人到中年该怎样买保险?

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-07-14 08:16:21 来源: 经济导报 作者: 梁晓楠

  人生在世,每个阶段都要承担不同的社会责任,从保险的角度来看,一个人在人生的每个时期都必须为自己做好“风险保障”。凡事“预则立不预则废”,及时为家人投一份人寿保险,是有强烈责任感的体现。

  人的一生,会遇到包括意外、医疗、养老、子女教育和家庭理财五大问题在内的很多问题。人到中年正处于创造财富的最好时机,同时也是各方面压力最大的时期。在有了多年的专业经验积累和财富积累的同时,大部分中年人也都处于上有老下有小、供房供车的人生负重登高阶段。作为家庭经济的“顶梁柱”,中年人更应该有充足的保障以维持家庭生活品质,同时也为将来养老作资金积累,因此,中年人更需要全面而充足的保障计划。

  考虑到家庭收入的实际情况和中年人特殊的家庭作用,首先应当考虑意外险和医疗险。因为这两种情况一旦发生,对家庭的打击是巨大的。有句话叫“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”,面临意外,保险显然不只是自己一辈子的事,更关乎父母、自身和孩子三代人。以下案例可以供大家参考:

  张女士今年43岁,她的丈夫45岁,夫妻俩均有基本医疗保险,张女士问了周围的朋友,有的说应该购买重大疾病保险,因为健康险可以弥补因为疾病或伤残而导致的损失;也有的说年纪大了买重疾险保费高,保额小,不划算。张女士很矛盾,到底基本医疗保险能给她和家人带来多少保障,重疾险又在哪方面有作用?针对这一问题,保险规划专家为张女士作了解答:

  首先,张女士是一位很有保险意识的人,懂得为夫妇俩将来可能面对的高昂医药费提前规划。其次,社保医疗保障是所有人必须的保障,可以带来最基础的医疗保障,但社保的基础医疗保险保障的疾病一般不分病种类,费用根据各地规定设有起付线(超过部分才获报销)、封顶线(超过此线费用自负),补偿方式是医保、个人按比例共同支付,所以医保带给我们是最基本的费用报销,个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用,假如是重大疾病的治疗,同时会面临各种巨大的额外支出,如聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等,这些额外的费用非医保能解决,此时商业保险就成了医保最有效的补充。

  拥有了医保和商业保险,就意味着患了病在医疗费报销的同时,还可以额外得到保险金补贴或赔偿,在生病期间可以让自己在病房、用药及是否雇用看护等各方面有较多选择。同时因为商业保险的补贴,不仅可以减轻家庭经济负担,还可以补贴家人的生活,所以根据张女士的情况,建议购买商业保险作补充。

  保险规划专家说,目前国内的医疗险主要有3类:

  一是住院医疗报销型。被保人因病住院期间所产生费用在获得医保报销后,可依照保险公司的条款规定向保险公司申请报销余额;二是医疗津贴型。是提供被保人在院期间住院或手术的补贴,此项补贴额外支付,不与实际消费挂钩;三是重大疾病险。被保人假如不幸罹患重疾,可获得一笔保险金,此笔金额是额外支付,无须与治疗所需实际费用挂钩。

  在国内,重疾险分主险型和附加型。主险型保费较高,且保监会已发文公告停止主险型重疾险有返还;附加型保费较前者低,保障基本一样,但必须先购买一份主险。故建议张女士购买附加型重疾险,以低廉的保费加大自身各项保障。

  中年是一个承上启下的阶段,有许多中年人处在归还住房抵押贷款的过程中,作为家庭经济支柱,既要有充足的保障以维持家庭生活品质,又需要为将来养老作资金积累,故中年人更加需要全面而充足的保障计划。但购买商业保险就如同做衣服、看医生,不知道您的尺码、不给您进行多方面的诊断,再好的布料做出来的衣服也不会适合您个人的身体、再好的大夫没有科学的数据诊断也无法进行正确的医治。保险也是同样的道理,各个公司都有自己的产品,没有好坏之分,只有适合不适合,最适合自己家庭的就是最好的。所以,专业的需求分析是前提,这样才能保证量体裁衣,找到最适合您家庭的保障计划。千万不能人云亦云,花了冤枉钱,在购买保险上确实一定要慎重考虑。

(责任编辑:戴海东)

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