香港儿童保险:重疾储蓄大不同 两个细节要注意

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-07-07 07:59:39 来源: 中国基金报 作者: 方丽

  国内正迎来新一轮生育潮,很多刚刚当上父母的爸爸妈妈都想给孩子在香港买份保险。但对于选择重疾险还是储蓄分红险?香港哪家公司产品更合适?大都比较茫然。中国基金报以保诚、友邦、安盛、宏利四大保险公司的数据为依据,深入对比保障杠杆倍数、分红额度等主要指标,给宝宝挑选一个最安全的保险箱。

  儿童重疾险最早买 杠杆倍数比一比

  “给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。”启元财富理财顾问程满清如此建议。

  杠杆倍数要比较

  保障杠杆倍数即保额除以总保费支出是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标,一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。

  中国基金报记者对比了保诚“挚为您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“乐享人生”四只保险产品,选取的保险对象为1岁的宝宝,缴纳保费700美元/年,10年缴费,总保费约4.37万美元计算。

  首先看保证可赔付保额,即不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看,前10年保证可赔付保额倍数最高的是安盛“康采”,在投保后的10年内免费增加35%的保额,杠杆率达到7.786倍,而保诚“挚为您”投保后的10年内也免费增加35%保额,杠杆率有7.425倍,而10年之后,安盛“康采”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过,友邦“泰然安心保”杠杆率一直为6.611倍,在10年后的保障倍数较高。

  其次是拉长时间看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中,优势最明显的是保诚,从第15个年度开始总保额全面超过其他公司,第15年时其保障倍数为7.4倍,友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时,保诚“挚为您”的保障杠杆达到9.22倍,友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。

  需要注意的是,红利增长会随着保险公司投资水平的不同而浮动。

  条款明细影响赔付

  当然,保障杠杆倍数只能作为产品对比的一个方面,产品保障范围的明细条款也非常重要。在对比其他方面时,主要需注意三点:可保障有多少种疾病?理赔的宽松程度有多高?获得赔付有哪些除外条款?

  在上述4家保险公司的重疾险产品中,在覆盖病种方面,均覆盖50种以上重大疾病。在保单红利增长上不具有优势的安盛“康采”,保障范围中附加了早期重疾保障内容,在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾;宏利“乐享人生”虽然在保证可赔付保额和保额增长上均不具有优势,但该险种包含了住院医疗费用预支的内容。

  此外,值得注意的是,一般在保单签发日起90天内被诊断出上述疾病或者疾病征兆的不会得到保障;一般战争、暴乱等因素所导致的伤病或者自杀也都不受保障。而且香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明。

  两个细节需要注意

  购买重疾险,也有一些小技巧值得注意。

  第一,可根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大,不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短,所缴纳的总保费越少。一般而言,香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等,投资者可自由选择。

  第二,香港保单一般有三种货币,美元、港币、人民币,美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币,一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单,二是因为美元保单在保险公司安排投资时,可投资所有美元资产,港币保单只能投资港币资产,过去20年,美元保单的收益率一直远超港币保单。

  此外,投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同,选择的险种也会有所区别,投保前一定要多和专家沟通,对产品进行多维度的对比,选择最适合自身需求的品种。

  儿童储蓄分红险 资金需求是关键

  为孩子储蓄教育金是几乎所有父母都必须尽早考虑的问题,甚至比儿童重疾险更受重视。需要购买香港儿童储蓄型分红险的投资者要清楚两个问题:一,是否每年都有保证派发的红利?二,投保人投入的资金何时可以取出使用?

  是否保证派发红利?

  储蓄型分红险均为终身寿险,包含两种功能,一是根据保单运作情况,给予投保人一定的现金分红或增值分红;二是受保人身故时可获得身故赔偿。如果寿险保额较低,储蓄分红功能相应较强;如寿险保额较高,储蓄分红功能相应会被削弱。如果为孩子选择储蓄分红险,前者更为合适,后者则适合以成人为受保人、满足身故后财富传承需求。

  本文选取案例以0岁宝宝为受保人,每年投入1545美元,约1万元人民币,10年缴费,对比香港保诚“隽升”和友邦“爱无忧”两类身故保额较低、储蓄分红功能较强的险种。具体来看,友邦“爱无忧”从宝宝5岁开始,无论运作情况如何,每年可保证分红286美元,在第5、8、11、14、17岁还可额外多派发477美元。如果初期可选择不取出保证派发分红,可按照年化4%的年息滚存生息。

