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年收入30万元三口之家的保障计划

2013年05月21日 08:29 来源: 上海金融报 【字体:

  本期家庭

  李先生是一家私营公司的合伙人。自六年前辞职创业以来,经多年努力,目前其年收入已达30万元。他的妻子在一家国企做人事工作,月收入6000元。前不久,妻子诞下一个男孩,升级当爸爸的李先生喜不自禁,高兴之余,他想到应当为自己、妻子和孩子都购买保险,这样才能让宝宝在未来的成长过程中获得更多保障。目前,李先生已购置一套商品房(现市值为226万元,尚有50万元贷款未还清),家中有30万元存款,并购买了25万元的银行理财产品。他希望保险专家根据其经济现状,为他们设计一套科学的保障计划。

  保险规划

  ■工银安盛人寿 乔岚

  保险方案李先生夫妇的事业均处于上升期,对孩子的抚养和教育也将成为最重要的部分,因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时期。

  首先,家庭主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病,如何保障自己和家庭的生活。重疾保障可以补充医疗费用,补充收入的损失,补充后期营养和调理支出等。建议李先生利用带储蓄功能并带轻症的重疾险作为未来的专项健康基金储备,这样不仅在重疾发生时有充足的医疗费用,且在病症较轻,未达重疾理赔时也能有相应的保障。

  其次,可考虑给孩子购买少儿险,为教育基金作出安排。教育金储备可利用储蓄、基金、保险进行规划。储蓄有灵活方便的特性,流动性强,收益较低;基金有较高的预期收益,但风险性较高;保险有强制储蓄、专款专用、稳定增长、复利递增等特点,但灵活度不高,建议将大学部分教育储备利用保险方式解决。

  如果预算充足,李先生也可投保养老险,对晚年生活做好规划和养老金补充。

  保障范围建议李先生夫妇投保"工银安盛人寿超级御立方",李先生保额30万元,20年交费期,每年12990元;李太太保额30万元,20年交费期,每年11520元。投保人不仅拥有高达30万元的40种重疾保障,且可分三组不同疾病,最高三重理赔至保额300%即90万元,另有额外20%保额即6万元的12种轻症的疾病赔付。

  建议为宝宝投保"工银安盛人寿富享金生",保额10万元,15年交费期,每年11871元。该计划自第三年起每年返还4000元,返至100岁,另有公司每年现金分红,并享有终了红利。既可解决现金流,又给宝宝解决部分大学教育金。

  李先生夫妇作为家庭经济支柱,通过该方案,在健康保障和应急费用方面有了较大的加强。如果预算允许,还可增加一些定期寿险和意外险,加高身故保障,给孩子和家庭以安心。

  宝宝的保单既可作为将来的教育金储备,也可以作为每年宝宝基本费用的支出,同时有非常稳定的现金流,在未来更长一段时间内可以安排更多的费用支出,比如父母亲的养老补充,给自己将来买保险,或者作为婚嫁生子备用金,同时还可享有公司长期稳定的分红,所谓一张保单三代受益(见表)。

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