当“油管”燃爆前 你买人身意外险了吗?

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年11月27日 07:35   来源: 投资快报   网友评论(人参与

  11月22日,青岛经济技术开发区黄岛中石化输油管道泄漏引发爆燃事故。截至25日上午,事故已致52人死亡,仍有11人失踪,136人受伤,其中多人伤势严重。此次安全事故不仅造成管道工人伤亡,也波及周围无辜群众,在社会上引起了广泛重视。意外安全不容忽视,除了呼吁有关部门加强安全保障外,更应该从自身做好安全防护工作,通过保险分担意外风险。

  此外,自2014年1月1日起,《人身保险伤残评定标准》正式实施,业界称由于新标准降低了意外伤害伤残理赔评级,扩大了理赔范围,不排除各保险公司随之“水涨船高”调整意外险产品价格。试问,当“油管”下一次“燃爆”前,你买人身意外险了吗?

  青岛爆炸伤亡惨重

  2013年11月22日凌晨3点,青岛市黄岛区一处中石化输油管道破裂,造成附近越1000平米的路面被原油污染。中石化组织部分人员盗抢抢修。上午10时许,抢修处管道发生燃爆,因爆炸地处在闹市,附近有还有公交车经过,因此爆炸造成的人员伤亡十分严重,截止到25日上午,共造成52人死亡,130多人住院治疗,其中多人伤势严重。

  据报道,目前共有6家人身保险公司初步完成客户排查,其中14人死亡,22人受伤。中国人寿、新华保险、平安人寿等3家公司已累计支付身故赔偿金118万余元。泰康人寿向重伤客户预付理赔金8000元。中国人寿、新华保险、平安人寿、华夏人寿等4家保险公司后续152万余元身故赔偿金正在积极办理中。

  另外,共有14家财产保险公司累计受理企财险报案7笔,估损300万元;车险报案115笔,估损108万元;意外险报案1笔,估损2万元;工程机械设备综合险报案40笔,估损15万元;家财险报案3笔,估损1万元;电网财产保险一切险报案1笔,尚未估损。

  人身意外险可分摊风险

  在此次青岛爆炸案中,遇难者既有中石化员工也有普通市民,在社会上引起强烈反响。社会各界在呼吁有关部门强化安全责任的同时,更希望这些受到创伤的家庭能够得到弥补。除了政府提供的经济补偿,个人也可以购买人身意外保险,分摊意外风险。

  当灾难发生,不少保险公司向《投资快报》记者表示,公司正严重关注事态发展,坚持理赔资源前置,并启动了重大紧急事件处理预案,快速对事故造成的人员伤亡情况进行调查,包括前往现场排查伤亡人员信息。据了解,为了使在爆燃事故中罹难的客户亲属和受伤保户及时拿到保险赔付,大地保险青岛分公司、平安产(寿)险青岛分公司和中国人寿青岛市分公司等机构,纷纷采取向黄岛区客户发送慰问短信、指导团体客户保全证据、在黄岛各家医院住院处张贴“出险报案明白纸”等方式,主动征集出险客户名单,一有线索便主动上门协助理赔。目前,各家保险公司的细致排查工作正在持续进行中。

  生命人寿总部的有关负责人陈先生告诉《投资快报》记者,该公司青岛分公司第一时间成立专项工作小组,开通理赔绿色通道并制定赔付方案,一经确认伤亡人员中有投保客户,将立即进行赔付,陪客户一起共渡难关。阳光产险通过“闪赔”服务已完成车险理赔案件4件,金额0.56万元,首笔赔案于报案5小时内赔付完毕。

  新华保险青岛分公司是业内首家对此次爆燃事故伤者理赔的保险公司。截至23日16时30分,该公司排查到有7名客户在此次事故中遇难,有11名“银发无忧”客户在医院接受治疗。其中一位投保新华保险公司祥和家庭B款险种的客户,由于受到爆炸冲击压力,导致耳朵听力下降,医院确认为胸部闭合病症,已急送医院治疗。该公司负责人闻讯前往医院探视慰问,并在第一时间赔付了保险金。

  人身险保障范围即将扩容

  “新的伤残标准实际上是扩大了保险公司的承保责任,而且上升的幅度对于价格的影响还不小,因此很多公司将要涨价。”

  近日,由中国保险行业协会与中国法医学会共同制定并完成的《人身保险伤残评定标准操作细则》已通过专家评审,正式向行业下发。中保协表示,该《操作细则》对新伤残标准的281个伤残条目逐一进行解析,详述了其医学概念、诊断检查方法、理赔 、法医鉴定注意事项等内容,并在日常伤残评定工作中合理应用。

  据了解,今年6月,中保协联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》(下称“新标准”),该标准从2014年1月1日起实施,将成为商业保险意外险领域残疾给付新的行业标准。

  广东保险业内人士告诉《投资快报》记者,针对行业新标以及有关监管部门的要求,相信各险企均作出了相应调整,如是作出了上述预判。

  据了解,新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了“扩容”。在覆盖范围方面,新标准改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况,增加了神经精神和烧伤残疾,扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围,覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等结构和功能等八大门类。新增了对心脏、肺、肝、脾、胃、胰等胸腹脏器和肠结构损伤的20余种残疾状态条目;由于意外事故而造成的烧伤等皮肤残疾也纳入了新标准的保障范围。

