1980年代的家庭财产保险一瞥

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年11月04日 11:04   来源: 中国保险报   网友评论(人参与

  最近,中国人保集团公司开展党的群众路线教育实践活动,笔者有机会在人保财险北京市石景山区公司参加走基层教育实践,在参观该公司单据库房时,意外发现了几本手工装订的1980年代的家庭财产保险单据,让我这个老保单收藏迷喜出望外,并对当时的家庭财产保险有了新的认识。这个意外收获,也成为笔者走基层活动中最有价值的实际收获。

  物质生活水平、保险意识决定家庭财产保险发展

  财产保险一直是我国保险业务的主要部分,它经营的历史最长,业务范围最广,承保金额最大,保险费收入最多。据《中国保险史》一书介绍:1980年代初期,中国人保刚刚恢复国内保险业务,财产保险也得到了优先发展,承保范围不断扩大,各类险种逐年增加,1980年仅开办了企业财产险、货运险、家财险、汽车险等几项,到1989年已发展为200多项。保费收入连年上升,从1980年的29216万元,增长到1990年的940638万元。

  当时的财产保险主要是企业财产保险,企财险是国内财产保险业务中经营最为成熟的业务之一。据不完全统计,截至1989年,全国企财险承保数量共有555412户,1989年的保费收入共有23.6亿元,占国内财产险保费总收入的32.1%。企财险的赔付率多年来稳定在40%以下。

  在中国人民保险公司投保的企业中,省、市级地方国营的中、小型企业和集体企业占了绝大多数。据1989年的统计,它们的投保户数占总投保户数的98.8%,它们所缴的保费占企财险总保费的92%。国营的大、中型企业投保户数只占1.2%,所缴保费只占8.4%,且均属不足额投保,中央铁道、邮电、煤炭、石油化工等几大系统直属企业,多数都未向中国人民保险公司投保。这一时代特殊的情况,在当时还被认为是:一方面反映了我国财政体制尚未理顺,另一方面又说明了我国企财险的发展仍有很大潜力。其实,到如今那些中央企业大多都成立了自己的保险公司,如今的财产保险市场竞争局面,是当时的老保险人难以想象的。

  而当时的家庭财产保险在中国人保财产保险的占比很低。据载,在1980年向中国人民保险公司投保家庭财产险的家庭部共有34200户,保险金额为5232万元,全年所缴保费仅7万元,在当年国内财产保险保费收入总数中仅占0.02%。这是当时人们的物质生活水平低下,保险意识同样低下所决定的。

  保单透射城市、农村人们生活状态

  在石景山公司保存的1980年代的家庭财产保险单据中可以看出保险发展的时代脉络。从图一可以看见带有中国人保老标志的《职工集体家庭财产两全保险证》,印刷工艺十分简陋。

  而图二为家庭财产两全保险的保险单,在投保单中可以看出保险财产项目包括:房屋及其附属设备、代保和财产、衣服、行李、家具、用具、器具、家用电器、交通工具、文化娱乐用品、专业用品、工具、已收获的农产品(行情,问诊)、副业产品、家禽及其它类。从项目中可以看出当时的家庭财产还十分简陋,反映当时的物质经济生活水平不高,家用电器占比并不高,无外乎是电视、洗衣机、电冰箱三大件,交通工具主要还是自行车。还有就是农村家庭的农产品、副业产品、家禽占比很高。

  而当时普通居民的家财保险全额只在3000元左右(房屋2000元,家财1000元),并不是很高。这张签于1984年8月28日的保单,到1989年8月27日止,保险期限为5年。投保单上特说明:“本投保单在未经保险公司签发保险单之前,不生保险效力”。那时还都是亲手签写的保险单。

  据1989年的统计,全国家庭财产保险(含储蓄性的两全险)全年承保数量为7691万户,保险金额为1974万户,全年保费收入为3.2亿元,占当年国内财产保险保费收入总数的4.4%。

  在图三中,可以看出是1988年签发的家财两全保险的批单,批文内容为:“该保户1988年5月9日请变更保险项目。家庭财产3000元取消,加保房屋及附属设备一项内,现房屋及附属设备保险金额为5000元,其他事项不变,特此批准”。可能是由于当时住房的资产价格提升,才把房屋保险金额由原2000元提升为5000元。

