保险:雾里看花 收益何来

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年09月22日 13:30   来源: 中国城乡金融报   网友评论(人参与

  继7月投连险取得1.37%的收益后,8月投连险持续回暖。数据显示,今年8月投连险账户单月平均收益率为1.57%。但细细想来,1.57%是个什么样的收益水平呢?我们拿当前的货币基金来看,许多货币基金七日年化收益率已达4%,1.57%仅仅是略高于银行活期存款而已,而当前保险收益率上限却已调至3.5%。

  “美丽的故事”仅此一个

  所谓投资型保险,实质就是把钱交给保险公司做理财。当然,回报你的方式可能不仅是现金,如万能险和投连险的投资收益是和你的保障程度挂钩的。从投资获得收益这个角度来看,投资型保险其实和我们常见的银行理财产品、基金产品、信托产品没有什么不同,只是资产管理机构主体不同罢了。那么,投资型保险的实际收益是多少呢?

  不少保险推销员都跟我们讲过一个美丽的故事。故事的主人公是某保险公司,其旗下有一款投连险,创造了10年12倍的投资收益,这款进取型投资账户于2003年成立,初始净值1元,而截至今年8月30日,其单位净值已经增至12.1864元。很多保险业务员就以这款保险作为经典案例,告诉我们保险公司有超强的投资能力,我们的百万资产不是梦。

  可是,资本市场上像巴菲特、王亚伟此类“常胜将军”毕竟只是少数。笔者最近盘点了目前市场上在售的各种分红险、万能险和投连险产品,实际公布的年化收益率仅在3%-5%左右,不少投连险甚至是负收益。

  保险资管的“神秘面纱”

  为什么被保险推销员说得天花乱坠的投资型保险会表现一般呢?让我们细细分析保险收益的来龙去脉。

  我们投资保险后,保险公司会在合同里附一张保单现金价值表。所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值 ”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,若被保险人中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金—被保险人要求解约或退保时,寿险公司应发还的金额。在长期寿险契约中, 保险人为履行契约责任,通常需提存一定数额责任准备金。当被保险人于保险有效期内要求解约或退保时,保险人按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还被保险人,这部分余额即解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值。

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(责任编辑:申雪娇)

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