买香港保险费率较低保障广 汇率理赔等潜在风险莫忽视

白银大赛千万实盘资金派送中 2014年02月24日 18:17   来源: 《理财周刊》   网友评论(人参与

  近年来,鉴于保额高、费率低、收益高、服务全等优点,我国内地居民赴港买保险成为一种最新潮流。但是,也要考虑到赴港买保险后,两地理赔认定标准可能存在差异、保单发生纠纷后维权成本较高等劣势,以及汇率等风险。

  文 本刊记者 陈婷

  “我们打算2月底去香港,一来春节后旅游费用降价不少,二来除了带女儿去迪士尼玩玩外,还准备给她买份保险,我自己的保险也看一看,一直听说香港的保险不错呢。你们要不要一起去玩?”

  Cindy是住在上海的一位年轻单身妈妈,也是记者的中学同学,春节开工后就在微信上给我发来了邀请。

  和Cindy一样, 近年来,在我国内地赴港旅游、学习的人群中,大家除了买包、买黄金、买奶粉,不少人越来越关注起保险来。据我国香港特区政府保险业监理处公布的数据显示,仅2013年上半年,我国香港地区新增个人保单总保费457亿港元,其中“内地客”购买量接近60亿港元,占所有个人业务总新保单保费的13.13%,同比增长了39.5%。

  赴港买保险到底好在哪里?

  为何越来越多的内地客人开始关注我国香港地区的保险产品,除了较早接触海外市场的高净值人群,还包括了不少普通白领,甚至一些内地的保险专业人士包括精算师都“跑”到香港去买给自己和家人买保险。

  与内地相比,我国香港地区的保险产品吸引力到底在哪里呢?

  首先,从费用上看,到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用,一方面有人民币与港币之间的汇率原因,另一方面则是因香港保险市场竞争激烈,价格相对更便宜。同样的保障内容,在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%~30%,甚至可达50%以上。

  除了费率较低,我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛,有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例,香港地区的保险产品不仅更便宜,其保障范围还更广。又如意外险,通常不仅含意外身故、伤残等赔偿,还提供门急诊和住院医疗费用的补偿

  而在储蓄型保险的收益率方面,由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道,因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率,甚至高达10%的回报率,分红保单还有附加每年现金红利或基金结余,红利为0%~30%,具体根据公司经营状况而定。

  与此相对应的是,我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%,直到2013年8月才上调为3.5%,可以说在收益率方面,暂时无法与我国香港地区储蓄型保单竞争。

  另一方面,在内地投保高保额的保单,体检、财务审查等因素较为严格,投保人想要购买一份超过百万元保额的保单,并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高,投保数百万元保额的保单非常常见,这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。

  对于想要为全家人安排保障的投保人而言,香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也更优优势。比如,若以家庭为单位,带上自己的配偶和子女一起投保意外险,保费通常更加优惠。此外,意外险等产品若连续5年不提出索赔,投保人可以享受“无理赔优待”,获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。

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【作者: 陈婷】 (责任编辑:戴海东)

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