给孩子一份保障成为中国家庭刚需 幼儿保险如何选?

1评论 2016-05-24 10:17:00 来源:北京保险行业协会微信 新零售还能炒多久

邀请好友送豪礼!185元红包等你拿! 基金商城1折起购

  还没给孩子一份保障?这已经是刚需了

  最近的一份市场调查表明,在中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中,儿童险排名第三位,仅次于健康险和养老险。在这个背景下,各大保险公司力推少儿保险,开发出多款少儿保险产品供消费者选择,我国少儿险市场发展将会非常广阔。

  同时,随着二胎政策的全面实施,更多的人选择二胎,孩子的数量会短时间内增加,少儿险市场潜力巨大。友邦保险负责人表示,目前社会的421家庭居多,孩子都是家里的重中之重,对于孩子的保障、医疗和教育是每个家庭的第一选择,市场前景绝对无限好。最后,随着家庭保险意识的增加,保险知识走进课堂和课本,更多的孩子从小就开始培养保险观念和意识,无论是自身还是未来他们的下一代都会有良好的保险观念和意识,对于保险的作用和功能会更加的了解,购买保险的理念会更加的科学合理。

  目前保险已经成为人们日常生活的必需品,成为刚需。有了孩子后家长的保障意识进一步增强,很多家庭,都是先从了解孩子的保险开始,进而进行整个家庭的保险规划,如果还没给自己孩子一份保障,那您肯定OUT了。

  六一儿童节将至,送孩子什么礼物又成了让家长伤神的问题。近两年,越来越多的家长以爱的名义,将保险纳入到给孩子的六一礼物清单之中,寄托了父母希望孩子健康成长的心愿,又为整个家庭和孩子提供了保障。不过,给孩子买保险越多越好吗?记者采访了中国人寿北京分公司、太平人寿北京分公司、信诚人寿北京分公司、人保寿险北京分公司、华夏人寿北京分公司、友邦保险北京分公司、中意人寿北京分公司、大都会人寿北京分公司、中荷人寿北京分公司等多家保险公司的相关负责人,根据他们的介绍,发现这里还真有不少学问。

  同时,全社会二胎的放开给儿童保险市场带来了新的需求,给孩子入一份保险是很有必要的,但真的没有想象的那么简单,家长应该如何给孩子投保,这是一门学问。

  三问幼儿保险

  一问:为什么要给幼儿上保险?

  幼儿是弱势群体 无法预测风险时刻存在

  针对这一问题,保险公司人员一致认为,幼儿是社会上的弱势群体。为孩子加一份安全保障,保护孩子的同时,其实是在维系家庭的正常运转。在幼儿成长过程中,无法预测的风险时刻存在,“例如最常见的食品安全,交通意外,重疾等诸多风险。一旦风险发生整个家庭将会面临巨额治疗费用开支,对家庭的正常生活会产生巨大冲击。”

  专家认为,儿童自制能力差,活泼好动,好奇心强,发生意外的可能性大,一份幼儿保险可以使孩子成长更有保障。

  社保无法满足 需要商业保险补充

  “目前针对未成年人的社保范围比较窄,医疗保险比例有限,根本无法满足现在家庭对于未成年人的保险需要,商业医疗和商业重大疾病保险的补充是必然。”一保险公司负责人表示,处于成长阶段的儿童,尤其是0-6岁没有上学的婴幼儿是引发意外风险和疾病风险的高概率人群。

  孩子生病,家长在媒体和网络上求助的信息屡见不鲜,就算砸锅卖铁,倾家荡产,父母都会全力以赴。但是,保险专家表示,社保中的医疗保险,未成年人的待遇远低于在职职工,这也是必须为孩子规划商业保险的原因,“其实,给孩子买保险就是给大人买保险。”

  二问:家庭保险预算中多给孩子入了就是心疼孩子?

