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通盘考虑重疾保额有依据 重疾险买多少才够?

2012年12月20日 07:11 来源: 金融投资报 【字体:

本报记者 杨雪

  刘先生在一家知名广告公司工作,今年公司体检时检出肝癌。刘先生的公司为员工购买了10万保额的重大疾病保险,同时他自己也购买了10万保额的商业重疾险做补充,加上社保能报销近半,按理说刘先生在经济上应该没有太大压力。然而事实上刘先生一家刚换了房子不久,积蓄不多,每月仍在还贷,女儿的钢琴班要交钱,老家的父母每月要有赡养费,而自己却因为身体的原因,需要长期调养,未来很可能无法再回到高压力的广告行业。长期来看,个人职业前途未卜,短期内,家庭收入骤减,但各项支出却依旧源源不断,生病以前的正常生活开始难以为继。

  对于刘先生的保险代理人,中德安联人寿的保险专家冯曌美认为,这是一个非常遗憾的案例。冯曌美表示:“很多人有购买重疾保险的意识,但对重疾险保额买多少并没有理性的认知,往往觉得意思一下就够了。以至于不幸真的发生,所购买的保险赔偿只是杯水车薪,才后悔当时没把保额设置得高一些。其实保额的设置是有据可依的,消费者可以跟保险代理人详细咨询,做通盘考虑。”

  通盘考虑 重疾保额有依据

  “首先要摒弃的观念是得了那么重的病,反正也治不好,别浪费这个钱了。”冯曌美说这是很多人不想买重疾险时的托辞。卫生部统计信息中心数据显示,恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例,目前从确诊为癌症开始,5年后依然存活的概率已提高到男性为65%,女性达到78%。“技术在进步,重大疾病的存活率不断提高,我们没有理由选择放弃,而是该未雨绸缪,为自己准备足够的风险基金,应对不断上涨的医疗费用。”

  那么,在设置重大疾病的保额时,有哪些因素必须要考虑在内呢?通常,消费者会考虑到高额的治疗费用。“不过,除医疗开支外,很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如,长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成巨大负担!”冯曌美强调。目前来看,重大疾病的医疗开销通常在10万到30万,根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年,期间的营养费、护理费也不可小觑。

  冯曌美建议消费者根据年收入水平,以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。“对于年收入在12万左右的投保人,我会建议重疾险的保额建议至少达到30万。而收入在20万以上的投保人,特别是家庭的主要经济支柱,我建议保额可以达到50万,这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后,整个家庭的的生活品质严重下降。”冯曌美说。

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