香港保单 教你如何爱

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年03月26日 12:48   来源: 华夏理财   网友评论(人参与

  近年来,内地高净值人群数量激增,由于香港保单在产品设计上更加人性化、费率更低、收益更好,对于资产过千万或者上亿的高净值人群来说,赴港买大额保险属于量体裁衣,将其当做财富规划的工具。

  有利才会吸引人

  既然刺激了内地的有钱人赴港投保,那么香港保险一定是有过人之处。总的来说,就是三条,保费更便宜、收益率更高、免赔条款更少。

  为什么同类的保险产品,香港会比内地保费更便宜?

  每家保险公司在推出一款产品时,首先会进行保费率核算,这是由生命表、投保率、公司运营的能力这 3个因素来决定。

  “从投保率来说,以北京为例,估计就 40%的投保率,而香港的投保率将近 120%-130%,这就是说,同样是赔偿100元,北京只有 40个人去承担,每一个人摊得越多,保费率就越高。”环亚资产规划有限公司管理合伙人叶一舟说。

  从生命表来看,香港人生命表上显示的死亡率比国内低很多,这意味着一笔保费香港的保险公司会多收 10年的利息。此外,从每一家公司的营业能力、税率上看,香港的保险公司承担的税比国内低很多。保守估计,国内的保险产品费率比香港的高将近三分之一甚至一半。

  对于高净值人群来说,购买保险产品更是为了隔离资产、财富传承、节税避债等目的。在投保的同时,能获得不错的收益,不失为锦上添花。

  叶一舟告诉记者,香港保险公司每年都会做投资,品种包括股票债券商业地产等等,而投资比例和时间是受到严格监管的,再加上死差、利差和当年的利润,会按照一定比例分给股东和部分投保人,香港保险公司执行的比例一般为 1:9,即总利润的 10%分给股东,90%分给投保人。

  反观内地保险产品,分红一般从首年保单就开始,保险公司根据实际情况,按照投资收益可分配盈余的 70%进行分配,且透明度不高。

  再看免赔条款方面,香港保险产品的设计更加人性化。买保险,其实是买未来的现金支付,关键要看什么情况下是能赔的,什么情况下是不能赔的。

  在内地产品的保单上,经常能看到免责条款,规定在酒后驾车、吸毒、战争等情况下,保险公司就不需要承担赔偿责任。而香港销售的保单,不赔条款很少见。

  叶一舟介绍说,在香港买的寿险保单,只有一年之内自杀这种情况是不赔的。“由于再保险业务做得不够充分,导致内地的保险公司抗风险能力比较低。”叶一舟说。

  香港保单不是十全十美

  天上没有掉馅饼的事情。看上去很美的香港保险,对于内地人来说,也存在很多隐蔽的风险。

  《CM华夏理财》记者了解到一个真实案例:内地某企业高管,调职去香港工作,根据香港的法律规定,只要在香港工作 3个月,就需要拿香港的临时身份证。该高管在香港工作期间,使用临时身份证,投保了一款高额保险产品。香港保险公司规定,如果身份是香港居民投保,在内地医院看病没有限制,如果是内地居民投保,只能去指定的内地医院就医。该高管调回内地工作后,忘记自己的身份已经变更,没有去指定的医院就医,结果被保险公司拒赔。

  总的来说,不算交通和管理成本,保单回报率达不到预期、港币兑人民币不断贬值的汇率风险、跨境投保理赔的法律难题等等,都是内地人赴港买保险不得不注意的风险。

  虽然说香港保险业实行混业经营,具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益,但所有的投资收益都是历史数据,就是说,是过去的投资能力,不能保证未来一定会获得如此高的收益。

  而在香港投保,多是用港元或者美元结算,虽然已有保险公司与时俱进,推出人民币保单,但数量很少。如果人民币处于升值通道,在港投保后收益率就会大打折扣。

  最后,在香港投保就要适用香港的监管要求。很多人投保后由于各种原因,会选择退保。这样一来,保费就会部分损失。如果坚持全额退保,只能跟保险公司打官司。但是,在香港买保险,会按照香港的法律去监管,要请律师、走法律程序。

  由此不难看出,赴港买保险不是对所有人都适合。了解个中细节,才能做到心中有数。

(责任编辑:李丽梦)

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