  错!应先给家庭收入支柱入

  在现实生活中,有些家庭往往容易走极端,要么给孩子一份保险都不买,要么给孩子买很多保险。保险公司相关人员介绍:“给孩子购买保险的正确理念是,需要购买,但是我们认为,不是把家庭保费全部预算都用在孩子身上,因为家庭的经济来源,主要是父母,父母的平安健康就是孩子最大的保障,所以给孩子购买保险很重要,前提是,父母也要有相应的保障,正常的顺序是先大人,后孩子。”因为大人是孩子最好的保险,所以大人有保障的时候,即使出现风险也不会影响孩子的生活学业。

  一保险公司负责人介绍,日常生活消费中,我们作为父母往往把好的东西考虑优先给子女,这样的心情非常理解,毕竟子女代表未来,需要优势资源的孕育。不过保险类的商品正好是相反的,给父母先做好保障才是有利于子女,给子女买保险实际反过来是转嫁大人的风险。

  搭建全面的家庭保障体系

  只给家庭某一个成员投保是一种误区,现代先进的保险理念,是要搭建全面的家庭保障体系。毕竟家中任何一人出现意外,对家庭来说都是精神和经济上面的双重打击,有全家保障系统,则可以减轻或者化解经济上的压力。

  另外,搭建全面的家庭保障体系时,同时也要考虑已拥有的社会保障,例如父母的社保、企业保险,子女的一老一小等社会保障。在分析了现有保障及家庭基础的前提下,作为家庭经济支柱的父母,首先应该有充足的保险保障,之后再为子女考虑保障,从而搭建全面的家庭保障体系。

  孩子保费占家庭总保费多少比例?

  对于每个家庭成员保险比例,一保险专家表示,在整个家庭购买保险的资金配置中,建议按照家庭成员对家庭的经济贡献占比来考虑保险的购买比例,如果父亲的贡献比是最高的,其次是母亲,那么家庭保费的占比基本上是父亲60%,母亲30%,孩子10%。

  具体比例需要根据家庭经济情况、家庭结构,以及父母风险状况等来决定。正常情况下孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10%。

  三问:幼儿几岁时上保险最合适?

  越小保费越便宜

  保险公司人员一致认为:给孩子买保险,是必须,是必备,是一定要有的,且越早越好。“同样的额度,同样的保障年限,年龄越小所缴保费越便宜。”

  据了解,人身保险中保费一般是按年龄大小有所区别,每长一岁保险所需缴纳的费用就增多一些。

  同时,早入保险还可以减轻子女将来的负担,因为当子女成年时,寿险的缴费期已满,子女也不需再交纳保险费,即可拥有终身保障,养老、医疗也无须烦恼。

  越年轻越容易通过核保

  对于刚出生的宝宝来讲,身体大部分都是健康的,犹如一张白纸,在一定保险金额下也不需要体检,即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人,就要求必须要体检。而且万一身体有一些问题,很可能会被要求加费承保,甚至可能被拒保。保险专家建议,“保险是为明天的需要作准备,等到真正需要时,可能我们已经买不了保险了,所以保险一定是越早买越合适。”

  保险理念要从小培养

  他们建议,从小买保险,送给孩子一份保障,还可以提高孩子的保险意识。因为,未来社会的家庭生活中,保险将是生活中一个重要组成部分,甚至家家必备。目前在中小学的教育中,已经加入了保险的教育,例如《保险伴我一生》等知识读本已经在义务教育体系中。

  为孩子入保险后,可将保险内容和用途与孩子分享,为其建立良好的风险规划,培养孩子的家庭责任感。“为子女投保后,应该要让孩子懂得投保的意义,在潜移默化中引导孩子认识各种社会风险及防范措施。”

  解读:幼儿保险如何选?

  幼儿应该入哪些保险?

  重疾险 早买早保障且便宜

  一保险负责人表示,随着环境的恶化,空气污染、水污染及食品安全问题日益突出。造成的结果是目前重大疾病年轻化、低龄化的趋向严重,如白血病、川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病,呈现高发趋势。而且随着医疗费用的高涨,一旦罹患重大疾病,高额的医疗费用将给一个家庭带来沉重的财务负担。因此目前有越来越多的家长给孩子投保儿童重疾险。

  另一保险公司负责人坦言,目前市场上的重大疾病保险很少有专门针对未成年阶段设计的,所以可以直接选择购买定期或者终身的重大疾病保险。同时根据未来发生疾病风险的不确定性、医疗费用上涨的不确定性以及保险公司重疾险费率上涨的不确定性考虑,一个家庭可以为孩子购买保额50万以上的重大疾病保险。“而对于有经济条件的家庭,可以把孩子的重疾险保障提升至100万以上。”

  专家表示,这样在孩子成年后仅少量补充重疾险就可以满足需要。重大疾病保险费率为自然定价,随着年龄增长,孩子每增加一岁购买重大疾病的保险成本就会增加,所以在孩子0-6岁的阶段可以购买30万到50万重大疾病保险作为基础保障。进入六一少儿保险专场>>>

