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防止婚变破坏养老储备节奏 保险保障要充分

2013年06月09日 14:11 来源: 《理财周刊》 【字体:

  离婚或丧偶其实是不幸的事,特别是对中年女性来说,可能意味着自己下半生的养老被暴露在了巨大的财务风险之下。为了避免未来可能出现的养老危机,中年离异或丧偶后如何规划养老,值得特别注意。

  今年47岁的江女士是一家民企的财务人员,丈夫王某是一家进出口贸易公司的经理。两人育有一个女儿,今年16岁,原本应该是一个幸福的三口之家。然而最近几年,丈夫公司业务发展迅猛,工作变得越来越忙,终日不断的会议、出差、应酬,使得夫妻俩沟通的时间越来越少,有时甚至好几天见不上面,家里的家务和孩子的教育大多由江女士一个人扛了下来。每次丈夫出差回来,江女士都似乎有着一肚子的苦水,对丈夫忙于工作疏忽了对家庭的照顾而感到不满,加上江女士本身工作也十分繁忙,又要工作又要顾家,使得她的脾气也变得十分暴躁,常常生活中稍有不满就会朝丈夫大发脾气。由于谁都不愿意为了家庭而做出更多的牺牲,今年年初,江女士和丈夫在经过了痛苦的思考后,选择了离婚。

  江女士舍不得女儿,便和女儿一起生活,经济实力较强的丈夫除了把家里的房子给了江女士外,还答应以后每月提供3000元的子女抚养费。

  对江女士来说,如今一个人带着女儿过,虽然辛苦了点,但少了以往的牵挂和抱怨,反而感觉更自在了。“再过几年等女儿大学毕业了,自己的历史任务也就完成了”。唯一让她不放心的就是自己未来的养老问题,失去了丈夫这棵“大树”,以后的生活只能靠自己了。

  全职太太刘女士则遇到了让她和儿子几近崩溃的事:丈夫突然因车祸离世。看起来不幸中万幸的是,丈夫是企业高管,公司之前通过团险给他安排过100万元的人身险。但即便拿到了这笔保险金,加上家里的金融资产,孤儿寡母仍然无法顺利偿还高达400万元的房贷余额。最后她打算选择出售家里一套投资公寓房,才能勉强不被银行收走自住房。

  中年离婚要“计较”利益

  中年离婚对经济破坏力较强,特别对女性的顺利养老破坏力更大,因此更应该在冷静处理离婚的基础上,重视自身的养老问题。

  一般来说,像江女士那样,离婚后配偶的赡养费、子女的抚养费采取双方协商解决的办法是最好的(协议离婚),这样的话,彼此离异后也能心平气和地面对旧日的伴侣,所谓“好聚好散”。说不定以后年纪大了,对方还能在生活上帮到自己,这也为今后顺利支付子女抚养费提供了良好的情感基础。

  万一协商不成则只能通过法院来判决(诉讼离婚),那样的话,双方将不得不面对一个漫长、痛苦而且费钱的离婚过程

  不过无论是协议离婚还是诉讼离婚,经济上处于弱势地位的女方应该对离婚协议“斤斤计较”,在对方实际经济条件允许的情况下,为自己争取尽可能多的权益,从而为自己今后的养老储备“弹药”。

  需要注意的是,由于配偶赡养费和子女抚养费一般是固定的,同时这又常常涉及很长的一个时间跨度,通货膨胀对其购买力的减弱就不可忽视。因此在签订离婚协议时,应该考虑把这种付费和通胀率挂钩,以免今后生活水平下降。

  另外,离婚后家庭财务状况和生活目标都发生了变化,因此要重新审视和修改家庭综合理财规划。其中一个重要却常被忽视的内容是人寿保险受益人的修改,比如原先妻子为自己购买的人寿保险,而受益人是丈夫的话,那离婚后,女方就应该把保险受益人修改为自己或子女。

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