中年家庭资产百万 如何规划子女教育及养老?

1评论 2016-02-01 14:16:43 来源:嘉丰瑞德 华资实业20%大肉分享

  【理财案例】

  赵先生今年48岁,上海人士,目前在浦东区一家私企就职,每月薪资为2万元(税后,下同)。他的妻子杨女士是一名会计,每月收入约8000元。至今年1月份,赵先生夫妇已结婚整整20年,两个儿女都已长大成人,并相继进入了大学学习。

  因为家中房、车早已齐备,且家庭收入也很稳定,赵先生一家的生活也算得上是安稳富裕。然而,随着两个孩子进入大学,教育、生活费用急剧增加,赵先生深感家庭的经济负担越来越重了。为了能让孩子更好地接受教育,也为了减轻家庭的经济负担,赵先生来到了国内知名第三方理财公司嘉丰瑞德进行理财咨询。

  【理财目标】

  1、为孩子留学深造准备200万元的资金;

  2、完善家庭保障规划,保证有品质的退休生活。

  【财务情况】

  根据赵先生的叙述,嘉丰瑞德理财师从收入、开支、资产、负债等方面入手,对其家庭财务情况进行了整理。

  表1-1 赵先生的家庭资产负债表(单位:万元)

  资产情况

  负债情况

  现金(活存)

  12

  信用卡欠款

  0

  定期存款

  150

  房屋贷款

  0

  股票

  10

  汽车贷款

  0

  房产

  300

  消费贷款

  0

  家庭用车

  25

  私人借款

  0

  其他资产

  15

  其他贷款

  0

  总资产

  512

  总负债

  0

  净值

  512

  表1-2 赵先生的家庭年度收入开支表(单位:万元)

年总收入(税后)

年总支出

本人工资收入

  26

房屋、汽车贷款支出

  0

配偶工资收入

  10

日常生活支出

  5

年终奖金

  5

赡养父母支出

  3

其他家人收入

  0

子女教育支出

  6

理财收入

  3

保障支出

  6

其他收入

  0

其他支出

  3

总计收入

  44

总计支出

  23

每年结余

  21

  【财务分析】

  根据上述财务情况,嘉丰瑞德理财师分析认为,总体来说,赵先生的家庭总资产512万元,无任何负债,财务非常稳健,家庭财务的风险偏低。但从其他角度来看,其财务也存在以下几个问题:

  1)投资资产比率偏低。在512万元的总资产中,固定资产为325万元,在总资产中占比63.4%,可用于投资的资产则占36.6%,可以分析看出赵先生家庭的财务安全性较强,但是家庭理财投资和提高净资产规模的能力相对来说偏低,不利于家庭财富的增长,因此建议充分利用资金,增加家庭投资收益。

  2)家庭的债务偿还能力很强,但不妨利用自身的偿债能力来提高资产规模。赵先生家的收入稳定,支出合理,家庭结余比率也比较高,家庭具备较强的控制开支和增加净资产的能力,就可以利用自身的偿债能力来增加资产规模,比如信用卡,用于平时的消费;公积金贷款,用于买房等等。

  从上述财务情况及分析可知,赵先生家的自用型固定资产规模偏高,反映家庭资产增值能力不足,会降低家庭资产收益率。建议适度调整资金分配结构,增加投资资产比重,以提高家庭资产收益。

  【理财建议】

  赵先生的家庭目标正处于成熟期,夫妻双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态,理财规划应包含生活应急准备、子女教育、家庭保障及养老等方面。

  1、应急准备:留足3-6个月的生活备用金

  为了保障生活不受投资及其他突发事件影响,建议留足3-6个月的家庭生活费用作为应急资金。就目前来看,赵先生家每月需支出约2万元,需要准备6-12万元,建议将12万元的银行活期存款作为生活备用金。

  2、子女教育:稳健投资获益,储备教育资金

  赵先生的儿女目前都在念大学,如果想送他们出国深造,就得及早准备资金。建议拿出50-100万元来配置保障7%的投资收益,赵先生便可稳定积累子女出国留学的教育费用。同时,赵先生家具有较强的偿债能力,也可借助贷款来帮助儿女完成学业,减轻家庭经济负担。

  3、家庭保障:购买商业保险,保障家人健康

  从表1-2可看出,赵先生的年收入占家庭年度总收入的59%,是家庭的主要经济支柱。作为家庭的经济支柱,一旦出现任何意外,都会使家庭陷入经济困境,孩子求学艰难。因此,建议赵先生在理财的过程中,将家庭保险计划进一步完善,尤其是要为自己购买适合的商业保险,重点考虑重疾险、意外险和终生寿险,也可考虑养老年金。

  4、养老规划:每月进行基金定投,逐步积累养老资金

  赵先生夫妇已步入中老年阶段,还有十几年便要退休,应及早规划退休后的养老生活。为了保障有品质的晚年生活,建议赵先生在重视养老保险投入的同时,从现在开始每月进行基金定投,逐步积累养老资金。

关键词阅读:家庭生活费用 家庭资产 定投 家庭保障 理财案例

责任编辑:李丽梦 RF13188
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