我为什么不看好互助计划 坚定的鼓励大家买保险?

1评论 2017-01-18 07:23:01 来源:深蓝保 感谢300643

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  从昨天起,深蓝君陆续收到几家互助平台解散的公告,借着这个热点,和大家聊聊互助计划那点事。在2016年初,为了了解互助计划的具体模式和流程,我同一时间参加了4个互助计划并且都充了一些钱,因为我始终觉得纸上得来终觉浅,想了解一件事,不深度参与是不行的。

  我觉得我是有资格来谈谈互助的,其实如果我看好互助的话,就不会有深蓝保这个自媒体了,早和朋友创业去做互助了,包括我的前同事也有在做互助的。

  一、互助计划的模式和主要风险

  互助计划的模式:

  其实互助计划最大的优点就是简单容易理解,任何人只要预存9元即可加入,可保障几十种疾病,最高可获得30万元重疾保障金。只要有人出险,则大家平摊扣一点钱,没人出险,钱还是自己的。

  老实说,上面的话真的非常有吸引力,连我自己都曾经动摇过,是不是这么好的事我错过了,有这么大的一个便宜却没占到?不过随着深蓝君的深入了解,和我30多年的吃亏经验告诉我,平白无故送上门的便宜,99%不是什么好事。下面我们看看硬币的另外一面,互助计划的风险:

  风险一:让公众误解互助很保险

  我们都知道,保险公司的成立不仅对出资有要求,而且对股东实力、高管资历、企业经营方案保监会都有严格的限制,这张图是深蓝君前几天在保监会网站看到的,关于不允许某人寿保险公司筹建的批复,大家可以感受一下。

我为什么不看好互助计划,坚定的鼓励大家买保险?

  就连我的前前东家腾讯这种实力的企业,成立保险公司都经历了几年的排队与波折,去年刚拿到保监会的批复函,可见成立一个保险公司的困难程度。

  不仅保险公司成立要经过严格的审查,而且每款上线的产品都是经过精算进行风险定价和费率厘定,每个人买到的保险都是和保险公司签署的一份商业合同,具有法律效力的。而目前的互助平台:没有成熟的精算体系、没有责任准备金、没有证监会的监管、不受偿付能力的监督,我们交的10元钱,只是可能获得一定金额的赔付,仅仅是可能而已。

  另外就算拿到最大风投的某互助组织(本质是互联网公司),我们就按实际风投到账5000万,这点钱,在保险公司面前就是一个零头而已。所以不论未来多美好,请大家不要把互助计划与保险画等号。

  风险二:存在一定的金融风险

  随着互联网在金融领域的渗透,太多人打着“普惠金融”旗号进行招摇撞骗,去年刚刚过去的P2P的破产跑路就是典型代表,前几天就连支付宝旗下的招财宝都遇到了兑付危机。深蓝君问你,你能确定你参加的互助组织靠谱吗?

  我们知道很多互助计划参与的人数很多,每人都缴纳了一定的费用,形成了大量的资金沉淀,老实说我还真的挺担心这些资金的监管和运用的问题。

  风险三、产品体验并不友好

  就像我前文提到的,深蓝君为了调研参加了很多互助计划,每个计划里面都存了10块钱,本来是奔着占便宜去的(花最少的钱,获得最高的保障),没成想其中1-2个平台每月都有互助事件发生,不到几个月,我存的钱都被扣完了。

  跟大家描绘一下真实的场景,就是每个月都会有微信公众号或者短信提醒我,我的账户余额已经不足,请立即充值,以免失去互助的资格。其实当时我的心情是崩溃的,第一个是感受就是失落,感觉这东西还挺花钱的,而且是一个无底洞,还不如去买一份1年期消费型的保险靠谱。

  二、选择互助,是因为保险很贵吗?

  保险到底贵不贵,这件事深蓝君还是可以说说的,因为我们公众号的目的就是为大家挑选性价比最高的保险。无论少儿、成人、老人群体,还是意外、定寿、医疗、重疾等品类,我们过往都给大家推荐了很多的产品和测评,也收到了很多朋友真诚的反馈,同时也有部分同行粉丝的监督....

  所以有时候推文我还是挺担心的,对于我不确定的地方,我会查阅很多资料,电话求证很多专业的朋友,怕的就是误导了大家,也砸了自己的招牌。

  其实保险是不贵的,只是你没有找到合适的产品,或者你配置保险的思路不对。99元就能保25种重疾30万保额的少儿重疾险贵吗?昨天推送的50万保额的定期寿险,40岁之前一年只要300多,同样是性价比超级高。建议大家不要把钱花在充满极强不确定性的互助计划上,买一份具有保法律效力的保险产品,比什么都强。

  三、互助计划和相互保险的区别

  很多平台会大谈互助计划的原理,甚至会引用国外相互保险的例子,我们看看到底什么是相互保险?2014年,全球相互保险保费收入1.3万亿美元,占全球保险市场份额的27%,互助保险也是保险市场的重要玩家。

  深蓝君总结了如下几条相互保险的特点:

  非盈利性公司:和股份制公司不同,相互保险是不盈利为目的的,公司经营所获得的绝大部分利润将返还给保单持有人,同时也会避免掉很多不合理的开支。

  产品价格低廉:由于不以挣钱为目的,所以提供给消费者的产品能最大限度的降低成本,多以长期寿险和医疗保险为主。

  没有股东:投保人就是公司的所有人,更加增强了投保人和公司的关系,天然的解决了信任的问题。

  目前国内仅有3家获得相互保险牌照:信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社。据说目前已有超过30家组织正在保监会排队申请相互保险牌照。

  今天深蓝君主要想提醒大家:互助计划不是保险,而且长期加入的话,也需要花费不少的金钱,作为保险的补充是可以的,但是不能替代保险。另外市场上很多性价比很高的产品,也不是很贵。互助是好事,随便参加一下是可以的,但是不要太当真。深蓝君也不能否定一批互助创业者的理想,只是我不看好罢了,我是保险这种金融产品坚定的支持者。

关键词阅读:相互保险 支付宝 保险市场 互助组织 保险产品

责任编辑:李丽梦 RF13188
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