四案例解析:秒懂第三者责任险理赔盲区

来源:新快报 2015-02-09 08:45:40 作者:李驰

  前不久,《新快报》报道了广州南沙一位车主的遭遇,这位车主名下有两部车,他和朋友分别驾驶发生了追尾事故。这样一起看似责任明确的追尾事故,因保险公司的拒赔而引发争议。

  在车险组合中,第三者责任险(下称“三者险”)是核心部分之一,除交强险外,开车造成第三方的人和物损失,主要通过该险种来赔付。但是,有些交通事故 菜粕婕暗健暗谌摺痹鹑危廊换岜槐O展揪芘猓鲜瞿仙吵抵鞯脑庥黾词且恢值湫桶咐W崂砹巳呦粘<囊恍┟馀馇樾危抵髅窃谌蘸笮谐档墓讨锌梢嗔舾鲂难郏员阕既啡鲜逗团忻髂男┧鹗в械门狻

  好消息是,近日中国保险行业协会发布了2014版机动车综合商业保险示范条款(征求意见稿)(下称“示范条款”),这也是2015年商业车险费改的一项核心内容,并将在6个省市试点执行(广东未列入第一批试点名单)。以往困扰车主们的一些纠纷,在将来都会有表述更为明确的条款依据。

  情形1

  自己的车相撞 第三者是自己

  车主陈某名下拥有一辆宝马越野车和一辆丰田轿车。有一次,陈某将他的丰田皇冠车借给朋友黄某驾驶,结果黄某开着这辆丰田皇冠车撞上陈某开着的宝马越野车,维修破费了7万多元。交警认定黄某承当全数责任,但保险公司却拒赔维修费用。

  ●分析:这按理说属于三者险赔偿范围,但正是由于涉事车辆都归属于陈某,才引发了争议。赚钱君从业内了解到,投保人或其允许的人驾驶车辆造成的第三者损失,保险公司才予以赔偿。但在上述事故中,法院认为陈某是“第二者”,并不是“第三者”,涉事保险公司不构成保险责任。以往此类保险纠纷经常发生,但在最新的示范条款中明确指出了第三者“不包括被保险人”(即车主),这为以后的司法审议提供了明晰的参考依据。

  情形 2

  私车出租遇险 事前未通知保险公司

  回乡度假期间,车主韩先生以月租5300元把私家车出租给一家公司,之后该公司又以日租400元将车短租给消费者小袁。可谁知,在小袁驾驶该车撞伤了骑电动自行车的张伯,车辆受损且张伯十级伤残。交警认定小袁和张伯负事故同等责任,但张伯不服,要求小袁按60%的责任比例赔偿医药费。

  ●分析:在这个案件中,车主间接性将车转让给袁某,已经脱离了三者险的保障规定,“因转让导致保险车辆危险程度显著增加发生保险事故”属于免责范围,保险公司不予理赔。最新示范条款更细化了这一免赔条款,“被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,被保险人、受让人未及时通知保险人,且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加”。

  情形 3

  开车回家 意外撞倒自家人

  车主王先生下班后驾车回家,在小区楼下撞倒了年近60岁的母亲刘姨,刘姨右腿骨折当即就被送往了医院。事发后,王先生先行垫付了母亲的医药费,但他想通过自己所投的保险报销一部分费用。可在这种情况下,保险公司显然是不买账的。

  ●分析:开车撞上了自家人,在目前的三者险条款中是属于免责范围。赚钱君也咨询了业内人士,其免责原因“主要是为了防范道德风险”,说白一点,就是为了防止骗保。不过,这一条款在执行中争议很大。对此,最新示范条款删除了相关内容,同时在条款中将“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。

  情形 4

  拼车集体出游 途中意外受伤

  忙碌了一年的小张想出去旅游放松一下,为了解闷他网上发帖招人拼车旅游,小王应征。可谁知,旅途中小张驾车突然失控,汽车穿越人行道撞上了一旁的大树,小王被抛出车外并重伤。后来经过鉴定,小张承担所有责任。小王的家属要求小张赔偿医疗费、误工费。在这里,车主小张所投的交强险和三者险能赔吗?

  ●分析:赚钱君注意到,伤者是车上人员。无论是交强险还是三者险,都在责任免除条款中提到“本车上其他人员的人身伤害或财产损失”。最新示范条款不仅明确了“车上人员”不属于三者险的赔偿范围,同时还进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员”。因此,在拼车出游前,除了要做好保障车外风险的准备,还要保障车内风险。一旦发生这种情况,车主只能通过车上人员责任保险向保险公司索赔。

  常见事故保险赔付手册

  常见的车险中,除了强制性的交强险,还有三者险以及车损险。在发生交通事故时,对方受伤,车也受损,都是先从交强险保额中赔付。但往往交强险的赔付额度会不够,这时候就需要三者险补充赔偿。在赚钱君看来,在广州这样的城市,豪车遍地,人伤赔付标准也较高,车主最好购买50万元或者100万元保额的三者险。同时也提醒各位车主,三者险是赔给别人的,而车损险是赔给自己车的。

  Part One 车撞车

  假设由你负全责,两辆车都有不同程度的损坏,在这种情况下,自家的车由车损险来保障,对方的车先有交强险付,不够的话三者险再来补。如果三者险保额充足,自己可以一分钱都不用掏,全由保险公司赔付。譬如撞上了劳斯莱斯幻影此类的车,修车费那都是天价。如果按照投保了50万元三者险为例,保险公司赔付得最多只有50.2万元(其中交强险赔付2000元),剩下的几十万只能自掏腰包了。

  Part Two 车撞人

  与车撞车中的第一种情况一样,如果自己全责,对方(受伤者)的赔款先由交强险付,不够的话三者险再付。自己的车所受损伤,由车损险来赔付。还有一种情况是对方全责,你一点责任都没有。如果对方只是受伤,根据无责赔付原则,交强险最多赔10%。

关键词阅读:三者险 第三者 车主 第三者责任险 交强险

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