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保险课堂:重疾险买多少才足够?

2013年01月16日 07:27 来源: 国际金融报 【字体:

重疾险买多少才足够(保险课堂)

  刘先生在一家知名广告公司工作,今年公司体检时检出肝癌。刘先生的公司为员工购买了10万保额的重大疾病保险,同时他自己也购买了10万保额的商业重疾险做补充,加上社保能报销近半,按理说刘先生在经济上应该没有太大压力。

  然而,事实并非如此。刘先生不久前刚换房,每月仍在还贷,女儿上钢琴班要交钱,老家父母每月需要赡养费,自己又因为身体原因,需要长期调养,很可能无法再回到高压力的广告行业。

  “很多人有购买重疾保险的意识,但对重疾险保额无理性认知。一旦遭遇不幸,所购买的保险赔偿只是杯水车薪。”中德安联人寿的保险专家冯曌美表示,“其实保额设置是有据可依的,消费者可以跟保险代理人详细咨询,做通盘考虑。”

  冯曌美告诉记者:“首先要摒弃的观念是得了那么重的病,反正也治不好,别浪费这个钱了。这其实是很多人不想买重疾险时的托辞。”卫生部统计信息中心最新数据显示:目前从确诊为癌症开始,5年后依然存活的概率已提高到男性为65%,女性达到78%。“技术在进步,重大疾病的存活率不断提高,我们该为自己准备足够的风险基金,应对不断上涨的医疗费用。”冯曌美说。

  目前,重大疾病的医疗开销通常在10万元-30万元,根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年,期间的营养费、护理费也不可小觑。冯曌美建议:消费者应该根据年收入水平,以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。

  以年收入12万元的投保人为例,重疾险保额建议至少达到30万元;而收入在20万元以上的投保人,特别是家庭的主要经济支柱,保额可以达到50万元。

  据记者了解,目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种,主险的重疾产品可以单独购买,附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。

  “对毫无重疾保障的人而言,推荐"返还型"重疾险。”冯曌美以中德安联的“安康福瑞综合保障计划”为例:该产品涵盖20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病,对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾,分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障。

  在重疾赔付上,目前大部分产品都已经推出了三次赔付,将重大疾病分成三组,在罹患重疾之后,将豁免保险费,同时保险合同并不终止,如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病,一样可以获得同等保额的赔付。

  “在重疾保障之外,保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安,则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充,安享晚年。”冯曌美建议,对于已有寿险保障,需要增加重疾险保额的消费者来说,可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险。

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