轻松养老 商业养老险能否“挑大梁”?

1评论 2017-05-18 08:46:22 来源: 没时间盯盘怎么办?

  随着人口老龄化程度不断加深,如何“优雅的变老、有尊严的死去”成为越来越多人考虑的问题,加之现阶段,人们对保险的认知度日益提高,养老保险产品在个人养老规划中的比例也在逐渐增加。那么商业养老保险究竟是不是轻松养老的“利器”?配置完备的商业养老保险,对于养老是否能够一劳永逸?

  补充社保的不足

  高洋是上海一家国企的员工,35岁的他已经开始为养老进行规划,算的上是及早准备。不过对于保险规划,高洋也是心存疑问:已经拥有社保了,是不是不再需要配置商业养老险?

  很多人也有与高洋类似的顾虑,觉得从投保之日起,每年都要支出1万-3万元不等的保费,还得坚持10-20年,如果分红所得和收益无法跑赢通胀,只能赔本儿赚吆喝了。事实上,投资者们的顾虑并不多余,目前的商业养老保险在这方面的保障还很欠缺。如果单纯购买养老险,没有额外购买重疾险的话,缴了那么高的保费,一旦罹患重大疾病,很难得到赔付。

  需要指出的是,虽然目前商业养老险在保障范围上有所欠缺,但是对社保的补充还是能发挥不小的作用。事实上,社会基本养老保险只是保障老年人的最基本的生活水平,最多能满足60%左右的养老需求,其余40%需要通过其他方式满足,商业养老保险就是其中一种。相关保险专家指出,对于50岁以上的人来说,保险最主要的作用是应对意外残疾、大病和养老,商业养老保险是对老年人意义最大的险种。商业养老险的特点是在年轻时为年老时储备养老金。

  目前市场上的商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投连型。对于养老而言,不是购买了商业养老保险,就可以解决一切问题。老年生活分成基础生活、品质生活爱基,净值,资讯医疗保健几块,保险要起码解决基础生活问题,而老年生活的最大风险不是死亡风险,而是由于活得太久或健康状况不好而导致养老金不足的风险。所以,为养老准备的保险应该包含多个方面,而不仅仅只是商业养老保险。

  可以说,商业养老保险只是构建个人养老规划的一个不可或缺的重要环节。专家建议投保者,选择商业养老险产品,应根据自身经济状况,量体裁衣。如果家庭经济状况一般,可以以保障型产品为主;经济状况好的家庭,在配置上则可以考虑一些高端的养老产品。

  并非越多越好

  “既然商业养老保险不可或缺,那么是否意味着购买得越多越好?”这是一种误解。商业养老保险不是买得越多就越好,选择养老保险的原则是量入为出,缴保费不能影响当前的正常生活。在确定购买多少养老险时,可以考虑与社会养老保险的互补性。

  记者为高洋算了这样一笔账:假如高洋60岁开始退休,活到85岁,这25年间的生活成本就是养老所需的基本费用。如退休后每年的生活成本是6万元(不考虑物价上涨),那么至少需要150万元来解决养老问题。所以在此之前,小高就应该在150万元的上限内,在补充社会养老保险不能满足部分的基础上,量入为出地配置养老保险。

  在购买养老保险时,应当考虑四个因素:家庭收支、投保年龄、家族寿命、通货膨胀。中美联泰大都会人寿险规划师金洪指出,养老保险的保额至少应该是家庭年收入10倍,保费不应超出家庭收入的10%。商业养老金占养老保障的20%~40%为宜。在选择产品的时候,优先选择保障性产品,并且要全面保障,堵住所有风险点,包括意外身故、意外残疾、大病等,再选择养老险,最后选择投资型险种。高收入者可依靠商业养老保险保障养老,社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入家庭可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。

  在投保年龄上,商业养老保险还是要及早配置为好。大多数保险公司对于年龄在50周岁以上投保养老险、医疗险有一定限制,还有一些保险在投保前需要老年人进行体检,而步入老年后发生疾病概率会增大,如果发现疾病,则有可能出现保费增加,甚至会被拒保。金洪认为,配置任何保险都是越早配置越好,特别是老人,购买保险的保费费率呈几何级增长,越往后增长越快,承保难度也是越来越大。建议在35-45岁时购买养老保险,并且选择20年缴费期限的产品比较合适,因为在这个阶段的收入足够充分稳定,过早投保面临的资金贬值风险比较大。

  时间方面,选择年金保险产品,应关注产品的领取时间。通常情况下,年金产品设定在某一年龄,只有到了这个年龄才能领取,也有一些即期型产品,在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障,可选择一定年龄后领取。

  不要过多关注投资收益

  相对于基金、黄金、房地产等其它金融投资工具,商业养老保险的长期收益率并不占优势。养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀,有一定强制性原则,有别于一般资金投资的追求收益较大化原则。因此在配置养老保险上,保障和理财功能应该分开而论。金洪认为,对于养老保险产品,保额才是最重要的。

  目前市场上有传统型和有保底利率的分红型养老险。分红型养老险将固定利率转变为浮动利率,其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制,回报额度较为明确,适合一般工薪阶层。而投连型和万能型由于投入较高,适合投资意识较强及高收入人群。从两类保险的投资方向上可探端倪:分红型产品的投资领域受到更多限制,主要投向国债、大额存单等工具,因此年化收益率不会很高;投连险类型产品,主要是与股票市场等证券市场挂钩,波动的风险较大。

  目前各家保险公司推出的养老型保险产品,以分红类的为主流。比如,中国人寿(行情601628,买入)推出的国寿松鹤颐年年金保险(分红型)产品,缴费期间分为5年、10年和20年3种。年金开始领取年龄分为50岁、55岁等5种。专家建议,在比较不同公司的同类型产品时,除了注意险种类型选择、领取年龄等内容外,还应该根据每万元保额对应的保费多少,来评估每款保险产品的价格高低。

关键词阅读:保险规划 养老保障 养老问题 重疾险 商业

责任编辑:李丽梦 RF13188
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