医疗保险哪款好?2017年市场热销百万医疗险横向对比

1评论 2017-01-10 07:13:18 来源:深蓝保 三类股即将走高(附股)

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  2016年可以说是高额住院医疗保险元年,各种百万医疗保险全面爆发,这种保险不仅不限社保用药、保额足够高,而且价格也非常便宜,一经推出就广受认可。

  伴随着平安e生保(2017版)的推出,深蓝君也为大家带来市场热销高额住院医疗保险的横向测评,希望帮助大家梳理分析各款产品的异同,看看到底哪款产品好?好在哪?

  今天我们对比分析的产品主要如下:

  众安保险:尊享e生医疗保险

  平安健康:平安e生保(2017版)

  安联保险:安联臻爱医疗保险

  华夏保险:医保通

  具体产品产品差异可以通过下图查看:

医疗保险哪款好?2017市场热销百万医疗险横向对比分析

下面我们通过几个纬度来看,这些产品好在哪?是否值得购买?

  一、高额住院医疗险的共同点:

  1、突破社保上限,最高可报销百万:

  深蓝君之前讲过国家医保属于福利性质,广覆盖但是额度低,显然在医疗费用快速增长的今天,已经无法覆盖很多疾病的治疗费用。所以这也就是目前这些百万医疗保险出现的原因,可以有效补充社保的不足,这些产品普通的住院医疗可以做到100万,而癌症住院报销可达200万。

  2、不限医保目录,自费药进口药均可报销:

  住过院的朋友都知道,社保存在着严格的报销目录,很多药品是没办法报销的,另外针对交通事故、歹徒伤害等原因住院,也是无法通过社保报销的。

  社保医药报销目录:

  甲类药:全部计入报销范围(药效一般,费用低)

  乙类药:90%计入报销范围(药效好,费用稍高)

  丙类药:不计入报销范围(药效极好,费用较高)

  而目前的百万医疗险突破了医保的限制,对于住院期间发生的:自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等,都能100%报销,彻底解决了大家对于医疗费用的担心。

医疗保险哪款好?2017市场热销百万医疗险横向对比分析

3、存在一万免赔额,价格极低

  由于存在一万免赔额,所以价格能够做的极低,真正的花小钱,办大事,解决了我们高额医疗费用的风险。以30岁男性为例,有社保(也包含:新农合、城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险),每年保费仅为270-300元左右。

  二、如何挑选一款医疗保险?

  通过上面的对比分析,大家可以看出,其实这些百万医疗险无论从产品结构还是价格,差异都是不大的。在选择的过程中,除了关注价格、产品内容、保险公司品牌,也需要关注这些产品的续保规则。

  深蓝君总结了一下,大家有如下几个疑问:

  发生了理赔是否能够续保

  产品停售后,是否能够续保

  续保时产品费率不会不会变化

  下面我们看一下这几个产品合同中关于续保的说明:

  安联臻爱续保说明:

医疗保险哪款好?2017市场热销百万医疗险横向对比分析

尊享e生续保说明:

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平安e生保(2017)续保说明:

医疗保险哪款好?2017市场热销百万医疗险横向对比分析

华夏医保通续保说明:

医疗保险哪款好?2017市场热销百万医疗险横向对比分析

  具体来说这几款产品都不是保证续保的产品,深蓝君查了一下,2006年的《健康保险管理办法》是如何定义保证续保的。

  保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

  这里面华夏医保通续保条件稍微好一些,但是也保留了费率调整的权利,深蓝君也查了一下医疗费用的资料,目前国内住院费用基本每年会以5%左右的速度增长,所以保险公司对于这种产品根本不会做出保证费率的承诺,毕竟保险公司也是盈利机构,不会这么作死的。

  这里对于续保的内容进行一下总结:

  尊享e生:虽然官方承诺不会因为被保人身体原因而拒绝续保,停售不影响老客户续保,但是没写进合同。

  安联臻爱:合同明确说明发生过理赔,保险公司会根据理赔情况进行评估是否调整费率和幅度。

  平安e生保(2017):合同明确说明不会因为理赔而无法续保,但是产品停售了就无法续保。

  华夏医保通:合同说明续保无需继续审核,但是捆绑销售,只能通过购买华夏的重疾险/年金险附件。

  写到这里,我都晕了。建议大家不要过度关注续保,就续保这一个内容就够法律专业毕业生写论文了,而且我也查了很多法院判决案例,这里面水想当的深。对于这种一年期的高保额医疗保险,深蓝君的态度很明确:即便不是保证续保的产品,仍然推荐购买。

  因为这种产品是纯保障型的保险,就和意外、定期寿险一样,都是关注保障本身,而且价格极其低廉,是社保的有力补充。想明白了这一点,相信大家就不会那么纠结了,更不要指望用这里产品代替重疾险,因为2种产品解决的目的是不同的,重疾险本质是收入损失险。

  三、附加服务对比分析:

  平安e生保(2017版)是由平安健康险公司承保,这家公司是平安集团下专业健康保险公司,2005年6月13日成立,总部设在上海,和大家熟知的推出平安福的平安人寿,属于同一集团的不同公司。

  这款产品价格是比其他几款产品稍高,但是保障内容也会好一些,比如相比其他产品多了如下2个内容:

  住院前后7天的门急诊报销

  癌症绿色就医通道的服务。

医疗保险哪款好?2017市场热销百万医疗险横向对比分析

  深蓝君看了一下,华南这边比较知名的几家肿瘤医院都是包含的,还是非常不错的。

  这里提醒大家不要和安联多出来的意外保障进行混淆,安联臻爱多出来的意外身故和伤残:10万的保额,这个成本也就是10元左右,而且更重要是由于安联这款产品的保险结构决定的,采用的是主险是意外险+附加医疗保险条款的方式,不得不加入意外的保障。这么设计的原因是为了快速上线销售抢占市场,所以也是为什么深蓝君一直都不太喜欢安联臻爱的原因。

  四、具体如何选择?

  如果你看重性价比:还是之前的标准,深蓝君推荐尊享e生,这款产品是2016年真正引爆市场热点的产品,产品销量极大。综合来看,这款产品是性价比非常高的产品,作为社保的补充非常不错。

  如果你看重品牌:如果除了性价比,更加在乎保险公司品牌,那么可以考虑平安e生保(2017),这款产品附加服务稍好一些,不过也稍微贵一点。重要的是平安牌子比较响,应该会有一定的号召力。

  如果你没办法购买尊享e生:由于购买尊享e生、安联臻爱等百万医疗险,都是针对标准体进行互联网销售的,所以身体存在一些状况的非标准体来讲,通过线下人工核保更加容易购买到医保通。只是医保通是需要捆绑销售的,要购买华夏的重疾险或者年金险,购买门槛极高。

  写在最后,这种高额医疗保险是社保的有效补充,而且存在1万的免赔额,另外针对1万免赔额的部分,也有专门的产品进行补充,一年才100元,0免赔,有兴趣的朋友可以关注一下。

关键词阅读:续保 医疗保险 医疗费用 重疾险 市场热点

责任编辑:李丽梦 RF13188
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