从理财角度:保险缴费时间怎么选 20年或30年?

1评论 2017-04-07 10:19:54 来源:深蓝保 赶紧加自选!这票可能要成妖

  关于保险配置的问题,深蓝君之前也进行了很多的分析,我们建议普通工薪家庭最好进行意外险重疾险、定期寿险的配置组合。如果担心国家医保保障不足,还可以适当的购买商业医疗保险。在上面提到的产品中,可能重疾险是整个组合的重点,也是缴费时间比较长的产品。

  那么就有一个问题,我们购买的保险到底选择多久的缴费时间更划算呢,今天我们就来讲讲保险缴费的问题。主要包含如下内容:

  1)保险缴费时间有哪,具体怎么选?

  2)不同保险缴费应该有哪些侧重点?

  3)为什么建议重疾险,选择长缴费时间?

  一、缴费时间有哪些,如何选择?

  深蓝君整理了目前保险常见的缴费方式,具体可以见下表:

  根据目前现状,重疾险/寿险都是采用年缴的方式,缴费时间可达20年—30年。对于一年期的产品,比如意爱基,净值,资讯外和医疗保险,自然都是每年一次性交清的方式。深蓝君之前遇到过很多案例,就是电话销售的一些返还型的意外险,由于存在返还的因素,所以年缴保费比较多,而采用月缴的方式,也仅仅是看起来缴费没有那么多,都是套路而已。

  对于我们普通人如何选择缴费时间呢,深蓝君建议你掌握如下原则:

  保障型保险:选择长期缴费,杠杆更高;

  理财型保险:选择短期缴费,收益最大;

  结合个人情况:一定要结合自己收入和现金流来选择。

  二、为什么重疾险推荐长期缴费?

  保险缴费和房贷有些类似,缴费时间越短,总的费用越少;期限越长,总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险,花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下,应选择较长时间的缴费方式。

  下面是深蓝君根据工银安盛御享人生制作的缴费对比表格,大家可以看一下:

  从上图可以看出,我们可以清晰的看到不同缴费时间对保费的影响。同样50万保额,5年缴费撬动的杠杆为14倍,而30年缴费为54倍。对于保障型的保险建议选择最长缴费期,可以降低每期交费的压力,获得最高杠杆,非常符合我们购买保险的目的。

  这里面就会有人问了,的确杠杆会很高,但是总的保费也是更高了,总保费多了4.3万,这个得怎么看?

  的确看起来总保费是贵了4.3万,但是提醒大家金钱是有时间价值的,也就是说未来的钱并不值钱,30年后的4.3万折现到现在是没多少的。而且最重要的是我们用每年省下来的2000元预算可以用来购买其他的保险,可以把我们的保险组合做的更好。换句话说就是花同样的预算,30年缴费保额能做到更高。

  中国几十年来财富增长迅速,但是货币泡沫化和通货膨胀也是非常严重的。一个敢于负债的人,其实是一个敢于对未来负责的人。如果没有负债,那就表明我们现阶段所有的支出都是现金支付,而这些必将对我们的现金流造成一定的占用,资本不仅得不到升值,还将造成一定的浪费。通胀让货币贬值,背负的债务也将变少。

  就像我们买房一样,就算有能力全款买房绝大部分人都会选择分期付款,因为只要自己的投资能力跑赢贷款利率就好了。比如房贷利率3.25%(公积金贷款),拥有100万现金,即便是买利率较低的国债,都可以达到4.17%,也就是说如果你选择负债,每年还可以白赚100万的0.92%,也就是9200元。

  另外目前很多保险都提供了特别好的豁免条款,以现在比较流行的被保险人保费豁免来看,只要在缴费时间段被保险人发生了轻症,那么后期的保费就不用再交了。缴费期越长,在缴费过程中遇到轻症的可能性越大,理赔时的杠杆率就越大。

  除此之外,我们还可以附加投保人豁免,当投保人轻症、重疾险、全残、身故时,可以免缴余下的各期保费。这样来看,选择较长的缴费期限就更是非常明智的选择了。

  三,为什么理财保险建议短期缴费?

  理财保险的核心是投资回报的问题,既然是理财,那么就会有涉及到本金,大家都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距。

  另外很多理财保险又都向消费者提供复利的万能账户,在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,更加充分利用复利来获得更高的投资回报。

  深蓝君想说,买保险和任何消费一样。都需要结合个人的基本状况,可能一些企业主收入不稳定,但可能一时间现金充裕,这种情况适合短期交,可以很好锁定利润。对于收入主要构成主要是工资的朋友,比如白领、公务员等,每年收入都比较稳定,适合长期交,可以建立起强制储蓄的习惯,积少成多,积累家庭财富。

  买保险的这件事情,没有标准答案的,一定要根据自己选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定,只有这样才能买到“性价比最高”的产品。

关键词阅读:缴费时间 保险缴费 重疾险 理财 缴费期

责任编辑:李丽梦 RF13188
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