  从当时家庭财产保险的投保对象看,农村居民多于城市居民。以1988年为例,当年家庭财产险保费收入总数为2.6亿元,其中城市居民家财险所缴保费占39.7%,农村居民财险所缴保费占60.3%。其承保比重:城市居民投保户数为1593万户,占城市居民总户数(13692万户)的11.7%,户均保额为2363元;在农村,居民投保户数为3069万户,占农村居民总户要数(12500万户)的24.6%,户均保额为2522元。

  家庭财产保险赔付率,也是农村高于城市。仍以1988年为例,当年城市居民家财险赔付率是44.8%,农村居民家财险赔付率为86.6%,整个家财险的赔付率稳定在70%左右。

  1990年,家庭财产保险增长已居首位

  图四为注销结清的家财险投保单,上面还贴有税票,说明是已到清结算完储金的凭证。

  而图五为保险批单,在结算储金中,特别说明“保险责任终止,领取时要带身份证件”。

  到了1990年,家财险发展的增长幅度已居首位,据统计,1990年1月~9月,家财险业务收入已达6.64亿元,较上年同期增长55.27%。

  家财险迅速发展的原因有三:其一,公众保险意识增强。随着我国物质文化生活水平的不断提高,人们的可保财产以及寻求财产安全保障的愿望日益增长。同时,在灾害事故频繁发生、社会治安状况欠佳、盗窃案件增多的情况下,保险作为经济保障的后盾,提供经济补偿的功效为越来越多的人所共识。其二,宣传咨询效应。各地保险公司通过开展生动活泼的保险宣传咨询活动,启动了社会对保险的需求。其三,居民消费选择增强。在物价涨势回落,人们预期消费心理平衡的情况下,居民消费结构倾向于多样化和较强的选择性。在购买保险的选择中,首先要保障多年积蓄而购置大件家财的安全。中国人民保险公司为适应此需要,不断改进保险办法,简化保险手续,从而使项业务很快进入居民家庭。

  图六为集体家庭财险特别约定,内容为:“一、凡投保单位职工在300人以上属本市(包括离、退休)均可参加保险,投保户数以单位当月工资表在册人数为准。二、在保险期限内,调出职工与调入职工保险责任自动失效或生效。保险储金根据人员变动情况每年调查一次,多退少补,一年内人员浮支超过5%另行调整储金。三、出险时,以当月工资表在册人为依据,保照财产地址以本市户口簿为准(特殊情况单位开具证明)”。

  图七为集体投保的家财险明细附表,上面分列被保险人保险金额,两全型储金,一般险保费、保险财产存放地址等项目。可见集体投保家庭财产保险是当时中国人保力推的一种形式,便捷高效,也符合保险利益驱动。

  结合国情试办家庭财产“两全”保险

  1983年,中国人民保险公司在研究国外的长期综合保险的基础上,结合我国国情,开始试办家庭财产两全保险。保险期限分为3年、5年两种,并采取每份固定保险金额的方式,一般以100元为一份,起保一份,多保不限。其主要特点是用被保险人所缴保险储金的利息作为保险费的来源。在保险期内如发生保险事故,造成损失,保险公司按规定给予赔偿;保险期满,保险公司须将原缴的保险储金全部退还给被保险人。

  由于这种保险具有补偿经济损失和期满还本的双重保障性质,故称为家庭财产“两全”保险。到1990年,中国人民保险公司在总结了四川省绵阳市试点经验,在家庭财产两全保险的基础上,向全国推广了“长效还本”家庭财产保险,其保险期限可无限延长,且每过一年自动续保,简化了许多繁琐的续保工作。此项业务开展后,成绩显著,1990年保险收入较上年增多了184%。

  在图八的投保单中,加附了一件“家庭财产两全保险单付本(代记账凭证附件)”,上面加盖了“自八八年九月一日起,每4元保险金额增息2.00元”。

  图九为1985年签发的一张铅字打印的《增加保额通知书》,内容为“我公司根据银行调高储蓄存款利率的情况,决定从一九八五年九月一日起将您在1984年11月27日投保的家庭财产两全保险的保险金额由2000元增加到2300元。其它事项不变,特此通知”。这是当年银行存款降息所至,这种事情在当时可是大事件,非常敏感。

  图十为批单副本,其内容为:“该保户家财两全险已到期,保期1年,保额50万元,保险人数为100人,期满给付保险储金1万1千元。”这是1992年签发的,可见当时集体家财两全保险大多是储蓄性的。

  图十一为蓝色印制的家财两全保单证,此时已发展为机打印制的保单了,时间为1994年7月。

  图十二为当时家庭财产保险单据手工装订成册的封面。

【作者: 高星】 (责任编辑:戴海东)

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