事关退休幸福 一图读懂商业养老保险

1评论 2017-07-14 16:17:19 来源: 第二只科大国创诞生!

  上周,有一件大事,不知道你听说了没有,那就是商业养老保险发展将提速了,国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,部署推动商业养老保险发展多项举措。明确2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。也就是说,购买商业养老保险可在税前列支保费,等到领取保险金时再缴纳个税。究竟这是怎么一回事呢?下面我们一起了解一下吧!

  各个国家都面临解决养老的问题

  世界上目前养老问题解决比较好的都是采取政府、企业、个人三方来共同承担养老责任,建立起政府基本养老金,企业年金和个人商业养老金三个层次的养老保障体系,这个我们也把它形象的比喻为“三支柱”的养老保障体系。

  根据世界银行的测算,养老金的替代率如果不低于70%,老年人的退休生活跟退休前就不会有明显的下降,欧美发达国家养老金的替代率一般平均在75%,养老金的替代率是什么,简单讲,一个人退休后领到的第一个月养老金除以他退休前最后一个月所领到的工资之比,也就是说,形象地打一个比方,如果一个人退休前拿1万块钱一个月,如果退休后他拿7000块钱,那么他的养老金的替代率就是70%,也就是说不低于70%,老年人的退休生活跟他在职时候的生活就不会明显下降。

  如果光靠政府是不可能承担这么高的养老金的替代率,欧美国家的政府所提供的基本养老金的替代率,平均在42%,退休人员的替代率达到了75%,还有33%就是靠企业年金和商业养老金,在欧美国家,企业年金和商业养老金这两块大体差不多,成为了基本养老以外的重要补充形式,所以整个养老金的替代率就达到了70%至75%。

  对我国金融市场格局带来深远影响

  一是受益于每年千亿级别增量保费,利差和管理费类收入将增厚行业利润;

  二是未来国家可通过配套政策引导享受税收递延的养老资产在退休后转化为真正的保障型年金保单(覆盖长寿风险),保险行业将迎来规模大于健康险的蓝海市场;

  三是银行、券商等资管机构未来或被获准参与个税递延养老账户业务(如美国401K、IRA并不限于保险公司);

  四是每年1000-2000亿元高稳定性的长期资金流向金融市场,将成为市场稳定器。

关键词阅读:替代率 养老保险 养老保障体系 保险行业 商业

责任编辑:李丽梦 RF13188
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