房价波动成以房养老最大风险

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年11月11日 07:01   来源: 理财周报   网友评论(人参与

  以房养老困局,房价上涨,增值部分养老者无缘享受,房价下跌,保险机构和银行风险大

  以房养老,这种在美国、加拿大、欧洲和新加坡风行的养老方式正在悄然走进中国人的生活

  9月13日,国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》中提出要“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。

  文中的“反向抵押”,又叫“倒按揭”,实际上就是俗称的“以房养老”,是指养老者通过将自己拥有的房屋抵押给银行或保险机构,并在一定期限内每月从中取得一定的养老金或老年公寓,当养老者过世后,银行或保险机构将拥有该房的所有权。

  不过,“以房养老”遇到的问题是,这种方式适合你吗?

  “一房者”可选“倒按揭”

  其实以房养老这个概念并不是国内第一次推出,早在2003年,孟晓苏便提出了“以房养老”的方案。2007年,刚从中房集团退下的孟晓苏便忙着筹备以“以房养老”为主营业务的保险公司,也就是目前的幸福人寿保险公司,但是,由于条件不成熟,该业务一直未推出。

  按照孟晓苏向媒体透露的情况,当时设计的以房养老主要是针对年龄在62岁以上的老人,且房屋面积也需要达到一定要求,累计可贷款额度主要是依据房屋现值调整折损度和预期增值扣除保险公司预支的贴现利息,再按照预期借款人持续寿命的时间计算出每月给付的养老金。

  此外,2011年,中信银行(行情,问诊)推出了一款具有以房养老增值功能的信用卡,这款业务主要针对以下人群:借款人年满55岁,法定赡养人年满18岁。该业务以房屋的估值为基础确定贷款额,贷款额最高不超过估值的60%,也就是最高给房子打6折,每月借款人可领取不超过2万元的养老金。最长期限为10年,每月偿还部分本息,到期后一次偿还剩余本息。

  那么,以房养老对于养老者来说是否划算呢?基于目前国内还未推出新的以房养老的产品,因此,记者仅以前两款产品为例来比较下每月可领取的养老金数额。

  比如,一年龄为63岁的借款人,在广州天河区拥有一套100平方米的房产,且具有独立房屋所有权。按照广州房产局8月公布的信息,每平方米均价为33684元。如果按照折新度6成来计算,预期未来可能会增值10万元,扣除按6%贴现利率计算贴现利息,可贷款额度为199.37万元。目前我国人口平均寿命为73岁,因此该借款人每月可享受1.66万元的养老金。

  借款人在过世后房屋产权归属有两种情况,若借款人过世后房产所有权归属于银行,那么借款人所要付出的成本为贷款利息12.73万元,以及房屋的剩余价值、利息成本即可。若房屋所有权在约定时并不归属于银行,而是扣除贷款本金和利息后再返还给法定继承人,那么仅需要付出贷款

  若按照中信银行的计算方式,每月仅还利息,那么该借款人在最长10年的期内,每月可获得1.06万元的养老金,不过十年之后,借款人仍需偿还本金。

  如果借款人不住在房屋内,而是将按照广州的养老院标准的话,平均每个月3200元左右,是可以维持一个比较好的生活条件的。

通过键盘前后键←→可实现翻页阅读

【作者:李碧雯】 (责任编辑:李丽梦)

评论 已有 0 条评论
实盘直播
  • 06:54东部鸿运:

    绾虫柉杈惧厠缁煎悎鎸囨暟3鏈�3鏃ワ紙鍛ㄥ洓锛夋敹鐩樹笅璺�.95鐐癸紝璺屽箙锛�.07%锛屾姤58.....

    当前人气:0

  • 06:53短线锁定上涨:

    [褰姣忓ぉ鍜ㄨ] http://itougu.jrj.com.cn/view/189514.j.....

    当前人气:0

  • 06:51稳定赢利才是王道:

    1.1.鏈挱涓荤嫭涓�棤浜岀殑'鐩樺墠澶х洏鍒嗘瀽',姣忔棩寮�洏鍓嶈鍒掑綋鏃ュぇ鐩樻柟鍚戝強鍏.....

    当前人气:0

  • 06:51笑看风云老师:

    鐩墠琛屾儏涓嶆槸鐗瑰埆濂藉仛锛屾瘡澶╁氨閭d箞鍑犲崄涓釜鑲″弽澶嶆悘鐪肩悆锛岀湅璧锋潵娑ㄧ殑杞拌.....

    当前人气:0

  • 06:50宇辉战舰-丹辉:

    銆愮儹鐐归緳澶淬�娆℃柊 鏂扮枂瑗胯棌 搴勮偂

    当前人气:0

  • 06:50chengzhigang123:

    缇庝笢鏃堕棿3鏈�3鏃�6锛�0(鍖椾含鏃堕棿3鏈�4鏃�4锛�0)锛岄亾鎸囪穼4.72鐐癸紝鎴�......

    当前人气:0

  • 06:47文子投资:

    銆愭姇璧勮祫璁�鎹獟浣撴姤閬擄紝鎴戝浗鑷富鐮斿彂鐨勫楠ㄩ鏈哄櫒浜篎ourier X1杩戞湡.....

    当前人气:1

  • 06:42自律耐心乘势待时:

    鏂拌偂鐢宠喘锛�缇庤鍗庣瓑3鍙柊鑲�鏈�4鏃ョ敵璐紝 缇庤鍗庣敵璐唬鐮侊細732538锛�.....

    当前人气:0

  • 06:36财友73xu5z94:

    娴峰埄杩戞湡杩樹細瑙佸埌12鍏冧互涓娿�浣嗕細鏈変竴涓緝闀挎湡鐨勮皟鏁达紝寰呰皟鏁寸粨鏉燂紝閲嶆柊.....

    当前人气:0

  • 06:36黄琼上善若水:

    澶у鏃╀笂濂斤紒

    当前人气:1

理财产品快速查询进入频道

银行名称

委托货币

产品期限

投资类型

预期收益