内地富豪豪掷2亿香港投保

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年10月12日 07:52   来源: 21世纪经济报道   网友评论(人参与

  今年,香港出现了一张保费超过2亿港元的巨额人寿保单,投保人来自内地,刷新了香港保险界纪录。保费连创新高的背后,隐藏者诸多富人难以明言的诉求。

  上半年,香港保险业共向内地访客发出保单保费价值60亿港元,占全港个人新造业务保费总额的13.1%;4年前,这个数字仅为5.4%。AIA(香港)资深区域经理温志民告诉记者,以九龙分区为例,内地投保人按人数只占新业务的10%,若以保费计算,占比高达80%。

  相比内地,香港大额人寿保险具备较高的红利。人们习惯把红与利混为一谈,误以为境外投资收益高,所以红利才高;其实不然,香港保险之所以红利高,是因为本身的保险资金池规模大,配合稳定收益率,滚存红利因此较高。

  记者分别选取了友邦保险(AIA)在香港及内地最畅销的两张人寿保单做比较。无论从保费、杠杆、实际收益率,还是最重要的受保范围,香港“爱人生”均完胜内地“常青树”。

  红利PK:香港保单完胜

  同样保额70万元,45岁的男性:“常青树”每年保费49,939元,香港“爱人生”为38,164元,若持有效香港身份证(含非永久),保费仅35,000元。后者低约24%至30%。

  再看滚存红利。第10年,缴费期满,“爱人生”首年红利8%,“常青树”为6.3%(见图表)。差距逐年扩大,在第15年(投保人60岁可提取保费时),“爱人生”账户价值为556,930元,同期“常青树”只有461,888元;在缴纳保费低约24%的前提下,香港“爱人生”5年累计收益46%,内地“常青树”则只有35%。同期身故赔偿“爱人生”也高出近20%。

  “很多人误以为境外投资收益高,所以香港保险红利高。其实秘诀主要在保险资金池的规模。资金池越大,所分得的分红基数就越高,加上本金每年滚存4%左右的固定收益,红与利相加才构成了以上的超额回报。”温志民说。

  按香港保险业监理处的指引,保险公司70%的保费收入必须投入无风险资产,主要涵盖8-12年期的投资级政府债券及其他跨政府组织债券,资本锁定期可长达12-13年。剩余30%须保持现金状态。以AIA香港为例,年化固定收益率约在4%左右,并不算高。

  反观AIA(中国),旗下投资账户分为5级风险管理,以最激进的内需增长组合为例,权益类资产的总投资比例最低为60%,最高为100%;就算是稳健组合,权益类投资最高也可达到50%。导致香港与内地红利高低悬殊的原因,不在于投资类别,而在于资金池规模。

  截至5月31日,AIA按香港保险公司条例的偿付能力充足率达427%,同期中国太保(行情,问诊)、中国人寿(行情,问诊)、中国平安(行情,问诊)三大保险公司的集团偿付比例从162.7%到282%不等。偿付能力越高,表示资金池覆盖规模越大。

  AIA(香港)依靠整个集团庞大的资金池,取得较高的基础分红,再乘以4%左右的稳定收益,红利想不高都难。一位香港资深保险经纪说,资金池规模不可能在短时间内改变,即使有内地保险公司承诺2倍的固定年利,其滚存红利也难以匹敌香港,且金额越大,差距就越明显。

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(责任编辑:申雪娇)

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