确保知情权明明白白买保险

2014-09-29 06:46:00 来源: 西安晚报 作者: 李猛图 奚淼

  “我买的明明是5年期的理财产品,到期后为什么不能取回本息呢?”近日,市民毛先生拨打本报金融热线反映:5年前他在一家银行购买了银行代理的保险类理财产品,前5年每年存入10000元,分5年存入本金50000元。今年2月28日,毛先生认为该产品5年期已满,想要取回本息,却没有实现。

  记者了解到,毛先生5年前所购理财产品属于保险产品,约定保险责任为10年。“保险类理财产品不能提前兑取,若在产品没到期时退保,可能损失部分本金。”理财师表示,市民在购买理财产品时,一定要详细了解,金融机构也应该向消费者明确说明产品特性。

  情况透明│合同双方要明确

  “银行代理第三方机构理财产品,特别是保险类理财产品,必须要向客户做出明确详细的说明,尤其是对涉及免除保险人责任、限制投保人权益的内容应充分提示和披露,确保意思表达真实,投保人充分全面理解,以免客户利益受损。”人行西安分行相关负责人表示。

  据了解,作为投保人也要履行如实告知义务。“如实告知是指在订立保险合同之时,被保险人或者投保人必须要将保险标的中的重要事项如实告知保险人,并确保保险人能够全面、准确地掌握这些重要事项。”保险业内人士介绍说,对于《保险法》中的如实告知义务来说,其既可以被看成是一种制度,也可以被看成是一种通知、说明义务。此外,投保人在与保险人订立保险合同时,如果采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,并且保险人应当向投保人说明合同的内容。

  保险标的│险种区分的关键

  “在保险行业,保险利益,是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益,又称可保利益。”据保险行业人士介绍,保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系,它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益,体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系。

  据了解,保险标的是作为保险对象的财产及其有关利益或人的生命和身体,它是保险利益的载体。其中人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。值得一提的是,保险标的如为财产和有关利益,应该包括该标的的具体坐落地点,有的还包括利益关系,保险标的如为人的生命和身体,还应包括被保险人的性别、年龄,有的还包括被保险人的职业、健康情况。

  “保险理赔,是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。”保险公司资深从业者解释,在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时,或保单约定的其他保险事故出现而需要给付保险金时,保险公司将根据合同规定,履行赔偿或给付责任的行为。

  责权明确│协议实施的前提

  “保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议,为了保证合同的顺利实施,协议双方要履行好自身的义务和责任。”保险业内人士表示,对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,其中,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

  记者了解到,对于投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费,而当保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知情况的,保险人不得解除合同,发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。而保险事故发生后,投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据,编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的,保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。

(责任编辑:由佳)

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