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假保单层出不穷惹祸端 谨防假保单和“香港保单”风险

2012年10月15日 11:23 来源: 《理财周刊》 【字体:

  去香港买保险要权衡利弊

  近期还有一张保单备受关注,我国内地一名北美精算师(FSA)因其在我国香港地区购买的一张保单理赔时,与位于香港的保险公司发生纠纷,投诉至我国香港保险索赔投诉局,可惜该局回复称:“保险索赔投诉局的职责是处理投保人不满保险公司拒赔保险赔偿而引致的索赔纠纷,惟投保人必须是香港居民。由于阁下并非香港居民,因此基于职责范围所限,本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。”

  一直以来,我国香港地区的人身保险产品优势明显。

  比如,其储蓄型寿险的回报率较高(利率市场化,没有内地寿险产品2.5%的预定利率之限,年化收益大多在4%~5%以上,高者甚至可达8%、10%,且不含红利部分);保障型产品费率低(大约相差三到五成)、保障责任更全面(如意外险通常不仅含意外身故、伤残等赔偿,还提供门急诊和住院医疗费用的补偿);高保额投保无需提供额外审核资料;一直都奉行“不可争议”条款等等,深受好评。

  虽然在我国内地不可以购买香港保险公司提供的保单(此属于地下保单,属于违法行为),但近年来不少人都直接赶赴香港,在香港本地进行投保,如此一来就可以符合规定。

  近年来,我国内地访客新造保单保费占全港个人业务总新造保单的比例,也一直处于上升趋势。据香港保险业监理处日前公布的数据显示,2012年上半年香港向内地访客所发保单中,新造保单保费为43亿港元,同比增长48.3%,占上半年全港个人业务总新造保单保费377亿港元的11.4%。

  但是在享受赴港买保险的“实惠”同时,消费者更不应忽视潜在的风险。

  比较明显的一点是,若内地人士赴香港买保险,若是长期储蓄型的保单,且是以港币标价的保单,那么汇率风险比较大,毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩,随着人民币对美元升值,港币的贬值风险就较大。不过,随着我国香港地区人民币离岸中心地位的不断强化,不久前开始,香港保险公司也开始提供人民币计价的保单,若内地人士赴港购置保险,不妨采用人民币计价,规避一定的汇兑损失风险。

  再有一个比较重要的事项,就是理赔可能遭遇的风险。比如,在香港买医疗险,一方面出险后的理赔手续较繁琐,另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。大陆居民购买香港保险,若选择在大陆就医,只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医,香港保险公司是否会承认是个问题。

  此外,就像前述精算师的遭遇,内地人士在与香港保险机构发生纠纷后,由于必须适用香港地区法律,可能导致理赔过程费时费力。而且,香港地区的律师等费用高昂,若陷入持久的纠纷或诉讼状态,花费可能会比较惊人。

  最后再次提醒广大消费者,若想去香港投保,一则要找专业负责的保险顾问仔细咨询;二则要按照香港保险公司的操作流程,弄清和国内保险公司相比,投保前后有哪些区别,如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等,免得后悔。

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