暴跌中投连险显抗跌性 知道这些才能买好投连险

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年08月12日 16:36   来源: 《钱经》   网友评论(人参与

  投连险在股市前一阵的暴跌中显示出了难得的抗跌性,这引起很多投资者的关注。但要购买投连险,除了要注意不菲的费率外,投连险还有一些与其他理财方式不同的地方,只有知道这些才能买好投连险。

  对于股市来说,6月份的日子十分难过。在流动性趋紧等大环境因素的影响下,A股市场在6月份的暴跌令人嗟叹,上证指数最低跌至1849.65点,沪深300指数跌幅为15.57%。市场对股市的信心很不乐观,然而此时投连险则表现出了一定的抗跌能力。尽管在6月份中大约85%的投连险账户均为负收益,但整体的品均收益只有-5.20%,和沪深300指数相比要好得多。从安全的角度考虑,投连险不失为资产配置的另一个选择,但需要看明白再行动。

  投连险更重安全,但并不便宜

  投连险作为保险公司推出的产品,以满足客户的投资需求为主,与公募基金的相似点很多,比如都可以针对股票债券和货币市场投资且账户类型相似,都可以实现定投,都有相应的管理者来操作。但两者之间也有区别,不能简单地以买基金的逻辑来购买投连险。由于投连险的主要投资标的包含了各种基金,被公认为是“基金中的基金”(FOF),所以波动要比基金小。虽然在牛市时投连险不容易跑过高收益理财产品,但在股市大跌时却可以抵御风险,这也是投连险的主要定位。

  至于费用方面,区别则比较明显。基金的费用以认购费、申购费、赎回费、管理费、托管费为主,形式简单让人一目了然,而且非常容易在网上查询。其中占大头的是管理费,股票型基金每年的管理费一般是1.5%,债券型基金在0.6%左右;认购、申购费用一般不超过1.5%,金额越大费率越低。

  投连险的收费就比较复杂了,除去支付保障功能的风险保费,投保人还需要支付初始费用、买卖差价、资产管理费以及部分领取和退保费用等,投连险的管理费和基金的管理费相差不大。

  一个主要的差别来自初始费用,这一部分占比不低。趸交型的初始费用根据购买额度不同扣除比例也不一样,有的还分段收费,比如有些投连险2万~10万的部分收取3%,10万~50万的部分收取2%,超过50万的部分收取1%。

  如果是按期缴费,还要分成基本保费和额外保费。一般情况下基本保费不超过每年6000元,但是第一年的扣除比例可达50%,之后每年减少一定比例,第6年开始不再扣除;超过基本保费部分为额外保费,一般扣除比例不超过为5%,同样在第6年开始不再扣除。

  无论如何交费,追加部分的扣除比例按规定不超过5%,但大多数保险公司把这一项定为1%,意在鼓励客户追加投资,但买卖差价不能忽略,一般不超过2%。除此之外,投连险还有退保费用,第一年就退保的费用多的能达到账户价值的10%,少的也有3%,每年会递减。

  由此可以看出,投连险在购买和交费环节产生的费用要超过基金,而且如果只是注重短期投资,会产生很高的退保成本。所以投连险非常不适合短期投资,至少要购买超过5年以上才能免去退保成本,而基金的赎回费率则要小得多,相对来说1~2年的短期投资也没问题。

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【作者: 杨森】 (责任编辑:戴海东)

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