年收入约82万家庭理财 配置大病险与教育险

2014-08-28 11:50:59 来源: 新京报

  【理财案例】陈女士,老公在房地产公司工作,税后月收入3.5万元,我在外企上班,税后月收入1.7万元,两人年终奖金约20万元。有两套房,每月还贷1万元,一套自住市值300万元,一套小的市值150万元。有个4岁的小孩。家里请了阿姨。每月家用加起来约1万元。

  家里现在有两台20万左右的轿车(一辆开了4年,一辆2年),存款60万元,其中30万用来炒股,到目前为止亏了2万多。明年我想辞职自己开一家饮品店,前期投入约30万。另外想换一台约50万元的轿车。

  【财务状况分析】

  夫妇俩收入稳定,且两人正值事业上升期,收入来源及职业发展稳定。两人年收入合计82.4万,平均到每月收入合计约为6.86万元。支出主要由房贷支出和家庭支出两项组成,其中房贷支出每月1万元,家庭支出每月1万元,家庭结余约为每月4.86万元,即全年结余约为58.32万元。

  家庭资产包括两套自住房(非学区房);无贷款私家车两辆;理财产品比较单一,并一半资产投资在风险相对较高的股票中,保险类、教育基金等保障性资金配置几乎为零。

  综合来看,目前陈女士家庭月收入属于中等偏上水平,建议整合资产配置,合理规划现有资产及未来资产,以达成理财目标。

  【理财目标】

  1、辞职开店合适吗?

  2、现在建议换车还是把余钱用来理财?

  3、小孩过两年要上小学,是否能考虑将小的那套房子卖掉,添钱换个小学区房。现在住的小区马路对面有小学,但不是重点学校。

  【理财建议】

  开店占用资金占存款超5%时可行

  我们可以看到,陈女士近期最迫切的理财目标是辞职创业,放弃高薪的外企工作来创业,风险和收益到底如何,我们来算一下。

  陈女士预计饮品店前期投入约30万元,这会消耗现有存款30万元,那么家庭存款只余下不足30万元的亏损股票;陈女士辞职后家庭每月收入将减少1.7万元,每月结余剩余3.16万元;饮品店后续还会有成本计入,例如人工、食材、房租、水电成本;后期将有孩子上学、换房和现有房贷等压力。

  综上建议,当投资占有用资金量在总存款的5%-10%时,再进行开店考虑。

  每年拿出8万配置大病保险+教育险

  现在有两台20万左右的轿车足以满足家庭需要,鉴于有自己投资的想法,余钱用来理财相对比较理性。

  将不足30万元的股票投资进行赎回,调整为风险相对低些的股票型和债券型基金,根据市场情况,持有时间长短及股债搭配来博取年回报率6%-8%,年约2万元投资收益进账。剩余30万元,也可做银行定期存款,期限两年,上浮后利率4.125%,利息收入2.475万元。定期存款灵活性较好,如遇突发事件可以随时支取。现有资产做好配置后,每年结余的钱也可进行投资。

  每年结余58.32万元,其中可以8万用于家庭保险计划,家庭成员出现大病或者意外急需大量资金,这是每个家庭都有可能面临的风险事件。而夫妻俩作为家庭的经济支柱,肩负抚养孩子的责任义务,一旦发生风险,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是夫妻二人。

  建议夫妻二人各投保30万元的重大疾病保险,缴费期限暂定20年,年交保费合计约3万元左右,通过每年结余资金可完全覆盖。一旦发生风险,最高可获得30万的保险理赔,有效配置了结余资金,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果未发生风险,这笔资金还会返还给二人作为养老金使用,合计约80万左右。

  此外,由于孩子之后要准备教育金,应当每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期间10年)作为教育储备,为孩子未来的高中大学的教育经费提前做好准备。

  卖掉市值150万房子换套小学区房

  上述理财进行配置后,每年结余50万元,负担新房子的房贷压力不是很大。考虑到重点学校对孩子未来发展会有一定帮助,并且家里经济条件允许的情况下,可以将现有市值150万元的小房子卖掉,换成学区附近的小户型住房。在每年投资收益4万元中提取负担房贷所需。

(责任编辑:祝玉婷)

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