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退休后我们靠什么养老:宜分散资产配置 用保险来压仓

2012年10月29日 15:24 来源: 理财周刊 【字体:

  近期,由于重阳节的到来,有关老年人舒适养老的话题又引发了热议。很多年轻人觉得,养老是几十年后的事情,好像还很遥远。可实际上,养老已经成为一个越来越严峻的社会问题,而且养老压力在“70后”、“80后”这辈人身上尤显突出。

  海康人寿的母公司全球人寿保险集团(AEGON)于近期在全球范围内举办了“ARRI退休准备指数调查”,其调研结果为我们提供了一个全新的视角来看待养老难题。

  没有百万元难舒适养老

  “ARRI退休储备指数调查”在中国区的调查访问结果显示,约78%的受访者认为,“没有百万元难舒适养老”。人们显然已经认识到了高昂的生活开支和长寿风险可能为老年生活造成的困扰。

  以60岁退休计算,假设每月家庭开支仅维持在3000元水平(不考虑通胀),生活20~25年至少需要72~90万元。如果提前退休或活得更长,再加上通货膨胀的因素,养老费用将会超过100万元。

  退休后我们靠什么养老

  在经济发达的社会,一般而言,个人养老保障由三部分构成,一是社会基本养老保险,二是企业为员工准备养老的企业年金,三是个人为养老准备的资金,包括商业养老保险、存款、基金等,这些被称为“养老三支柱”。但由于各方面的原因,我国养老第二支柱一直发展不快,而第一支柱的压力又日益增大。因此,个人财务筹划在我国居民的养老财务准备中显得愈发重要。

  但是众所周知,我国正进入快速老龄化阶段。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重,我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面。2004年个人账户空账已达7400亿元,且以每年1000多亿元的速度增加,导致养老金替代率仅为30%~60%,收入越高替代率越低。因此,人们依靠社保金养老只能“糊口”,很难享受到高品质的退休生活。

  另一方面,由于长期的计划生育之基本国策,很多家庭不得不面对“倒金字塔形”养老困境。年轻的小夫妻,不仅要赡养双方的父母,还要赡养父母的父母,少的要负责三四位老人,多的甚至要照顾七八位老人,常常顾此失彼。加之人均寿命的不断延长,长大成人的独生子女一代,有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任,还要不断“贡献”给高速发展的中国房产市场、高企的子女教育费用和医疗费用,不仅要面对体弱多病的长辈,还将面对老龄化社会的种种问题,比上一代多了不少物质和精神的压力。有鉴于此,可以说,中国传统的“养儿防老”模式也早已一去不复返了。

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