。”

  从保监会的批复结果来看,这24家公司无一例外,全部选择将其可调整系数降至最低。

  7月8日凌晨,四川车主钟先生成为商业车险费率改革进一步深化后的第一位客户,他在太平洋产险享受到了3.3折的优惠。

  7月11日0时02分,平安产险天津分公司的“第一单”是连续三年未出险的李先生,凭借良好的驾驶记录,与去年相同的保险保障,李先生享受到3.375折的优惠,保费合计1726.26元,较改革前减少了491.02元,同比下降22%。

  7月11日0时04分,大地产险福建分公司成功签发系统切换后的“第一单”,王先生商业车险保费由去年的1367.36元降至1172.03元。

  从“第一单”的情况来看,“好车主”的保费真的降了。此前,保监会财险监管部主任刘峰表示,商业车险费率改革进一步深化具体实施后,消费者商业车险保费最低折扣系数将由目前的0.4335降至0.3825,部分地区可低至0.3375,个别地区具有良好驾驶习惯和安全记录的消费者在一家经营稳健的保险公司投保,保费可能下浮20%左右。

  保监会整治车险市场乱象

  在商业车险费率改革进一步深化进入实施阶段的同时,7月11日,保监会下发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》(以下简称《通知》),出手整治车险市场乱象。

  《通知》首先定调,财险公司不得忽视内控合规和风险管控,盲目拼规模、抢份额。不得脱离公司发展基础和市场承受能力,向分支机构下达不切实际的保费增长任务。不得偏离精算定价基础,以低于成本的价格销售车险产品,开展不正当竞争。

  在这一大方向下,《通知》细化多项要求,比如,财险公司要据实列支各项经营管理费用。不得以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费,不得以虚列“会议费”“宣传费”“广告费”等方式套取费用;不得将费用在不同时期、不同地域、不同险种、不同分支机构以及同一集团内部不同子公司之间、不同市场主体之间进行调节。要按照规定报批和使用车险条款费率。不得使用约定等变相修改或拆分车险产品的责任范围、保险期限、权利义务和费率水平等;不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、积分等方式给予或承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。要及时足额提取未决赔款准备金。不得违规调整未决赔款准备金以调节不同时期、不同地域、不同分支机构、不同险种之间的赔付率数据。

  国泰君安分析师刘欣琦表示,乱象整治有利于行业合规经营,改善行业格局。大型保险公司合规体系完善,拥有深厚的客户基础和较强的资源整合能力,在未来车险业务的发展中,在客户需求分析、数据挖掘、业务品质管理、精准定价、产品创新等方面将体现出明显优势,行业将呈现强者恒强的格局。

  双管齐下降低车险费用率

  国泰君安研报认为,商业车险费率改革进一步深化,扩大了保险公司自主定价权,保费充足度降低对综合成本率造成一定压力,将倒逼保险公司降低综合费用率。另外,本次整治车险市场乱象的相关要求将进一步规范保险公司经营行为和提高财务数据真实性,行业综合费用率有望下降。

  记者从保监会相关部门了解到,目前行业亟待解决的问题就是费用率过高。在商业车险费率改革全面推开的2016年,车险费用率上升。尽管2016年车险行业综合成本率为99.07%,与前几年基本持平。但从结构上看,这一年车险赔付率为57.89%,同比下降2.45个百分点;费用率为41.18%,同比上升2.13个百分点。这种下降和上升并非特例,2013年~2016年,车险综合赔付率持续下降,分别为65.24%、63.32%、60.37%、57.89%;而费用率则持续上升,分别为35.56%、36.93%、38.94%、41.18%。两者存在明显的“跷跷板”效应。

  “车险综合费用率持续上升,意味着车险市场费用竞争加剧,其后果就是车险经营主体仍然大部分处于亏损的尴尬状态,不少中小经营主体仍然在苦苦探索盈利之路。”南开大学金融学院保险系教授朱铭来对记者说。这一问题如果长期存在,必将进一步增加行业合规风险,降低行业运行效率,影响行业正面形象。

  而商业车险费率改革进一步深化与监管重拳治理车险市场乱象组合发力,将从险企自身需求和监管要求两方面发力,解决车险费用率高的问题。

  商业车险费率改革进一步深化已经正式实施,太平洋产险相关人士预测,车险行业可能面临保费增速进一步放缓和综合成本率上升的挑战。对此,太平洋产险将大力推进车险费用跟单管理、文档集约化等重点工作落地,践行核心渠道发展策略,重点关注县域、省会机构发展以及个人代理渠道、网销渠道建设,坚守业务品质改善、结构调整的成果,坚守承保盈利的底线以及合规经营的红线。

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