买小学区房不如京郊买养老房 子女教育保险3大优势

白银大赛千万实盘资金派送中 2014-06-18 10:34:48 来源: 新京报

  ■ 个案资料

  本人姓周,我和我老公都是31周岁,均为独生子女。家庭情况如下:

  收入:丈夫为新成立私企中层,月入10000元,年底奖金10万元;妻子为公务员,月工资到手4500元,住房公积金每年2万元,年底绩效工资1万元。

  房车:自住房一套120平米,学区房,贷款全部还清;无车,现正计划买,目前丈夫偶尔使用单位车。

  家庭成员:男方父母为事业单位,均已退休,在家带小孩;女方父母为新农合,均为57周岁,都还在做零工;四位老人均身体健康;家有1女,2周岁。

  家庭存款30万元,其中27万元为定期存款,3万元为活期。家庭开支较小,一年4万元左右。

  ■ 算账

  周小姐家庭规划流水如下:

  1、周小姐夫妇及双方父母分别购买5万元的重大疾病险,保障期为10年,其中周小姐夫妇为3倍保障,双方父母为2倍保障。张小姐的丈夫每年投保6000元用于交通意外保障。

  2、为女儿投保教育保险及储备婚嫁费用,每年支出11000元。

  3、其他开支:家庭年开支4万元,算上每年教育支出1万元,预计养车成本每年2万元,年合计支出为8.7万元,1年的储蓄剩余23.3万元,1年后即可攒齐首付款。

  4、买房后贷款月供6671.28元。

  几项合计家庭月支出约为94000元,每年可结余22.6万元作为家庭储蓄。

  ■ 财务状况分析

  周小姐今年31岁,公务员,年收入84000元,丈夫今年31岁,私企中层,年收入24万元,夫妻二人合计年收入32万元。周小姐及其先生均为80后,现育有一女,今年两岁,双方父母健康,家庭月收入均在6000元左右。

  夫妻二人现住120平米学区房,无贷款,两人工作稳定,可支配收入较高,此阶段应重点从以下几方面规划:1、为双方父母及丈夫配置相应的保险。2、为女儿储备教育金及婚嫁费用。3、购房、购车规划。4、闲置资金理财。

  Q1 理财目标:女方父母养老问题是否可以购买商业保险,买什么产品解决女方父母生重大疾病时的保障?另外,丈夫经常出差,可否另外购买交通险或者其他保险?

  父母临退休买保险不划算

  周小姐家中的双方父母都已退休或者接近退休年龄,在这个年龄买商业保险将受到很多限制,有的保险年龄上限甚至只到60周岁,如选择不好很有可能出现保费倒挂现象,即投保金额超过保额。

  建议双方父母以及周小姐夫妇,分别投保5万元市面上某款趸缴型重大疾病险,该产品保障期为10年,保障倍数为基本保额的2至4倍,且一旦出险,所交本金随保额一并返还。该产品还可辅助理财,每年将投保金额的3.8%返还给投保人。这样一来,既保证了资金安全及收益,还获得了额外保障。

  另外,由于周小姐的丈夫经常出差,可购买市面上某款交通意外险,年交6000元,缴费期5年,保额能达到200万元。

  Q2 理财目标:近期房价有下行走势,现在考虑在家附近买一套40平米左右的小户型,此楼盘为最后几栋清盘,想写成父母名字,购买这套房一方面方便接送,另一方面也作投资或给父母养老,可否?

  再买套小学区房不经济

  周小姐家庭中已有一套120平米学区房,且无任何贷款,如再用父母名字在附近购买一套40平米左右的学区房,从目前来看很难实现。首先,如果是贷款,父母的年龄较高,一般银行很难受理,即便受理,由于贷款期限很短,使得月供较高,收入方面很难达到要求。如果是全款,按照每平米5万元计算的话,需一次性支付200万元左右,这对于周小姐家庭来讲是不现实的,也不经济。

  因此,建议周小姐在京郊附近购房,既可用于养老,也可用于周末度假。拿近期开盘的某楼盘举例,每平米8000元,房屋总价150万元左右,且该处不限购,可贷款,这样算下来,周小姐需首付45万元,商业贷款105万元,还款期30年,利率6.55%,月还款额6671.28元,占其家庭月收入的39%,完全在其承受范围之内,储蓄1-2年后可攒够首付款。

  Q3 理财目标:可否为小孩购买教育产品?