  意外险必不可少

  专家介绍,意外险分为意外伤害和意外伤害医疗,此类保险主要弥补因意外导致孩子身故、全残以及住院引发的经济影响。而此类产品的多数形态均为一年一续保的卡式保单和网销保单,通常意外伤害和意外伤害医疗是组合产品,家庭为孩子补充20万至30万的意外伤害和2万至3万的意外医疗是比较理想的选择。

  教育金和年金险 应视家庭经济情况而定

  目前市场中少儿教育金品种越来越少,取而代之的是能够终身领取的年金保险,然而是否给孩子储备教育金需要根据家庭的经济情况而定。投保传统的教育金保险且能够在孩子上学阶段起到教育金作用的保费投入每年需要8000到10000元甚至更高;年金保险因可以保障至70岁以上甚至终身,所以兼顾教育金和养老金两方面作用。年金保险投入越高作用越大,有经济条件的家庭可以为孩子选择年交5万左右的年金保险。

  健康险和教育金之间 应优先考虑健康险

  教育金和健康险,是现在家长认可度比较高的保险类型,分红险因为是可以保障终身的长期产品,是资金积累的过程,所以在进行搭配的过程中,建议先购买健康险,然后搭配教育金和分红产品。所以意外险和重疾险应该是家庭为幼儿购买保险时优先考虑的。

  一位保险专家表示,保险的搭配原则是保障优先,保障产品是基础,所以孩子的保险也是首先考虑健康险。目前市场上大部分的教育险都是分红型或万能型的,所以在确保健康保障基础上,再购买分红险等产品做教育规划。“孩子保险的搭配,健康险产品监管机构和保险公司都会有限额,基于这种情况,建议有经济条件的家庭,都应该给孩子买到限额的健康险产品,建议孩子的健康险保额为50万”。

  对于教育险的选择,这位保险专家表示,要根据家庭状况分别来看。因为,家庭情况不同,想要给孩子的教育也是不一样的,所以规划差别会很大,保险公司一般会根据客户情况和需求分别设计方案。

  专门针对少儿设计的保险 可重点考虑

  目前各家保险公司中也有一些专门针对少儿设计的保险,其相较成人和少儿都可以入的保险,更加人性化,更加贴近少儿需求,属于量体裁衣式的保险,家长可重点考察。

  人保寿险负责人介绍,其公司设计的智赢生活年金保险(分红型)就是一款为了孩子将来设计的产品,投保年龄从0岁到18岁,为少儿家庭量身打造。这位负责人说:“其可关爱孩子一生,即交即领,终身年金返还。”

  智赢生活,人性关怀,具有保费豁免功能,给少儿家庭上好“安全带”,同时智赢生活在保单缴费期间,若投保人发生意外身故或全残,也就是当少儿家庭父母因意外失去缴费能力的时候,可豁免后期所交保费,保险合同依然有效,被保人保单利益正常享受,为少儿家庭上了一个有效的“安全带”。

  友邦保险负责人则介绍,目前友邦销量排前三位的幼儿险产品分别是“友邦全佑一生倍健康少儿重大疾病保险计划”、“友邦安益意外伤害医疗保险计划”以及“友邦康逸医疗保险计划”。同时,友邦负责人表示,目前家长对于教育金的需求也不断改变,从原先的纯教育金产品,慢慢过渡到购买涵盖教育金、婚嫁金、养老金等多用途的终身年金型保险。

  中荷人寿也有一款中荷金宝贝产品专门针对少儿,此款产品综合了专属账户、投资收益、健康保障以及意外豁免等四方面功能。据其负责人介绍,这款产品尤其在健康保障方面,特定针对目前儿童发病率高且治疗费用巨大的少儿白血病、轻症白血病及重大器官移植术或造血干细胞移植术,提供高额医疗保障,让家长能以较低的成本应对发生率较高的少儿疾病风险。

  进入六一少儿保险专场>>>

  相关链接

  买保险一定要货比三家 产品虽复杂但有逻辑可察

关键词阅读:少儿险 少儿保险 保险规划 家庭保障 家庭经济 家庭保险 孩子成长

责任编辑:戴海东 RF10330
10秒开户 中国证监会授牌   民生银行资金监管    基金超市 数据来源:盈利宝基金研究中心,巨灵数据支持 全场购买手续费4折起!
更多>> 近一年涨幅 股票型收益榜
更多>> 近一年涨幅 混合型收益榜
2016基金投资策略|9.8%高收益产品,限量秒杀 !|闲钱存盈活期,7日年化收益5%-25%
快来分享:
评论 已有 0 条评论
理财产品快速查询