  保诚“隽升”计划书中并没有保证派发红利的安排。不过,投保人可选择在某个或某些时点取出一部分红利。启元财富投资分析总监汪鹏表示,所谓羊毛出在羊身上,虽然有些保险保证的红利较高,但往往无保证红利派发的保险后期金额较高。风险承受能力较弱的投资者可选择有确定性红利的保险产品。

  红利和年龄段相关

  购买儿童分红险,还有弄清楚哪些是适合孩子18岁使用的创业金,哪些适合养老。

  同样以上述两款保险为例,如果投保儿童要在18岁时使用教育金,假设之前一直未取过红利,保诚隽升可取出5641美元,而友邦可取出的红利包含两部分,一是一直未取出的保证红利及其滚存的利息,约8417美元;二是保证红利之外的保单红利3250美元,合计11667美元。

  到投保人55岁时,同样假设未曾取过红利,保诚可以获得175363美元,而友邦可以取出的是113782美元,两者差异很大。

  如果确实是为了孩子教育金,可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品,如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求,则可选择30岁之后有优势的品种。

  大人养老金也可以孩子为受保人

  一些爸爸妈妈在考虑给孩子配置教育创业金的同时,也在考虑给自己配置养老金。虽然是两种不同的需求,但不必要分别为孩子和大人购买2份储蓄分红保单,只需以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单,即可满足这一需求,且性价比更高。

  以友邦“爱无忧”为例,每年投入5204美元,缴费10年,如以宝宝为受保人第五年开始到100岁,每年派发981美元;如以大人为受保人,第五年开始到100岁,每年派发915美元。

  从各年度可取出红利数据对比也显示,以宝宝和大人为受保人,在第18个保单年度可分别获得红利39993美元和38489美元;在第21个保单年度,可分别获得红利52823美元和50920美元。

  从这些对比可以看出,以宝宝为受保人,保证派发红利及可取红利的对比均具有较高优势。一份储蓄分红型的终身寿险,在投保后的18至30年,红利可用作孩子的教育金、创业金;在第30至50年,用作父母的退休养老金;在投保后60年,用作孩子的退休养老金;最后,在孩子年老身故后,获得一笔身故赔偿金,继续传承。因为跨期较长,投资者最好选择成立时间更长的保险公司。

  购买保险小贴士

  1、购买香港保险,需要本人赴港签约,否则保单不能生效。

  2、投资者赴港买保险,需要携带港澳通行证和身份证,同时提供居住地证明,可用煤气单、水费单等文件充当。如替配偶投保,需要提供结婚证或户口簿;为子女投保,需提供出生证。

  3、购买保险时要注意,首年保单可以通过信用卡购买,第二年开始保单要从在香港开立的银行卡中扣款,因此投保人要先在香港银行办理银行卡。而购买一些纯消费型的保险,如定期寿险则可以直接通过信用卡划款。

  “生命”套利

  香港保险四优势

  “其实这可能属于生命套利。”深圳一家第三方理财机构如此评价去香港买保险。因为保险的保费率是按照人均寿命计算的,而香港人均寿命是85岁,而国内人均寿命是75岁,其中存在10年差异,这也被视作香港投保更便宜、保障更高的主要原因。

  相较内地保险,香港保险第一大优势是性价比高,相同年纪的投保人,香港保费往往只有内地保费的60%~70%。若是重大疾病险,保障病症更多,还保50余种早期疾病,保障范围更全面。而且保单在满5年之后,现金价值一般高于内地保单,不过前两年的现金价值非常低,甚至为零,不适合临时周转。

  第二,需要指出的是,未来保障未成年人,内地对未成年人投保身故赔偿责任最高是10万,不过在重疾赔偿额度是没有上限要求的。而这个方面,香港保险则没有相关限制。

  第三,投资者用美元购买保险,最后偿付也是美元,可以对冲风险,这是属于资产配置重要一环。不过,汇率永远是把双刃剑,可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产,仅持有单一货币资产的风险较高,适度配置点美元资产是可行的。

  第四,香港保险公司遵循“严格核保、宽松理赔”理念,可以全球理赔,受益人无需亲自到香港索赔。

  (声明:本版重疾险保单为建议书而非实际运作保单,仅为介绍并非实际操作。)

(责任编辑:李丽梦)

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