车险“暂不触网” 电商占比15%要盈利

来源:21世纪经济报道 2015-02-06 08:21:31 作者:刘艾琳

  商业车险市场化改革已正式启动,尽管华泰财险电商事业部的业务规模占比已接近15%,但华泰财险总经理丛雪松认为华泰仍需按自有节奏:电商保险优势要建立在摸清车险个性化需求之后,仍需要一定时间,市场如低价开战,华泰则需耐得住寂寞。

  丛雪松称:“车险业务将坚持社区门店模式,暂不引入电商团队。”

  2月5日,华泰财险与敦煌网签署战略合作协议,拟为敦煌网生态系统中的买家拒签、退货、账户安全等风险提供风险保障。通过华泰合理补偿因跨境交易风险产生的交易损失,达到降低交易风险、避免纠纷、提供更多增值服务等目的。

  其上线的第一个合作产品,即针对敦煌网卖家的拒付货物损失保障计划。未来的合作还将深入到安全性、稳定性和用户体验等层面。敦煌网为国内首家在线外贸交易平台,成立10年,目前以3秒一张订单的速度运转,平台上已有120万家国内供应商,2500万种在线商品,业务涉及224个国家和地区。

  按原保费收入计算,华泰财险2014年收入64亿元,市场排名14位。丛雪松在5日的发布会上称,华泰财险聚焦的三大类业务:一是基于社区门店(EA)的个人、家庭财险业务,以车险为主,目前这块业务占比约54%;二是针对企业的各类财险、责任险,包括跨境业务,占比约30%;三是电商业务,规模占比接近15%。

  值得注意的是,华泰的车险业务并没有“触网”,电商保险规模增速较快但均为“非车”业务。依据保险协会公布的截至2014年11月数据,互联网财险业务全行业规模为441亿,其中95.6%为车险业务,非车仅占4.4%。也就是说,华泰财险的电商业务,均在那4.4%之中。

  “商业车险市场化改革开始之后,电商团队的同事也在问我如何应对。”丛雪松回复21世纪经济报道记者时称,“目前并没有让电商团队接触车险业务。依托社区门店的车险占比约53%,是中资财险中比例最小的,华泰并没有直接在网上销售现有车险产品。”

  他认为,越是市场化,华泰越需要坚持社区门店,面对面与个人、家庭客户沟通交流,才能精准了解消费者的个性化、差异化需求,这方面需求基础建立后,“未来会与电商业务部门有结合。”

  在回答“是否愿意抵抗车险市场化可能立即出现的同业低价竞争”时,丛雪松表示,不倾向于做依靠降价、赠品等方式的车险业务,“按华泰自己的节奏发展”。

  电商业务细分化

  一种流行的说法是“投资互联网业务都得先烧钱”和“互联网的免费思维”,丛雪松认为还应该有后半句,即“所有的免费和烧钱,都是为了实现最终的价值,或者盈利。”

  华泰电商业务占比15%在同业中处于前列,也是同业中最早与电商深度合作的财险公司。2009年至今,华泰的电商经验总结起来有两点:一是开发与电商平台业务相互促进的险种,二是多样化电商业务配置并设定合理盈利目标以控制新兴理赔风险。

  “互联网的精神是合作与分享,华泰不会把电商当作渠道去卖传统产品,而是基于不同的电商生态开发附着于之上的风险解决方案。只有这样才能相互促进共同壮大。同时必要的交易数据要分享,出于定价和风控的需要。”丛雪松说。

  另一方面,与华泰财险合作的电商中,淘宝的占比在逐渐下降。“电商业务中我们也有细分,大致5类:网络消费和旅行两大类是我们电商的基础业务和盈利的主要来源;其次手机3C类和电商平台中高净值人群需求,例如高尔夫一杆进洞等,是正在不断探索并看好的业务;最后未来方向是信用类保险产品。”5日,华泰财险电商事业部负责人施辉对21世纪经济报道记者说。

  尽管电商事业部成立时间不长,实现盈利却是其重要目标。

  “你问我对这次与敦煌网合作的前期亏损容忍度有多高?其他部分电商业务有多少盈利,这块就有多大容忍度。”丛雪松说。

  实际上,这类基于电商生态系统的、与交易环节绑定的保险,多带有小额、走量、快速理赔等特征,其潜在的骗保风险方式也与传统保险不同。

  “所以做互联网业务不是一味砸钱,华泰也不是不能亏钱,但如果亏损都亏在理赔给恶意骗保或逆选择的投保人上,那就不值得。”丛雪松说。而在理赔风险控制和救济手段上,互联网保险还有很长一段路要走。

  敦煌:跨境业务来袭

  目前跨境电商的不完整数据统计,B2C业务规模在1万亿、B2B业务规模在5000亿元左右,华泰认为跨境业务在中国已经是一个比较大的市场。

  据敦煌网人士介绍,与传统外贸模式相比,跨境电商平台给国内中小企业提供了把产品销往世界的机会。然而,随着跨境电商的迅速发展,恶意欺诈交易也偶有出现。根据国际惯例以及VISA、MASTERCARD等卡组织的规定,在使用国际信用卡进行网上支付时,如果在交易过程中出现问题,180天之内持卡人都可以提起拒付(Chargeback)。

  某种情况下,买家提起的恶意拒付会给卖家造成经济损失,即使电商平台已经帮助卖家向卡组织进行申诉,但由于交易时间较久远,有可能物流方已没有订单跟踪信息,导致卖家败诉。虽然这种案例不多,但也会给卖家带来不好的体验。

  华泰财险与敦煌网此次合作,就是希望通过提供全方位的保险保障服务,降低交易过程中的风险,保障卖家的权益,从而达到简化交易环节、避免纠纷、提升买家购物体验的目的。

  “第一个产品拒付保障计划已经上线。华泰参与后,敦煌网上的卖家遭到拒付,只要证明是如实发货,就可获得一个几乎能弥补全部损失的补偿。整个项目是从去年4月份开始交流,这个月才正式上线,希望以后在通关关税上、退货上有更多的合作。”上述敦煌网人士说。

关键词阅读:电商 敦煌网 华泰 触网 车险业务

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