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重疾险指南:医保“封顶线”飙升 关注3大疾病

2013年06月13日 09:14 来源: 理财周报 【字体:

  保障病种越多,保费越高,个别疾病发生率几乎为零,没有必要投保,重疾险不宜50岁后购买

  上海医保“封顶线”自今年4月1日起,已由7万元调整为28万元。事实上,国内正有越来越多的城市也在选择这样的调整。

  一般而言,重疾险是任何人都会选择的一个险种,医保“封顶线”的调整是否会对重疾险带来影响?

  重疾险可弥补误工费、护理费

  重疾险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。

  对没有医保的人来说,重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说,重大疾病险可作为一种必要补充。因为,社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。

  如果曾购买过重疾险,只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的给付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且,医保的药品是按甲、乙两类分别对待的,药品的实际个人分担额较大,有些病人因经济困难就少用乙类药,若能获得保险赔付,则在治病用药方面也会有更大的自由度,提高医疗质量。

  “有些时候住院期间产生的各种费用,比如误工费、护理费等,医保是无法补贴的,而重疾险则可以弥补这一块。”业内人士表示。由此可以看出,医保和重疾险在保障体系中各自发挥作用,在赔付过程中并不冲突,能够在享有医保的同时,最好是能及时恰当地补充重疾险。

  最主要的,医保和重疾险的制度不一样,社保局一般会规定统筹基金中不予支付的用药或项目,即自费药品或自费项目。另外分担的比例也会不一样,即医保和个人按一定比例共同偿付医疗费用,这个比例在不同的费用项目中是不同的,如某些药物和医用材料、某些项目的治疗费用、CT、MRI检查费用均不是可以全额报销。而相对于社保的报销制度,一些商业重疾险是定额给付型险种,只要达到保险合同约定的条件保险公司就要赔付。

  以新华人寿健康福星增额为例,以每年给付3680元的方式交满20年后,即可终生赔付,最高赔付金额达到10万元。公司旗下还有另两款住院补贴保险,分别以60元和267元每年的保费缴付一年,即可在保单生效后一年内享受9000-10000万的住院费用补贴。

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