  教育险:强制储蓄+保障

  现今父母“望子成龙、望女成凤”,孩子的教育费用将是一笔无法估量的开销,因此,必须提前做好规划。目前,利用市场上专为儿女设计的子女教育类保险,可有效地解决此问题。

  子女教育保险有3大优势,首先是强制储蓄,一旦建立了教育储蓄计划,则需每年存入一定金额,强制预留一部分作为教育金,从而确保教育储蓄的顺利完成;其次是理财功能,既为储蓄,也为投资,该类产品有回报期间,会按照一定的利率给予现金返还,在一定程度上可有效抵御通货膨胀;最后是保障功能,如在交费期间,投保人不幸身故或者全残,保险公司将豁免所有未交保费,子女的教育金可以继续得到保障。

  具体来讲,可购买市面上某款此类产品,3-16周岁每年缴费11000元,18-21岁每年可领取30000万元作为大学教育金,25岁还可一次性领取80000元用于女儿婚嫁费用。

  刘伟亮 浦发银行(行情,问诊)东三环支行高级客户经理(CFP持证人)

(责任编辑:戴海东)

评论 已有 0 条评论
实盘直播
  • 06:54东部鸿运:

    绾虫柉杈惧厠缁煎悎鎸囨暟3鏈�3鏃ワ紙鍛ㄥ洓锛夋敹鐩樹笅璺�.95鐐癸紝璺屽箙锛�.07%锛屾姤58.....

    当前人气:0

  • 06:53短线锁定上涨:

    [褰姣忓ぉ鍜ㄨ] http://itougu.jrj.com.cn/view/189514.j.....

    当前人气:0

  • 06:51稳定赢利才是王道:

    1.1.鏈挱涓荤嫭涓�棤浜岀殑'鐩樺墠澶х洏鍒嗘瀽',姣忔棩寮�洏鍓嶈鍒掑綋鏃ュぇ鐩樻柟鍚戝強鍏.....

    当前人气:0

  • 06:51笑看风云老师:

    鐩墠琛屾儏涓嶆槸鐗瑰埆濂藉仛锛屾瘡澶╁氨閭d箞鍑犲崄涓釜鑲″弽澶嶆悘鐪肩悆锛岀湅璧锋潵娑ㄧ殑杞拌.....

    当前人气:0

  • 06:50宇辉战舰-丹辉:

    銆愮儹鐐归緳澶淬�娆℃柊 鏂扮枂瑗胯棌 搴勮偂

    当前人气:0

  • 06:50chengzhigang123:

    缇庝笢鏃堕棿3鏈�3鏃�6锛�0(鍖椾含鏃堕棿3鏈�4鏃�4锛�0)锛岄亾鎸囪穼4.72鐐癸紝鎴�......

    当前人气:0

  • 06:47文子投资:

    銆愭姇璧勮祫璁�鎹獟浣撴姤閬擄紝鎴戝浗鑷富鐮斿彂鐨勫楠ㄩ鏈哄櫒浜篎ourier X1杩戞湡.....

    当前人气:1

  • 06:42自律耐心乘势待时:

    鏂拌偂鐢宠喘锛�缇庤鍗庣瓑3鍙柊鑲�鏈�4鏃ョ敵璐紝 缇庤鍗庣敵璐唬鐮侊細732538锛�.....

    当前人气:0

  • 06:36财友73xu5z94:

    娴峰埄杩戞湡杩樹細瑙佸埌12鍏冧互涓娿�浣嗕細鏈変竴涓緝闀挎湡鐨勮皟鏁达紝寰呰皟鏁寸粨鏉燂紝閲嶆柊.....

    当前人气:0

  • 06:36黄琼上善若水:

    澶у鏃╀笂濂斤紒

    当前人气:1

理财产品快速查询进入频道

银行名称

委托货币

产品期限

投资类型

预期收益

  • 24小时新闻点击排行榜
  • 48小时新闻点击排行榜