  此外,在残疾等级设置方面,原标准为7个伤残等级34项,而新标准则扩展增加至10个伤残等级共281项伤残条目。特别是新增加的原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障有100余项,将大幅增加对保险消费者的残疾保障程度。

  中保协相关负责人表示,相比原标准,新标以世界卫生组织《国际功能、残疾和健康分类标准》即ICF为基础,大幅扩展了对意外伤害保险的保障范围,在伤残分类、残情条目和保障范围覆盖上处于世界同业标准的先进水平。

  险企出招应对不一 羊毛或出在羊身上

  根据新标准的要求,保监会早前向中保协及各险企下发了《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》。《通知》要求,保险公司对需要调整伤残程度与保险金给付比例的保险条款,应于2013年12月31日前完成重新备案和条款更换工作。对于已经生效的保险合同,保险公司应做好客户服务工作,确保产品调整工作平稳有序进行。此外,《通知》明确,保险公司应在每年3月15日前向保监会提交短期意外险产品的定价回顾报告。

  针对上述要求,各保险公司都做了相应调整。农银人寿保险股份有限公司接受媒体采访时就表示,“公司第一时间成立了项目工作组,涉及产品、客服、核保理赔、IT等多个部门。目前,产品方面已经全部更新了残疾标准,12月前将全部完成新产品报备,保证明年起新残疾定义产品销售。”

  中美大都会人寿广东分公司的有关负责人也向《投资快报》记者承认,“监管部门下发了通知,要求‘需要调整伤残程度与保险金给付比例的保险条款,应于2013年12月31日前完成重新备案和条款更换工作……’根据这个条例的规定,保险公司要在年底完成重新备案和条款的更换。我们会按照监管部门的要求执行。”

  对于新旧标准的赔付差异,农银人寿总公司相关负责人坦承,“原标准中规定的赔偿给付条件基本上都是器官和肢体的缺失、功能丧失、显著缺损、显著功能障碍等,受害人广泛认为过于苛刻,一般损伤不能达到。且条目太少,列举之外的损伤不能得到类比赔偿。”

  有数据显示,2012年,人身意外险的保费收入为386.18亿元。而意外险在1999年的保费收入仅为67.25亿元,这14年间增长了474.21%,近五倍。但赔付率却从1999年39.74%的赔付率开始逐年下降,至2002年,其赔付率已降到30%左右,而到2012年,赔付率仅有25.07%,降幅距1999年已超过三成。这14年的平均赔付率仅为29.5%。意外险赔付率之所以不升反降,业内分析认为,是因为很多意外险的赔付除了要求是意外,还要求伤残等级达到一定程度才能获得相应比例的赔偿。而一旦新残标实施后,理赔案件量将会成倍增长。

  而对于民众普遍关心的意外险价格会否随着条目的扩容而涨价,有业内人士表示,新的伤残标准实际上是扩大了保险公司的承保责任,且上升幅度对价格的影响还不小,因此有不少公司将要涨价。对此,农银人寿回复函称,“目前,我公司对于老客户采用了免费升级的方案,以回馈客户对我们长期的支持。而对于新客户,也采用暂不涨价的策略,但不承诺今后不作调整。”

  “涨价”前,你买人身意外险了吗?

  生活当中,普通市民难以预料不靠谱的“油管“下一次“燃爆”,不知何时会发生。保险专家指出,买一份人身意外险或许是一条值得考虑的备选计。

  中美大都会人寿广东分公司的李女士告诉《投资快报》记者,人身意外险是以被保险人的身体为标的,凡是意外原因遭受的人身伤害,并因此造成的身故、残疾、住院医疗或暂时丧失劳动能力,保险公司都可以进行赔付。从保障作用来看,意外险主要是加强人身保障,尤其是身故赔付比较多,能在意外来临之后,为家庭提供一份经济保障。

  市面上的人身险产品很多,保费也不贵,大多在百余元左右。中国人寿广州分公司的保险专家林先生告诉记者,包括中国人寿在内不少保险公司都有综合意外保险,全年投保仅需100元左右,意外身故10万元、意外烧伤10万元,意外残疾10万元,民航意外40万,火车或轮船意外20万,满足了基本的人身保障需求,同时加强了公共交通工具保障。此外,不少综合意外保险还附加1万元的意外医疗,能够有效的补充社保医疗报销不足,减轻医疗费用负担。

  在各种各样的购买方式中,网上投保获得消费者的青睐。人身意外险保险条款相对简单、易懂,并且多为一年期消费型保险,因此网上购买更加简单,可选择的范围也多。以某保险网平台为例,提供了十余家保险公司60多款人身意外险产品,用户可以根据自己的详细需求选择最合适的意外险。

  此外,大都会人寿的理财规划师徐女士告诉记者,起点低、保障足是人身意外保险的特点,但是与之对应的是保险责任比较单一,仅限于意外事故导致的死亡或残疾。现在很多人身意外险均可以附加意外医疗险,如果被保险人希望获得全面保障,可以选择这类附加险,保障在意外中产生的医疗费用。在目前的人身意外保险中,一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级,并按照职业类别对应的等级收取相应的保险费。因此,当职业发生变更后,客户应第一时间通知保险公司。

【作者: 黄敏】 (责任编辑:李丽梦)

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