交40年养老金和自己投资哪个划算? 五险一金不交不行

1评论 2017-04-21 09:37:54 来源: 三大美女投顾视频诊股

  对于养老金很多人是有爱又恨,尤其是对于那些刚入职场的年轻人,本来一个月工资就不多,五险一金最起码也得交1千多块钱。

  对于医疗、公积金什么的都还能理解,但是对于养老金,就有很多人不理解,觉得我还这么年轻,应该让我自主选择这养老金是交还是不交。还有人会觉得,与其把钱借给国家,还不如自己拿在手里进行投资理财

  这时候问题就来了,究竟是按部就班交养老金划算,还是自己投资理财划算了?这里排除那些指望取出养老金,解决自身月光族难题的盆友哈。

  我们之前有一篇文章,说的是如果你想有一个安稳的晚年,大概需要多少钱?感兴趣的朋友可以在我们公众号花卷财团,后台回复“养老”即可查看,或许能够改变你对养老金的看法。

  二

  为了方便计算,我们假设有一个“小李”,今年25岁,在北京的XX公司上班,月薪1万。

  按那么小李每个月需要自行认缴的三险为1023元,所在的XX公司缴纳3210元,合计4233元。(每个地区缴费比例不一样,自己可以网络查询)

  只要实际缴费满15年,到了国家法定退休年龄(暂定:65岁),小李就可以拿退休金了。

  小李的养老金由两个部分组成:

  养老金=基础养老金+个人账户养老金

  看到这么繁杂的计算公式,大家不要怕,小白在后续的计算中会帮你算好,保证不然烧脑!

  现在,大家只要记住:

  1、任何情况下,缴费越多,缴费时间越长,养老金就越高。

  2、到了退休年龄后,你就可以一直领取退休金,直至去世。

  3、养老金每年都要依据“上年度在岗职工月平均工资”进行调整。

  小白认为,大家若想大概预估一下明年爸妈养老金的涨幅,查看“今年在岗职工月平均工资”就差不多了。

  三

  考虑到小李今年才25岁,要算未来40年的账,小白需要参考历史数据。

  1992年,北京社会平均工资为240元/月,到2016年已升至7086元/月,24年里增长了29.52倍,复合增长率为14.10%。

  可见,北京市社会平均工资增速可观,那些坚持缴纳养老保险,等着拿退休金的“保守派”是似乎有坚实的数据支撑。

  我们再将视角切换到基准利率上。我们常说时间就是金钱,而利率就是衡量这笔钱最有效的尺度。

  1991-2017年,我国1年期银行平均贷款基准利率为6.93%,5年期银行平均贷款基准利率为8.01%。

  同时观察两张图片,我们会发现工资增长与银行基准利率密切相关。

  1、经济快速增长的时候,资金需求量大,银行基准利率上升,社会平均工资增长较快。

  2、经济增速放缓的时候,资金需求量小,银行基准利率下滑,社会平均工资增长放缓。

  当然,有些人会说,工资增长和基准利率受多方因素影响,不能过于绝对。嗯,话是这么瘦,但我们仅看二者在1991-1995年时间段,银行基准利率高企的时候,社会平均工资也快速增长。而且,众多经济学家已经对工资和利率间的关系作过深入研究。

  分析数据后,我们定会发现社会平均工资的变化,跟平均贷款基准利率似乎有一定的比例关系。

  假定:银行基准贷款利率:社会平均工资增长率=1:2

  也就说,银行基准贷款利率为1%的时候,社会平均工资增长率为2%。

  考虑到我国经济已过高速成长期,未来难以复制GDP年度增速为10%的辉煌,小白假设未来40年,银行基准贷款利率为3%,社会平均工资增长6%,小李工资增长与社会平均工资增长同步。

  四

  根据前面“小李每个月需要缴纳三险1023元,所在的XX公司缴纳3210元”。小李自己第一年需要交12276元,所在XX公司交38520元,以后逐年递增6%。现在,让我们算算小李未来40年将缴纳多少钱吧!

  40年时间,小李个人缴纳190万元,所在XX公司缴纳596万元,个人养老金基础账户合计786万元。

  当然,这里的前提是小李40年不换公司,而且工资涨幅仅根据社会基本工资涨幅持平。假如小李期间工资实现突破性增长,这笔钱可能更多。

  有没有被吓到,不知不觉中,小李的“五险”会交那么多钱!

  熬到熬到65岁了,小李就可以领取养老金了。

  小李的养老金分为两部分:

  1、个人账户养老金:小李个人账户养老金有190万,分120个月(10年时间)发放,每个月发放1.58万元,相当于一年发放18.96万。

  2、基础养老金:在每年增长6%的情况下,40年后北京社会月平均工资为6.87万元。

  小李第一年每月可获得基础养老金=6.87万元*(1+1.4112)/2*40%=3.30万元,第一年可获得39.60万元,以后逐年递增6%。

  要注意哦!领取退休的第10个年头,个人账户养老金就没钱了,小李会突然间发现自己的养老金变少了。(黄色部分)

  五

  是不是觉得熬40年时间,等养老金很辛苦啊!要是我们“不交养老保险,自己投资理财,自行养老”,结果会怎么样?

  这得看40年间,小李的理财能力如何?我们根据个人及公司缴纳的本金,对应不同投资收益率来计算投资回报金额。

  看图可以明显发现,不同收益率,最终取得总资产差距非常大,3%收益率下取得1188万,6%的收益下取得1971万。

  站在65岁这个时间点上,我们会发现辛勤地交了40年养老金的小李一共交了786(190+596)万元的“五险”,比3%收益率下投资取得的1188万要少很多。

  小李“吃亏”的地方在于每年不停地交钱,可是交上去的钱没有“复利增长”,因为年轻的小李交的钱都发放给老头老太了,或者被国家无偿借走。

  六

  似乎自行养老方案胜券在握了,可是“复利”的魔力不只在自行养老方案上奏效,退休后的小李同样也很获得它的好处。

  不要忘了,小李退休后的基础账户养老金是以一年6%的速度增长的。如果小李的投资收益率仅为3%,低于基础账户养老金的6%,长此以往,小李一定会输掉这场竞赛。

  现在问题来了,小李在不同收益率下,自行养老和领取养老金在什么时间点会达到临界平衡点呢?也就是自己养自己。

  我们以投资收益率3%为例,从领取退休金开始,20年后达到临界平衡点,小李刚好85岁。若投资收益率为6%,因为与养老金基础账户增速持平,小李自行养老的情况下,可以终身跑赢养老金。

  现在,我国男性平均寿命74岁,女性77岁,不过,随着生活水平提高,医疗技术改进,我国人均寿命也在不断提升。预计未来,男性平均寿命将提高到81岁,女性87岁。

  乐观预期,现在似乎只有80后、90后的女性采取领取退休金方案最终能够跑赢自行养老方案。

  结论:对于大多数人而言,自己投资比交40年养老金收益更大。

  但我们也不应该忽视个人处置养老金的不确定性。比如是不是能强制每月储蓄2000多块钱,而且保证40年不动,再者就是能否合理投资保证投资收益能够在最起码3%以上。

  可能有人会说:“我投资水平有限,长期只能取得1%的收益率,怎么办?”

  那我只能说:“老实人,你还是安安心心地交五险一金吧!不要想太多,老了自然有人养你!”

关键词阅读:小李 投资理财 投资收益率 社会平均工资 养老

责任编辑:李丽梦 RF13188
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